Решение № 2-3348/2019 2-340/2020 2-340/2020(2-3348/2019;)~М-3202/2019 М-3202/2019 от 29 сентября 2020 г. по делу № 2-3348/2019

63RS0007-01-2019-003953-19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2020 года г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Кирюшине Д.О.,

с участием:

истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-340/2020 (№ 2-3348/2019) по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по договору потребительского кредита, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по договору потребительского кредита, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО3 заключил кредитный договор с ПАО «Почта Банк» на сумму <данные изъяты> руб. по программе «Потребительский кредит». Одновременно при предоставлении кредита он был подключен к программе страховой защиты в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заплатив за подключение данной услуги <данные изъяты> руб., что подтверждается полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2. Дата оформления полиса ДД.ММ.ГГГГ на срок страхования 22 месяца. ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО3 умер. Истец является наследником умершего супруга ФИО3, ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимы документы. Однако, ответчик отказался выплачивать возмещение, указывая на то, что факт смерти заемщика не был признан страховым случаем, мотивируя это тем, что в соответствии с п. 9.1.8 Полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Истец считает, что данным отказом нарушены ее имущественные права как наследника. Согласно справки о смерти, причиной смерти заемщика явилась тромбоэмболия легочных артерий, двусторонняя гипостатическая пневмония, постинфарктный кардиосклероз. Никаких хронических заболеваний у умершего не имелось, смерть произошла внезапно. Супруг никогда не жаловался на какое-то недомогание, не обращался в поликлинику по поводу каких-либо заболеваний, связанных со смертью. Считает, что заболевание могло протекать скрыто. У супруга не имелось никаких симптомов, болевых ощущений и клинических проявлений. Таким образом, заемщик ФИО3 подозревать и знать о них не мог. Диагностироваться обычным путем заболевание также не могло.

В связи с изложенным (с учетом уточнения иска), истец просила суд признать отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 незаконным; обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в пользу ПАО «Почта Банк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; признать прекращенными обязательства истца ФИО1 и умершего заемщика ФИО3 перед ПАО «Почта Банк» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика судебные расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержали по доводам, изложенным в иске, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит» на сумму <данные изъяты> руб.

В тот же день между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования клиентов финансовых организаций (Полис-оферта № оптимум 2) на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.

Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) – ФИО3

Страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п.3.1); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1,3.2 настоящего Полиса-офорты, наступившие в результате случае, перечисленных в Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия.

Страховая сумма - по рискам, указанным в п.п.3.1,3.2, страхового полиса- <данные изъяты> руб., страховая премия - <данные изъяты> руб.

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ, доля страховой выплаты- в размере страховой выплаты в соответствии с условиями Полиса (п.6).

Срок действия договора страхования с 11.10.2018 г. в течение 22 месяцев (п.7).

Согласно п.9.1.8 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из полиса-оферты следует, что договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утв. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ФИО3 исполнил свои обязательства по договору страхования, оплатив страховую премию в полном объеме, что подтверждается распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чем Отделом ЗАГС муниципального района Волжский управления ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и выдано свидетельство о смерти III-ЕР №.

Согласно справке о смерти № С-00224, составленной Отделом ЗАГС муниципального района Волжский управления ЗАГС <адрес> причиной смерти ФИО3 указано: тромбоэмболия легочных артерий, двусторонняя гипостатическая пневмония, постинфарктный кардиосклероз.

После смерти ФИО3, наследником по закону, принявшим наследство, является его супруга – истица ФИО1, которой нотариусом ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли квартиры и земельного участка.

Истица, являясь супругой и наследницей к имуществу умершего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, приложив к заявлению копии договора страхования, паспорта заявителя, справки о заведении наследственного дела, свидетельства о смерти, справки о смерти застрахованного.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения в связи с невозможностью признать заявленное событие страховым случаем по данному договору страхования. Указано, что в соответствии с п. 9.1.8 Полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно представленных документов, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания - тромбоэмболия легочных артерий, двусторонняя гипостатическая пневмония, постинфарктный кардиосклероз.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Так, согласно п.9.1.8 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу «Определения» Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

С указанным исключением из страхового покрытия ФИО3 при заключении договора был ознакомлен и согласен.

В заявлении на страхование, подписанном ФИО3, он указал, что получил полис-оферту и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, и прочитал их до оплаты страховой премии.

Договор страхования (Полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ) на момент рассмотрения дела не расторгнут, недействительным в установленном законом порядке не признан.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № были вручены ФИО3, что подтверждается его подписью.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - Полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

При этом, п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий добровольного страхования, на которые имеется ссылка в Полисе-оферте, предусмотрено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по указанным рискам не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней.

По ходатайству стороны истца, определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, с постановкой перед экспертами вопросов: 1. Какие заболевания были умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3? 2. Могли ли данные заболевания состоять в причинно-следственной связи со смертью ФИО3?

Из заключения экспертов от ДД.ММ.ГГГГ № «П», выполненного ГБУЗ Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» отдел особо сложных (комплексных, комиссионных) экспертиз, следует, что по клиническим и морфологическим данным в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 установлены остро возникшие заболевания: острая вирусная инфекция, внебольничная бактериальная двусторонняя пневмония гнойно-фибринозная пневмония, с формированием в альвеолах гиалиновых мембран, тяжелое течение, ДН III степени, осложнившаяся тромбозом сосудов легких, инфарктами легких и полиорганной дисфункцией (недостаточностью). Клинических данных за наличие у ФИО3 ишемической болезни сердца, а также перенесенного инфаркта миокарда (в том числе по данным ЭКГ) не установлено. По морфологическим данным установлена хроническая ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротической болезни сердца. В предоставленных объектах гистологических данных за постинфарктный кардиосклероз не установлено. Причиной смерти ФИО3 послужило остро развившееся заболевание: внебольничная вирусно-бактериальная двусторонняя гнойно-фибринозная пневмония с формированием в альвеолах гиалиновых мембран, тяжелое течение, ДН III ст., осложнившаяся тромбозом сосудов легких, инфарктами легких полиорганной дисфункцией (недостаточностью).

Таким образом, факт смерти ФИО3 от заболевания подтверждён вышеуказанным заключением, составленным комиссией экспертов, имеющих высшее медицинское образование, предупрежденных об ответственности за дачу заведомо ложного заключения, на основании предоставленных материалов настоящего дела и медицинских документов.

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 вследствие заболевания в силу прямого указания в Полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Поскольку смерть застрахованного в результате заболевания страховщик не принял на страхование как страховой случай, о чем прямо в Полисе-оферте имеется ссылка, то оснований для выплаты в данном случае не имеется.

Доводы истца о том, что ранее ее супруг ФИО3 не имел никаких хронических заболеваний, не влечет удовлетворения ее требований, поскольку предусмотренное условиями договора страхования (п.9.1.8) исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) с учетом положений Условий добровольного страхования не ограничено периодом возникновения заболевания.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения. Поскольку оснований для выплаты не имеется, то в иске о признании прекращенными обязательств по договору потребительского кредита, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по договору потребительского кредита, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Судья: /подпись/ О.А. Свиридова

Решение суда в окончательной форме составлено 05 октября 2020 г.