Решение № 2-568/2024 от 25 ноября 2024 г. по делу № 2-568/2024

УИД № 19RS0003-01-2024-000476-08

Дело № 2-568/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

с. Белый Яр 26 ноября 2024 года

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Белоноговой Н.Г.,

при секретаре Сафроновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ в размере 543 324,31 рублей, процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке процентов в соответствии с п.1.1.3 кредитного договора, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 633,24 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, центральный микрорайон, <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 096 320 рублей путем продажи с публичных торгов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ ИНВЕСГРАСТБАНК (ОАО) заключило кредитный договор №-ви с ФИО1 Целевое назначение кредита - приобретение в собственность ответчика жилого помещения – квартиры. Затем законным владельцем закладной стал АО «ДОМ.РФ». ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» (ранее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») и АО «Банк ДОМ.РФ» (был заключен договор купли-продажи пула закладных, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по кредитному договору. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитного договора. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, является ипотека в силу закона.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судом приняты меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте судебного заседания, однако конверты с судебными извещениями возвращены по истечении срока хранения.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ФГКУ «Росвоенипотека». ФГКУ «Росвоенипотека» просит суд взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 46 817,27 рублей, в том числе: 42 951,62 рубль – сумма задолженности, состоящая из излишне перечисленных средств, уплаченных по ипотечному кредиту; 3 865,65 рублей – пени, в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, при реализации заложенного имущества, оставшиеся денежные средства от реализации, направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Представитель ФГКУ «Росвоенипотека» в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, к участию в деле привлечена ФИО2

В судебное заседание ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк ИНВЕСГРАСТБАНК (открытое акционерное общество) - Банк ИТБ (ОАО) заключило кредитный договор №-ви с ФИО1 Целевое назначение кредита - приобретение в собственность ФИО1 жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Центральный м-н, <адрес>, общей площадью 65,8 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» (ранее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», далее Цедент) и АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Цессионарий) был заключен договор купли-продажи пула закладных №/ВИ.

В соответствии договором купли-продажи пула закладных №/ВИ, цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее АО «Банк ДОМ.РФ» является кредитором по кредитному договору №-ви, заключенного между ФИО1 и Коммерческим Банком ИНВЕСГРАСТБАНК (открытое акционерное общество).

Как следует из кредитного договора №-ви, кредитор обязался предоставить заемщику заем, а заемщик обязуется возвратить кредитору заем и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, при этом сумма кредита 1 823 782,37 руб., сроком на 123 месяца с даты фактического предоставления займа. За пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору проценты в порядке, установленном Договором (п. 1.1 кредитного договора).

Согласно п. 2.2 Договора, кредит предоставлялся заемщику при совокупном выполнении следующих условий: предъявлении заемщиком кредитору Договора целевого жилищного займа; зачисления на счет заемщика средств Целевого жилищного займа для оплаты части цены Договора купли-продажи в размере 796 217,63 рублей.

В п. 4.1.8 Договора указано, что заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование займом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрел в собственность недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Центральный м-н, <адрес>, общей площадью 65,8 кв.м., цена приобретенного имущества составила 2 620 000 рублей.

Квартира ФИО1 приобретена за счет средств целевого жилищного займа и за счет заемных средств, предоставленных согласно Кредитному договору №-ви.

В п. п. 2.4 договора купли-продажи квартиры указано, что в соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ № 102 -ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки. В соответствии с п. 4 ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости), в обеспечении обязательств, принятых по договору целевого жилищного займа, на квартиру оформляется залог в пользу займодавца, в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки. В соответствии с п. 5 ст. 488 ГК РФ, стороны определили, что квартира с момента передачи ее покупателю и до момента полной оплаты не будет находиться в залоге у продавца.

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

ФИО1 допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором.

У Заемщика сформировалась задолженность по Кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 543 324,31 рублей: 442 858,11 рублей – просроченная ссуда; 13 363 рублей – срочные проценты на просроченную ссуду; 26 702,73 рубля – просроченные проценты; 55 398,63 – пени на просроченную ссуду; 5 001,84 рубль – пени на просроченные проценты (расчет суммы задолженности по кредитному договору).

Согласно п. 1.5 Договора, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, является ипотека в силу закона.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № оценивался в 2 620 400 рублей.

Банком исполнены обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в полном объеме, что подтверждается документально. В нарушение условий договора заемщик нарушил свои обязательства по внесению платежей, допустив их просрочку, в связи с чем, образовалась задолженность.

До настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, что является основанием возникновения у кредитора права требования досрочного возврата от заемщика оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ, предусмотрено, что по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Допущенные нарушения условий кредитного договора, которые, с учетом периода просрочки и суммы задолженности являются, существенными.

Возражений относительно размера задолженности по кредитному договору от ответчика не поступило.

Учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд полагает необходимым исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предметом залога является объект недвижимости – квартира по адресу: <адрес>.

Право собственности ФИО1 на предмет залога, а также регистрация ограничения (обременения) права, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Залоговую стоимость имущества ФИО1 не оспаривает.

Учитывая, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору соразмерны стоимости заложенного имущества, а также то, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, суд полагает необходимым требование об обращении взыскания на квартиру удовлетворить, установив его начальную продажную стоимость при реализации с публичных торгов в размере 2 096 320 рублей.

ФГКУ «Росвоенипотека» заявлены требования о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере 46 817,27 рублей, в том числе: 42 951,62 рубль – сумма задолженности, состоящая из излишне перечисленных средств, уплаченных по ипотечному кредиту; 3 865,65 рублей – пени, в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Третье лицо с самостоятельными требованиями относительно предмета спора просит при реализации заложенного имущества, оставшиеся денежные средства от реализации, направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

В соответствии с п. 2. ст. 14 Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №. Целевой жилищный заем был предоставлен: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору №-ви, предоставленного ОАО «КБ Инвестрастбанк», для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 65,80 кв.м, кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ФИО1, в размере 796 217,63 рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика; Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и на основании ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у кредитной организации, предоставившей ипотечный кредит и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законным владельцем составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является АО «Банк ДОМ.РФ».

Накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - ДД.ММ.ГГГГ) с правом на использование накоплений.

ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту в связи с полученной информацией об увольнении ответчика (п. 78 Правил предоставления целевых жилищных займов).

Как следует из п. 6 Договора целевого жилищного займа, целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

В п. 77 Правил предоставления целевых жилищных займов указано, что при исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные п.п. 1,2 и 4 ст. 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов.

В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного рока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

ФГКУ Росвоенипотека» перечисляло денежные средства в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения оснований для исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность по договору целевого жилищного займа в размере 42 951,62 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику было направлено уведомление о наличии задолженности с требованием о погашении задолженности с указанием реквизитов для ее погашения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 46 817,27 рублей, в том числе: 42 951,62 рублей - сумма задолженности, состоящая из излишне перечисленных средств, уплаченных ФГКУ «Росвоенипотека по ипотечному кредиту ответчика; 3 865,65 рублей - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ФГКУ «Росвоенипотека» вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация (предшествующий залогодержатель) обращает взыскание на заложенную квартиру и, учитывая, что данная квартира находится в обременении у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» (последующий залогодержатель), то требования ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат удовлетворению после удовлетворения требований банка.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 633,24 рубля.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ФИО1 в размере 20 633,24 рублей.

ФГКУ «Росвоенипотека» при заявлении требований было освобождено от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет, поэтому с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 604,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ в размере 543 324,31 рублей, проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке процентов в соответствии с п.1.1.3 кредитного договора, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 633,24 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» (ОГРН <***>) денежные средства в размере 46 817,27 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в местный бюджет государственную пошлину в размере 1 604,52 рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 096 320 рублей путем продажи с публичных торгов. При реализации заложенного имущества, оставшиеся денежные средства направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Ответчик вправе подать в Алтайский районный суд Республики Хакасия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Алтайского районного суда Н.Г. Белоногова