Решение № 2-2204/2018 2-2204/2018~М-2231/2018 М-2231/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-2204/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Демидовой Г.Г., при секретаре Морозовой О.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2204/2018 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ФИО1 <данные изъяты>, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

На основании вышеуказанного предложения клиента банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.

В нарушение своих обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на условиях, предусмотренных договором. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не погашена и составляет 132 213 рублей 34 копейки.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 132 213 рублей 34 копейки, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 3 844 рубля 27 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности <данные изъяты>, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объёме <данные изъяты>.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленного искового требования возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, представленном суду <данные изъяты>. Суду пояснил, что как таковой договор по карте № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ним заключен не был. Он не получал на руки ни Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ни тарифы АО «Банк Русский Стандарт», в связи с чем, не был ознакомлен со всеми условиями кредитования. Полагает, что расчет суммы задолженности неверен, поскольку в нем не видно сумм выплат, произведенных им, тогда как сумма оплаты составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Службой взыскания просроченных долговых обязательств «<данные изъяты>» был заключен агентский договор, то есть договор цессии, исходя из чего, по его мнению, можно сделать вывод о том, что банк утратил права требования взыскания с него задолженности. Просит отказать в удовлетворении заявленного искового требования в полном объеме.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьёй 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу требований статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты>, анкеты к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> между ЗАО «Банк Русский Стандарт», сменившим впоследствии организационно-правовую форму на Акционерное общество, и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, в рамках которого на имя ответчика банком выпущена карта, открыт банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств счета карты, установлен лимит и осуществлялось кредитование счета карты в рамках установленного лимита, на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» <данные изъяты> и Тарифах по картам «Русский Стандарт» <данные изъяты>.

В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Рассмотрев оферту ФИО1 о заключении договора о карте, банк произвел акцепт, а именно ДД.ММ.ГГГГ открыл клиенту банковский счет № и выпустил на его имя карту, в связи с чем, между банком и ФИО1 с соблюдением письменной формы сделки был заключен договор о карте №, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», при этом номер договору был присвоен в момент открытия банком ответчику счета.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, доводы ответчика ФИО1 о том, что как таковой договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком не заключался, суд находит голословными.

Доводы ответчика ФИО1 о не ознакомлении его с условиями договора, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» суд также находит необоснованными, поскольку, как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать указанные выше Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении, факт написания данного заявления ответчиком не оспаривался и в судебном заседании.

Кроме того, вся информация об услугах, условиях кредитования и тарифах банка размещается последним во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с ним, а также на официальном сайте в сети Интернет и при обращении в справочно-информационный центр банка.

Ответчиком была получена карта «<данные изъяты>» № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, которая была им активирована. При этом в информационном письме к карте содержалось указание на номер счета для размещения средств №, на номер карты №, на номер договора по карте №, на дату заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Факт того, что ответчик воспользовался предоставленными ему банком кредитными денежными средствами по карте, подтверждается выпиской из лицевого счета № <данные изъяты>.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» <данные изъяты> кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений) пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (пункт <данные изъяты>).

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела <данные изъяты> Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (пункт <данные изъяты>).

Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит, в том числе уменьшить клиенту ранее установленный лимит влоть до нуля (пункт <данные изъяты>).

Тарифным планом <данные изъяты> «Русский Стандарт» <данные изъяты> предусмотрен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – <данные изъяты> % годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – <данные изъяты>% годовых; минимальный платеж – <данные изъяты> % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей, четвертый раз подряд – <данные изъяты> рублей; льготный период кредитования до <данные изъяты> дней.

Пунктом <данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке) клиент выплачивает банк неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной пунктом <данные изъяты> Условий.

Таким образом, установлено, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед клиентом, предоставил ответчику ФИО1 кредитную карту по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных суду истцом доказательств следует, что ответчиком обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» исполнялись ненадлежащим образом, нарушались сроки внесения очередных платежей, в результате чего образовалась задолженность в размере 132 213 рублей 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 89 540 рублей 89 копеек; проценты за пользование кредитом – 20 370 рублей 26 копеек; комиссия за участие в программе по организации страхования – 4 911 рублей 72 копейки; плата за пропуск минимального платежа – 5 600 рублей; неустойка – 11 790 рублей 47 копеек, что подтверждается расчетом суммы задолженности, представленным истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Ответчиком ФИО1 поставлен под сомнение расчет суммы задолженности, представленный истцом, однако собственного расчета им представлено суду не было.

Как следует из выписки из лицевого счета №, за период пользования ответчиком кредитными денежными средствами им совершены расходные операции на общую сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, внесены денежные средства на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты>. При этом ответчику за пользование кредитными средствами банком начислялись проценты, комиссии и платы. Таким образом, при определении общей суммы задолженности банком были учтены все платежи, внесенные ответчиком по кредитному договору, а потому суд принимает расчеты, представленные истцом, находя их арифметически верными.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ выставлялся заключительный счет-выписка о погашении задолженности по договору №, с лимитом <данные изъяты> рублей, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, который им был получен, однако оставлен без внимания, что ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 суду не представлено.

Учитывая, что требования истца основаны на законе, суд находит их подлежащими удовлетворению в полном объеме и взыскивает с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № в размере 132 213 рублей 34 копейки.

Довод ответчика ФИО1 о том, что истец утратил право требования взыскания с него задолженности ввиду заключения договора цессии со Службой взыскания просроченных долговых обязательств «<данные изъяты>», суд находит голословным, поскольку в материалы гражданского дела не представлены доказательства уступки АО «Банк Русский Стандарт» прав требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, третьим лицам, равно как и доказательств заключения между банком и третьими лицами договора цессии.

При этом, из представленного ответчиком индивидуального предложения по погашению задолженности, направленного в его адрес Службой взыскания просроченных долговых обязательств «<данные изъяты>», следует, что компания «<данные изъяты>» действует по поручению и в интересах АО «Банк Русский Стандарт» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, а оплату задолженности ответчику предлагалось произвести либо в кассах отделений банка «Русский Стандарт», либо через банкоматы банка «Русский Стандарт» либо банковским переводом через другие кредитные организации или коммерческие банки по реквизитам АО «Банк Русский Стандарт» <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 844 рубля 27 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 132 213 рублей 34 копейки, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 3 844 рубля 27 копеек, а всего взыскать 136 057 (сто тридцать шесть тысяч пятьдесят семь) рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усольский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Г. Демидова