Решение № 2-1857/2023 2-1857/2023~М-1489/2023 242-1857/2023 М-1489/2023 от 8 июня 2023 г. по делу № 2-1857/2023

31RS0№-24 2-1857/2023


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 08.06.2023

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Горбач И.Ю.,

при секретаре Нагапетян А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

установил:

в исковом заявлении ФИО2 просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии как неосновательного обогащение в размере 615 992 руб.

В обоснование требований указано, что между ФИО2 и АО "АльфаБанк" в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 2 063 000 руб. ФИО6 по кредитному договору №№ заключенному между истцом и АО «АльфаБанк», подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, страховщиком является ответчик по программе финансовой и страховой защиты, согласно которому размер платы за программу составил 626 079,24 руб. Страховая премия уплачена единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просил о возврате уплаченных за услугу по подключению к программе страхования денежных средств 615992 руб. Данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Истец извещен о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явился, обеспечил участие представителя, который поддержал заявленные требования.

Представитель ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в суд не явился, представил возражения, в которых просил в иске отказать.

Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 8 Обзора).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "Альфабанк" заключен кредитный договор №PIL№ на сумму 2 063 000 руб. на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка, что стандартная процентная ставка 21.22 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5.5 % годовых, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 15.72% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

Пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными №№ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп.«Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья» (программа 1.03) № № со страховой премией 7616,60 руб.

Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.6.6) размер платы за подключение к программе составил 626 079,24 руб., длительность 60 м.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срокстрахования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформленияполиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам нарасчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплатестраховой премии представителю страховщика).

К страховым случаям отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Пунктом п. 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Положениями п. 8.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения у обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В силу 8.6 условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п 8.3-8.5 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме погасил свою задолженность по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" подал заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии в размере 615 992 руб. пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до даты досрочного погашения кредита, на что получил отказ, в котором было указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако страховая премия ему не возвращается.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

На основании части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

К договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона № 353-ФЗ).

Из смысла и содержания приведенных норм закона следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также условия договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхования жизни и здоровья» (программа 1.03) № №, а также по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.6.6), применительно положениям статей 8, 420, 421, 927, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об отказе в иске.

В данном случае договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.6.6) не заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а страховщик при наступления страхового случая должен выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Выплата страхового возмещения по договору №№ (программа 1.6.6) не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, выгодоприобретателем банк не является, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином и фиксированном размере на весь срок страхования.

Кроме того, п. 4 Индивидуальных условий кредита устанавливает пониженную процентную ставку при заключении договора страхования отвечающего требованиям п. 18 Индивидуальных условий, однако договор страхования № не соответствует признакам, изложенным п. 18 Индивидуальных условий, поскольку не включает в себя в качестве страховых рисков: события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию; страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает договор страхования №, по которому страховая премия возвращена, что не оспаривалось в судебном заседании.

Коль скоро страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, наступление страхового случая не связано с наличием или отсутствием долга по кредиту, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрен (п. 8.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П), следовательно, досрочное погашение кредита истцом не влечет прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении требований ФИО2 (паспорт:№) к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (ИНН:<***>) о взыскании страховой выплаты.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Свердловский районный суд города Белгорода.

Судья

Мотивированное решение составлено 13.06.2023.