Решение № 2-2903/2019 2-2903/2019~М-1931/2019 М-1931/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-2903/2019

дело № 2-2903/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2019 года г. Йошкар-Ола

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Орловой С.Г., при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161085 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга 98181 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом в размере 45707 руб. 80 коп., сумма страховых взносов и комиссий в размере 14696 руб. 24 коп.; сумма штрафов в размере 2500 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4421 руб. 72 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов, процентной ставкой по кредиту 34,9 % годовых, льготным периодом до 51 дня, а ответчик в свою очередь принял на себя обязательства по возврату кредита и процентов в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В нарушение условий договора ответчик обязательства по кредитному договору не выполняет, требование Банка о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что кредитной картой не пользуется с июля 2015 года, просила в иске отказать на основании истечения срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, установленных договором.

Судом установлено, что по заявлению ФИО2 (клиент, заемщик) от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в указанную дату клиенту выдана кредитная карта № с установленным лимитом кредитования <данные изъяты>., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов, льготным периодом 51 день, процентной ставкой по кредиту 34,9 % годовых, платежным периодом 20 календарных дней (начало расчетного периода – 25 число каждого месяца); заемщику для расчетов открыт текущий счет №.

Одновременно ФИО2 получены Тарифы Банка, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, выражено согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования и дано поручение Банку производить списание страхового взноса согласно Тарифам Банка, что подтверждается подписью ФИО2 в заявлении.

Таким образом, кредит предоставлен на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита, сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом (документ является общедоступным и размещается на сайте Банка) Договор является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты (п. 4 разд. I); Банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках Тарифного плана клиента, о чем последнему сообщается в смс-сообщении (п. 6 разд. III); заемщик имеет право обратиться в Банк с письменным заявлением об изменении лимита овердрафта (п. 7 разд. III); если заемщик застрахован Банк уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования заемщика от несчастных случаев и болезней (п. 3 разд. IV); за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка (п. 4 разд. IV); с момента активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на заемщике (п. 5 разд. VI).

Кредитными средствами заемщик ФИО2 воспользовалась, в связи с чем у неё возникла обязанность производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с Тарифами Банка (тарифный план «Стандарт»).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1.1 разд. VI Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Согласно Тарифам Банка штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб.; штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из материалов дела следует, что у заемщика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком систематически нарушались сроки погашения кредита по графику платежей, в июле 2015 года произведена последняя оплата по кредитной карте, что подтверждается выпиской по счету № за период с 11 мая 2012 года по 25 октября 2016 года. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Требование о полном досрочном погашении долга выставлено заемщику ФИО2 25 октября 2016 года с указанием срока возврата задолженности в сумме 158585 руб. 98 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Требование также продублировано путем направления ответчику смс-извещения, что следует из представленной выгрузки сообщений.

В определенный в требовании Банком срок – до 26 ноября 2016 года ответчиком ФИО2 задолженность по кредитному договору не погашена.

В судебном заседании ответчик не отрицала получение ею смс-уведомления в октябре 2016 года о необходимости погашения задолженности по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО2 по кредитной карте составляет 161085 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга 98181 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом в размере 45707 руб. 80 коп., сумма страховых взносов и комиссий в размере 14696 руб. 24 коп.; сумма штрафов в размере 2500 руб. Расчет задолженности судом проверен.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо знало или должно было узнать о нарушении своего права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Срок окончания кредитного договора сторонами не установлен.

Учитывая вышеприведенные нормы, в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Такое право у Банка возникло 26 ноября 2016 года, т.е. с момента истечения 30-дневного срока с даты направления требования заемщику о полном досрочном погашении долга – 25 октября 2016 года.

На момент предъявления исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» 25 марта 2019 года срок исковой давности в три года не истек.

По вышеизложенным мотивам доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4421 руб. 72 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161085 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга 98181 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом в размере 45707 руб. 80 коп., сумма страховых взносов и комиссий в размере 14696 руб. 24 коп.; сумма штрафов в размере 2500 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4421 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 24 июня 2019 года.