Решение № 2-880/2025 2-880/2025~М-690/2025 М-690/2025 от 7 сентября 2025 г. по делу № 2-880/2025

Дело № 2-880/2025

УИД 74RS0010-01-2025-001106-74


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2025 года с. Кизильское

Агаповский районный суд постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе: председательствующего судьи Унрау Т. Д.,

при секретаре Лазаревой А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 636319 руб. сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства KIA Rio, 2012 года выпуска, №, процентная ставка по кредиту составляет 26,9%. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В нарушение обязательств ответчик погашение задолженности в соответствии с графиком не производит, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 762526 руб., в том числе 622001,80 руб. – просроченная ссудная задолженность, 118921,66 руб. – просроченные проценты, 6722,52 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5247,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5337,58 руб. - неустойка на просроченные проценты, 9,50 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745,00 руб. - комиссия за ведение счета, 3540 руб. – иные комиссии. Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по договору, которое до настоящего времени не исполнено. Поскольку ответчик обязательства не исполняет, Банк имеет право требования возврата долга, в том числе за счет заложенного имущества. Просит взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в сумме 40250,52 руб., обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль KIA Rio, 2012 года выпуска, № путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, об уважительности неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

При таких обстоятельствах и при достаточности доказательств по делу суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему кредита. На основании данного заявления в тот же день между ответчиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита и заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в сумме 636319,00 руб., сроком на 60 месяцев, 1827 дней, под 21,9 % годовых, цель использования кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику банком, указанная ставка повышается до 26,9%, если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша либо не использовал по целевому назначению сумму на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику и полностью не погасил задолженность по указанным кредитам с последующим закрытием договора. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка об увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Количество платежей по кредиту составляет 60, периодичность оплаты ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ, минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от даты начала договора до даты расчета МОП, а так же между ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением Заемщиком Договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

В силу п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.п 3.5,3.6 Общих условий).

В силу п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN № госномер № с залоговой стоимостью транспортного средства в размере 720000 руб.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

Обращаясь с заявлением о предоставлении кредита ответчик ФИО2 просил так же Банк заключить с ним договор банковского счета и договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в Банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписав данное заявление, он согласился, что присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать. При этом понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Также подтверждает, что абонентский номер (авторизованный номер телефона<***> используется только им и будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Также подтвердил, что подача дистанционного распоряжения в порядке предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе и любая информация подписанная его электронной подпись, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному им собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Также ответчик подтвердил, что ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Также при заключении кредитного договора, ответчик просит Банк заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания и просит открыть ему Банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания индивидуальных условий кредитного договора и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий. При этом заявление не может быть им отозвано в течение срока акцепта, а акцептом будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством.

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что причисление процентов происходит ежемесячно за услуги: «Пакет расчетно-гарантийных услуг. Лайт» - 1 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Защитой Дома классика» - 2 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Семейной Защитой Классика» - 2 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Защитой Дома Максимум» - 2, 5 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Семейной Защитой Максимум» - 2,5 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Классика» - 3 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум» - 3,5 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг Всё включено» - 4 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг Всё включено НС» - 4 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт» - 4,5 % годовых, «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер» - 5 % годовых. Начисление cash back при подключении «Пакета расчетно-гарантийных услуг» - 1% - производится при безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торго-сервисных предприятиях, включенных и не включенных в Партнерскую сеть Банка. Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., которая производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график».

В соответствии с п.п. 9.12.1,9.12.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодержатель (банк) вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течении двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п.9.14.1, 9.14.2 Общих условий).

В силу п.9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель или залогодержатель не придут к иному соглашению о стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке : за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующей месяц – на 2 %.

При заключении кредитного договора ответчику ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи заемщика во всех документах при оформлении кредитного договор с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлен и согласен.

Предоставив свои персональные денные при направлении заявления о предоставлении транша, указав номер телефона, по которому им будет осуществляться взаимодействие с Банком, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ электронной подписью, (кодом подтверждения, полученного ФИО1 в SMS-сообщении от ПАО Совкомбанк»), ответчик ФИО1 согласился с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, направленными ему ПАО «Совкомбанк», т.е. путем получения от ПАО «Совкомбанк» на принадлежащий ему номер телефона № СМС сообщения, содержащего пароль, своей подписью подтвердил заключение договора, присоединения к «Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», заключение договора дистанционного банковского обслуживания, путем подключения к Системе Дистанционного Банковского облуживания через дистанционные каналы облуживания.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыл счет ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ зачислил денежные средства на депозитный счет в размере 436435,63 руб. в рамках потребительского кредитования и в размере 199883,37 руб. путем зачисления на депозитный счет в соответствие с заявлением о предоставлении транша, а всего 636319 руб., которыми ФИО3 воспользовался, таким образом кредитный договор между сторонами заключен.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 11-12), анкетой соглашением (л.д. 13-14), согласием на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д. 15-16), заявлением на открытие банковского счета (л.д. 17-18), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 19-21), заявлением о предоставлении транша (л.д. 22-23), общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 24-34), данными по подписанию договора (л.д. 35), Тарифами Банка (л.д. 36-39, выпиской по счету (л.д. 40-43), сведениями о паспортных данных ответчика (л.д. 88, 89), сведениями об смс-переписке (л.д. 94-97), сведениями о принадлежности ответчику сотового телефона (л.д. 100).

В период с даты получения кредита и по настоящее время ответчик платежи в счет погашения долга по кредитному договору производил с нарушением графика платежей и в неполном объеме, в феврале и апреле 2025 года плату по кредиту не осуществлял, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 762526 руб., в том числе 622001,80 руб. – просроченная ссудная задолженность, 118921,66 руб. – просроченные проценты, 6722,52 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5247,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5337,58 руб. - неустойка на просроченные проценты, 9,50 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745,00 руб. - комиссия за ведение счета, 3540 руб. – иные комиссии (л.д.6-10).

Правильность представленного расчета никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется, приведенные в нем данные соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора и фактическим платежам, внесенным заемщиком. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.

В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнил обязательства по возврату суммы кредитного обязательства и погасил задолженность, не представлено.

Истом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия о досрочном погашении задолженности (л.д. 44,45-47), доказательств исполнения требования о возврате суммы долга суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик свои обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, вышеуказанная задолженность по кредитному договору в размере 762526 руб. подлежит взысканию с него в пользу истца.

Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Условия залога установлены п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно сведениям ГИБДД (л.д.90-92) собственником транспортного средства KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN № госномер № является ответчик ФИО1, доказательств утраты залогового имущества со стороны ответчика материалы дела не содержат.

Поскольку, факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, в соответствии с договором и законом банк имеет право получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN № госномер № путем его реализации с публичных торгов.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, в силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Таким образом, законодательством Российской Федерации не предусмотрен судебный порядок определения начальной продажной стоимости движимого имущества, на которое обращается взыскание, обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества законодатель возлагает на судебного пристава-исполнителя.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 40250,52 руб. (20250,52 руб. за требование о взыскании долга +20000 руб. за требование об обращении взыскания на автомобиль), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5). Поскольку исковые требования удовлетворены, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт № №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 762526 (семьсот шестьдесят две тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей, а так же расходы по уплате госпошлины в сумме 40250 (сорок тысяч двести пятьдесят) рублей 52 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN № госномер № путем его реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества равной рыночной стоимости на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.