Решение № 2-2028/2018 2-2028/2018~М-1849/2018 М-1849/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-2028/2018

Дело № 2-2028/18 м.р. 23.11.2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Вороновой А.Н.,

при секретаре Одинцовой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ /ПАО/, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчикам. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 /ПАО/ заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истцом написано заявление об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 15.11.2017 истец обратилась к ответчику Банку ВТБ 24 /ПАО/, 28.11.2017 к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате страховой премии, заявления оставлены ответчиком без удовлетворения. С учетом уточнения исковых требований истец просила исключить ее участие в программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+»; взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в размере 79747 руб., уплаченные за подключение к программе коллективного страхования, компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., неустойку по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 79747 руб. за период с 15.11.2017 по 22.10.2018, штраф, судебные расходы за участие в деле представителя 15000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1300 руб. /л.д. 3-4, 73/.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 /по доверенности, л.д. 72/ требования поддержал, дал пояснения в пределах заявленного.

Представитель ответчика Банка ВТБ /ПАО/ ФИО3 требования не признал, изложил свою позицию в письменном отзыве /л.д.25-30/, пояснил, что надлежащим ответчиком по иску является страховая компания, в которую истец обратилась за пределами пятидневного срока с заявлением об отказе от добровольного страхования, установленного ГК РФ и Указанием Центробанка от 20.11.2015. Требования о взыскании неустойки не основаны на законе. В случае удовлетворения иска просил снизить заявленные суммы с учетом требований соразмерности, справедливости с применением ст. 333 ГК РФ.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в ранее представленном отзыве по иску возражал /л.д. 45-49/.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 /ПАО/ заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев на потребительские нужды /л.д. 6-10/.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подала заявление кредитору об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 /ПАО/ и ООО «СК ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» /л.д. 11/. Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. /л.д. 11-12/.

15.11.2017 ФИО1 направила в адрес ответчика Банка ВТБ 24 /ПАО/, 28.11.2017 в адрес ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» заявления с требованием об исключении из программы коллективного страхования и возврате страховой премии, заявления оставлены ответчиками без удовлетворения.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней /в редакции, действовавшей до 01.01.2018/ со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.п. 5, 6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п.п. 7,8 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней /в редакции до 01.01.2018/ со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с Договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенным между СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) страховщик за плату (страховую премию) обязуется выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. В рамках данного договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи». Согласно п.2.2 договора коллективного страхования застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью /л.д. 37 об./.

ФИО1 направила заявление о возврате страховой премии в течение 5 дней, в срок, предусмотренный п.1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У /в ред. на 01.01.2018/, то есть воспользовалась правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования, и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 прекратил свое действие в отношении истца с 15.11.2017.

По условиям договора страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней), страховая премия за весь период составляет 79747 руб. Договор страхования действовал четыре дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, подлежит взысканию страховая премия в размере 79747 руб. /79747-(79747х4:1826)/. При этом суд считает, что денежные средства ФИО1 должны быть возращены ответчиком Банком ВТБ /ПАО/, поскольку заявление об обеспечении страхования было подано истцом в банк и принято к рассмотрению банком в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой организацией, в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79747 руб.

Учитывая, что требование о возврате денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлено отказом заемщика быть застрахованным, не связано с недостатками выполнения работы (услуги) и нарушением сроков выполнения, при наличии которых возможно взыскание неустойки на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной указанным законом, не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на основании положений ст.395 ГК РФ, взыскание процентов является мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку в соответствии со ст. 395 ГК РФ предусмотрено взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, то такие проценты в пользу истца с Банка ВТБ /ПАО/ подлежат взысканию в размере 5322,85 руб. за период с 30.11.2017 /с учетом срока возврата страхователю страховой премии, установленного п.8 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У/ по 22.10.2018.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что права истца в рассматриваемом споре нарушены действиями ответчика, выразившихся в отказе об исключении из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии, исходя из обстоятельств дела, принципа разумности, соразмерности и справедливости, суд полагает возможным определить подлежащий взысканию с ответчика банка ВТБ /ПАО/ размер компенсации морального вреда в сумме 7000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование ФИО1 о возврате страховой премии осталось без удовлетворения, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф. Размер штрафа с учетом ходатайства ответчика, фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика в допущенном нарушении, с применением ст. 333 ГК РФ, разъяснений, предусмотренных п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд полагает возможным определить в сумме 10000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии и неустойки удовлетворены на 53,3% /85069,85х100/159494/, соответственно, в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление доверенности /л.д.16,72/ в размере 692,90 руб.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении подлежащего взысканию размера расходов данной категории суд учитывает частичное удовлетворение иска, участие представителя истца в двух судебных заседаниях, объем юридической помощи, оказанной представителями, степень сложности рассматриваемого дела. В связи с этим, учитывая принцип разумности, соразмерности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 7000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика банка ВТБ /ПАО/ в бюджет городского округа г.Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3352 руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Суд считает, что истец и ее представитель предоставили суду доказательства законности и обоснованности своих требований в пределах удовлетворенных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования по договору страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между Банком ВТБ /ПАО/ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Банка ВТБ /ПАО/ в пользу ФИО1 возврат страховой премии в размере 79747 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5322 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда 7000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 руб., на оформление доверенности в размере 692 руб. 90 коп., всего 109762 руб. 75 коп. В остальной части требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ /ПАО/ в бюджет городского округа г.Ярославль государственную пошлину в сумме 3352 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Воронова