Решение № 2-124/2025 2-5103/2024 от 20 января 2025 г. по делу № 2-124/2025

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 21 января 2025 г. по гражданскому делу № 2-124/2025 (2-5103/2024)

43RS0002-01-2024-004052-29

Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В., с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 адвоката Ружниковой О.А.,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности 63 АА 8504271 от 03.10.2024 ФИО2,

при секретаре судебного заседания Юденко В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, обязании выполнить определенные действия,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с названным иском к ответчику, указав, что 17.06.2024 ей стало известно о наличии кредитного обязательства перед Банком ВТБ (ПАО). Она кредит не получала, кому выданы денежные средства – ей не известно. По данному факту возбуждено уголовное дело. Просит признать кредитный договор от 16.06.2024 № № незаключенным; обязать ответчика прекратить обработку ее персональных данных и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности перед Банком ВТБ (ПАО).

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 13.11.2024, к участию в деле привлечены ФИО3, ПАО «Промсвязьбанк» в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 02.12.2024, к участию в деле привлечено ООО «Т2 Мобайл» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала на основании позиции, изложенной в иске. Поясняла, что в вечернее время 16.06.2024 при попытках восстановить приложение банка «Открытие» скачала файл «Ru Store», запустила на телефоне установку данного файла, после чего телефон перешел в режим обновления программного обеспечения, доступа к телефону не имела. В 21:00 час. телефон включился, обнаружила, что вся имеющаяся на нем ее личная информация была очищена. Позвонив на горячую линию АО «Газпромбанк», узнала, что в 20:56 час. с ее счета через систему СБП осуществлен перевод 19 000 руб. на имя Юрия Андреевича В., который она не производила. По горячей линии ответчика ей сообщили, что на ее имя оформлена кредитная карта на сумму 250 000 руб., с которой через систему СБП произведено списание 226 000 руб. на имя Юрия Андреевича В., также списаны деньги с дебетовой карты в размере 3 000 руб. на имя Юрия Андреевича В.

Представитель истца адвокат Ружникова О.А. в судебном заседании позицию доверителя поддержала.

Представитель ответчика ФИО2 в удовлетворении требований просил отказать на основании доводов, отраженных в отзыве на иск.

В судебное заседание третьи лица ФИО3 не явился, ООО «Т2 Мобайл», ПАО «Промсвязьбанк» представителей не направили, извещены, причины неявки суду не известны, ходатайств не поступало.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, материалы уголовного дела № 12401330073001217, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.10.2023 между истцом и банком на основании соответствующего заявления ФИО1 подписан договор комплексного обслуживания физических лиц путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 134).

В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) истцу открыт мастер-счет № в рублях, указан телефон № в качестве доверенного.

16.06.2024 на имя ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО) в электронном виде оформлен договор о предоставлении и использовании банковской карты № с кредитным лимитом 229 000 руб. под 9,90 – 24,90 % годовых, со сроком действия договора 16.06.2054 (л.д. 9-10).

Кредитный договор от 16.06.2024 № с Банком ВТБ (ПАО) от имени ФИО1 подписан с использованием простой электронной подписи - шестизначного цифрового СМС-кода №, доставленного 16.06.2024 в 20:39:36 на номер телефона ФИО1 №, что подтверждается распечаткой смс-сообщений и протоколом операции цифрового подписания (л.д. 37, 137-140).

Из предоставленных кредитных средств 16.06.2024 денежные средства в размере 78 000 руб., 70 000 руб., 38 000 руб., 33 000 руб., итого 219 000 руб. переведены через систему СБП на счет ФИО3 (л.д. 53, 135). Денежные средства в размере 8 791 руб. списаны со счета истца в качестве комиссии за перевод из заемных средств по кредитной карте.

Согласно п. 6.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Согласно п. 8.3 Правил Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: - SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа в Интернет-банк); - SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Согласно п. 1.5 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), аутентификация - это процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности).

Под идентификатором понимается число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, номер Банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

К средствам подтверждения относятся электронное/иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды и другие.

Суд принимает во внимание последующее поведение ФИО1, которая 16.06.2024 в 22:59 час. обратилась в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, признания ее потерпевшей (л.д. 30, 58-59).

По заявлению ФИО1 по данному факту, то есть по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, 17.06.2024 возбуждено уголовное дело № 12401330073001217 (л.д. 28).

Из материалов уголовного дела № 12401330073001217 следует, что 16.06.2024 около 17:00 ФИО1 находилась дома, в браузере Яндекс скачивала приложение Ru Store с целью установки банковского приложения банка Открытие. Перейдя по ссылке, скачала файл, открыла его, после чего телефон перешел в режим обновления ПО, доступ к сотовому телефону ФИО1 не имела. Телефон включился около 21:00 час. ФИО1 обнаружила, что память телефона, включая личные фотографии, файлы, приложения очищены. По «горячим линиям» банков ФИО1 стало известно о списании ее денежных средств со счетов, оформлении на ее имя кредитной карты, с которой также произведено списание денежных средств (л.д. 28-67).

Ответчик указывает, что договор заключен в установленном Правилами порядке, доступ клиента в систему ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным.

Сторона истца указывает, что СМС-сообщения от банка не получала, пароли, коды не вводила, поскольку телефон находился в режиме обновления ПО, кредитный договор не заключала, денежных средств не получала и ими не распоряжалась.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения ст. 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании ст. ст. 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В ходе рассмотрения дела установлено, что волеизъявления истца на заключение кредитного договора не было, денежные средства в распоряжение истца не поступали, поскольку сразу были переведены со счета ФИО1 на счет третьего лица, существенные условия договора сторонами согласованы не были, полная информация о потребительском займе не была своевременно доведена до ФИО1, фактически договор заключен посредством действий неустановленного лица. Действия по заключению договора и переводу денежных средств в другой банк на счет ФИО4 со стороны потребителя совершены одномоментно, что свидетельствует о предоставлении кредитных средств иному лицу.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на счет истца с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику ФИО1, следовательно, кредитный договор в соответствии с п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, нельзя считать заключенным.

Тот факт, что смс-коды-подтверждения направлены с телефонного номера, принадлежащего истцу, не свидетельствует о заключенности договора, поскольку такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита (займа) и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Кроме того, введение данных с телефона истца не опровергает имеющиеся доказательства использования переадресации и заключения третьими лицами договора в отсутствие волеизъявления истца, а также последующем завладения денежными средствами, перечисленными банком, также в отсутствие воли ФИО1

Банк ВТБ (ПАО), являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение договора займа, в отсутствие которой договор нельзя признать заключенным. Повышенные меры предосторожности при заключении договора 16.06.2024 кредитор не предпринимал.

В связи с чем договор от 16.06.2024 № о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 не может быть признан заключенным.

Поскольку истец не давал ответчику согласие на обработку своих персональных данных и предоставление их 3-м лицам, исходя из того, что договор кредита признан незаключенным, суд, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности прекратить обработку персональных данных истца по кредитному договору от 16.06.2024 № и обязанности направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре от 16.06.2024 № № о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО «Город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты> удовлетворить.

Признать договор № № от 16.06.2024 о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) между Банком ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты>) незаключенным.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) прекратить обработку персональных данных ФИО1 <данные изъяты>) по кредитному договору № от 16.06.2024.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о задолженности по договору № от 16.06.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (паспорт <данные изъяты>).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение одного месяца с момента вынесения его в мотивированном виде.

Судья М.В. Гродникова

Мотивированное решение изготовлено 04 февраля 2025 г.