Решение № 2-193/2019 2-193/2019(2-5057/2018;)~М-4647/2018 2-5057/2018 М-4647/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-193/2019

Дело № 2-193/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лиманской В.А.,

при секретаре Марченко А.Г.

21 января 2019 года в городе Волжском Волгоградской области рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,-

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указав, что "."..г. между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... на сумму 295 683 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. При заключении кредитного договора банком была предложена дополнительная услуга страхования. "."..г. между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №... с перечислением страховой премии в размере 45 683,02 руб.

"."..г. истец полностью исполнила кредитные обязательства перед банком. "."..г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита в размере 35 820,49 руб., однако "."..г. ответчик отказал в удовлетворении заявления.

Истец полагает, что поскольку страхование было связано именно с кредитным договором, обязательства по которому были исполнены досрочно в полном объеме, в связи с чем, существование страхового риска прекратилось, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеет право на часть страховой премии, остальная сумма в размере 35 820,49 руб., должна быть возвращена застрахованному.

Уточнив исковые требования, истец просит суд взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу часть страховой премии за неиспользованный период в сумме 35 820,49 руб., неустойку в размере 45 683,20 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб., почтовые расходы в сумме 171,98 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, доверила представление своих интересов Акопяну Н.Г.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что условия страхования истцу при заключении договора вручены не были и ссылку ответчика на особые условия страхования считал не состоятельной.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании заявленные истцом требования не признала, полагая, что они являются незаконными и необоснованными, просила в иске отказать.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... на сумму 295 683 руб. на срок 60 месяцев, то есть до "."..г., под 15,9 % годовых.

В тот же день ФИО1 присоединилась к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования), собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе единовременно в размере 45 683,02 руб.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с "."..г. по "."..г., срок страхования составляет 60 месяцев.

"."..г. истцом ФИО1 досрочно и в полном объеме были исполнены обязательства по кредитному договору №... от "."..г., действие кредитного договора прекращено "."..г..

"."..г. истцом ФИО1 в адрес ответчика направлено требование о возврате неиспользованной страховой суммы в размере 35 820,49 руб., в связи с досрочным полным погашением кредита, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Отказ от "."..г. в удовлетворении заявления был мотивирован тем, что договор страхования сторонами расторгнут не был, возвращение страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договором не предусмотрен.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. 1, 2).

Исходя из содержания полиса и условий страхования, выгодоприобретателем по указанным в полисе страховым случаям является Банк.

Статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования №..., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с "."..г. (далее - Условия участия от "."..г.)

На основании пункта 2.1 Условий участия от "."..г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Согласно пункту 4.2 Условий страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд полагает, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

"."..г. истец ФИО1 подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, в течении 14 дней она имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Утверждения истца о том, что в силу положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, прекращается действие договора страхования и страховая компания имеет право только на часть страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права.

Данная правовая норма предусматривает для страховщика возможность не возвращать неиспользованную часть страховой премии в случае отсутствия такого условия в договоре.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии.

Поскольку судом не установлено оснований для возврата ФИО1 неиспользованной части страховой премии, также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку указанные требования являются производными от требований истца о возврате части страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

решил:

ФИО1 в удовлетворении искового заявления к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в сумме 35 820 руб. 49 коп., неустойки за период с "."..г. по "."..г. в сумме 45 683 руб. 20 коп., морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 7 000 руб., почтовых расходов в сумме 171 руб. 98 коп.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: <...>

<...>

<...>