Решение № 2-2752/2017 2-2752/2017 ~ М-2050/2017 М-2050/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-2752/2017

Дело № 2-2752/17 18 декабря 2017 года


Решение

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Минихиной О.Л.,

при секретаре Поповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.05.2016 года между ним и ответчиком ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор <***> со сроком возврата кредита – <данные изъяты>. При заключении договора кредитования, сотрудником Банка было пояснено, что необходимо заключить договор страхования, чтобы заявка на кредит была одобрена. В связи с этим, истцом было предложено предоставить страховой компанией всю информацию о продукте страхования. Страховой компанией являлось ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истцом было подписано заявление с приложением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ОПЕРУ Северо-Западной банк. Впоследствии по кредитному договору были выданы денежные средства, однако договор страхования истцу выдан не был. В XX.XX.XXXX года истец заметил среди платежей, который производились с кредитных средств имеется платеж на сумму XXX. от XX.XX.XXXX. Как выяснил истец, платеж произведен по договору страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истец поручений о переводе денежных средств ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не давал. Истец указывал на то, что ему не была предоставлена информациях об условиях договора страхования. Поскольку оформление договора страхования происходило в помещении Банка, истец полагал, ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" имелся агентский договор. XX.XX.XXXX истец обратился с требованием о расторжении договора и возврате денежных средств.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, произведенных в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) истец просил суд взыскать с ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца денежную сумму в размере 96 678 руб. 51. коп., взыскать солидарно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО "Сбербанк России" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 137 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф по ст. 13 «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом, предоставленным ей ч. 1 ст. 48 ГПК РФ на ведение дел через представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № ... от XX.XX.XXXX, в судебное заседание явился, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске, пояснив, что в соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" ответчики на основании заявления об отказе от дальнейшего исполнения договора обязаны были расторгнуть договор страхования и возвратить денежные средства.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" ФИО3, действующий на основании доверенности № ... от XX.XX.XXXX, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что услуга за подключение к Программе добровольного страхования оказана Банком истцу в полном размере, истец добровольно подключился к данной Программе, XX.XX.XXXX между ПАО "Сбербанк России" и Страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении истца заключен договор страхования. В соответствии с пунктом 5.1 "Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы Заемщика" участие Заемщика в Программе страхования может быть досрочно прекращено при подаче им соответствующего заявления в течение 14 календарных дней после подписания заявления на участие в Программе страхования. Заявление на подключение к Программе страхования подано истцом XX.XX.XXXX, а заявление на досрочное прекращение участия в этой Программе подано им XX.XX.XXXX, то есть по истечении 14-дневного срока. Таким образом, основания для отключения от этой Программы страхования и возврата истцу платы отсутствуют.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени, месте и дате судебного заседания надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии, ранее представил отзыв на исковое заявление.

На основании изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по правилам ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Положениями ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, закреплено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 3 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

В силу ст. 11 ГК РФ судебной защите подлежат оспариваемые или нарушенные права.

Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 24.05.2016 года между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого, ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д. 17-21).

XX.XX.XXXX истец обратился с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из которого следует, что подписав данное заявление, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении ФИО1 договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

На основании поручения ФИО1 на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору от XX.XX.XXXX со счета истца были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от XX.XX.XXXX XXX ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии и уплате процентов (л.д. 9 – 13).

В обоснование заявленных требований истец указывал, что договор страхования ему выдан не был, информация об условиях договора страхования не предоставлена, поручение о переводе денежных средств истец ответчику ПАО "Сбербанк России" не давал.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец подписал заявление на страхование, указав, что он изъявляет желание заключить договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с письменными условиями договора страхования ознакомлен, возражений не имеет, второй экземпляр заявления, условия участия: которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.05.2016 года, Памятка истцу вручены ПАО «Сбербанк» и истцом получены.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подписано истцом, подлинность истцом не оспаривается.

В соответствии с указанным заявлением истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок страхования. Истцу разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет сумму предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из п. 5.1 условий участия в программе страхования участия физического лица в данной программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% платы за подключение к программе страхования.

Исходя из установленных обстоятельств, содержания заявления, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что на момент оформления договора страхования истец был ознакомлен с условиями и содержанием данного договора. От оформления договора истец не отказался, возражений против предложенных условий не заявил. Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован об условиях договора страхования.

Заявление на подключение к Программе страхования подано истцом XX.XX.XXXX, а заявление на досрочное прекращение участия в этой Программе подано им XX.XX.XXXX, то есть по истечении 14-дневного срока.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика части страховой премии в размере 96 678 руб. 51. коп. не имеется.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав истца, как потребителя, исковое требование о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования являются производными от требования о взыскании части страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 50, 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд г. Санкт-Петербург.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено XX.XX.XXXX.