Решение № 2-1531/2019 2-1531/2019~М-1208/2019 М-1208/2019 от 3 января 2019 г. по делу № 2-1531/2019

Дело № 2-1531/2019 64RS0004-01-2019-001445-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Курцевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Науменко Д.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие» (далее ООО СК "Согласие") о взыскании недоплаченной страховой суммы в размере 37 433 руб. 56 коп., оплаты услуг эвакуатора в размере 12 700 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска указала, что 30.10.2018 между ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования (КАСКО) полис серии 2023201 № 0873496/18ТФРН8, по которому было застраховано принадлежащее истцу на праве собственности транспортное средство «*», государственный регистрационный знак *. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 947 685 руб. 16.01.2019 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля истца, в результате которого автомобилю причинены механические повреждения. Экспертом установлена полная конструктивная гибель автомобиля. 28.01.2019 года обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов и в дальнейшем передала свой автомобиль в виде годных остатков уполномоченному представителю ответчика. Ответчик признал данное ДТП страховым случаем и 17.04.2019 выплатил страховую выплату в размере 910 251 руб. 44 коп. выгодоприобретателю АО "РН БАНК", у которого автомобиль находится в залоге. Недоплаченная истцу страховой сумма составила 37 433 руб. 56 коп.: 947 685 руб. - 910 251,44 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал заявленные требования по указанным в иске основаниям.

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО СК "Согласие", представитель третьего лица АО «РН Банк», извещенные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

В письменных возражениях на иск ответчик указал, что свои обязательства перед истцом выполнил в полном объеме. Согласно заявлению о страховом событии от 28.01.2019 выплата страхового возмещения произведена по п. 11.1.6.2. Правил страхования в размере остатка страховой суммы, рассчитанной в порядке п. 11.1.6.1, п.п. 4.10, 4.11 Правил страхования в размере 910 251 руб. 44 коп. Возмещение расходов по оплате услуг эвакуатора по данному страховому случаю не предусмотрено Правилами страхования.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Требования истца вытекают из договора КАСКО серии 2023201 № 0873496/18ТФРН8 от 30.10.2018. Правила и обязанности сторон определены Договором страхования (полисом) и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью.

Судом установлено, что в результате дорожно-транспортного происшествия от 16.01.2019 наступила конструктивная гибель транспортного средства «*», государственный регистрационный знак *, принадлежащего истцу.

В соответствии с пунктом 1.6.30 Правил страхования конструктивная гибель - состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и/или ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно).

Согласно п. 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску "Ущерб", квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС). Выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в следующих вариантах:

Пункт 11.1.6.1 Правил: ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя). При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10, 4.11 настоящих Правил, за вычетом: ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно); сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страхователем по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с п.п. "а" п. 11.1.5 настоящих Правил или стоимости необходимого ремонта, если по ранее происшедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно); неоплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования как даты оплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по оплате страховой премии); предусмотренных договором и/или настоящими Правилами франшиз; остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), рассчитанных независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком.

Пункт 11.1.6.2 Правил Страховать (Выгодоприобретатель) передает ТС Страховщику. При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии в п. 11.1.6.1 настоящих Правил.

Факт наступления конструктивной гибели ТС был установлен страховщиком на основании Ремонт-калькуляции № 794, стоимость восстановительного ремонта составила 696 949 рублей.

В соответствии с пп. 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 год, за период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):

Пункт 4.10.1 Правил: для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации до 1 года на дату наступления страхового случая - в размере 0,05% за каждый день действия договора страхования.

Срок действия договора установлен с 30.10.2018 по 29.10.2019, страховая сумма на дату страхования определена в размере 947 685 руб., ДТП имело место 16.01.2019, следовательно на момент страхового события страховая сумма уменьшилась на 3,95% (79 дней х 0,05%) и составила 910 251 руб. 44 коп.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы ГК РФ и Закона об организации страхового дела не содержат.

Согласно п. 7 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 года) если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Из обстоятельств дела следует, что ФИО2 и ООО СК "Согласие" при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, а также согласовали п.п. 4.10, 4.11 Правил страхования - уменьшающую по периодам в течение действия договора страхования страховую сумму, что подтверждается подписью страхователя в полисе серии 2023201 № 0873496/18ТФРН8 от 30.10.2018, где в графе Особые условия страхователь подтвердил получение Правил страхования и факт ознакомления и согласия с условиями страхования.

Таким образом, размер страховой выплаты в рамках заключенного с истцом договора КАСКО установлен условиями договора страхования и не противоречит п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Кроме того, расходы по эвакуации автомобиля не подлежат взысканию ввиду наступления полной гибели ТС.

Согласно п. 11.1.4.3 Правил страхования, страхователю возмещаются расходы по оплате услуг эвакуации ТС с места страхового случая по рискам «Ущерб», «Ущерб+», за исключением полной или конструктивной гибели ТС.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.06.2019.

Судья И.А. Курцева