Решение № 2-4560/2020 2-4560/2020~М-2467/2020 М-2467/2020 от 15 октября 2020 г. по делу № 2-4560/2020

2-4560/2020

24RS0056-01-2020-003367-74


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 октября 2020 года г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Прошкиной М.П.,

при секретаре Сыроквашиной Д.С.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" принятого по обращению ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением о несогласии с решением автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" от ДД.ММ.ГГГГ принятым по обращению ФИО1 в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» которым с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия при досрочном расторжении Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 75 599 рублей 00 копеек.

Требования мотивированы тем, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является ненадлежащим лицом по требованиям ФИО1 в виду отсутствия договорных отношений между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», и того, что ФИО1 страховщику страховую премию не оплачивала.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», автономная некоммерческая организация "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", потребитель ФИО1, будучи уведомленными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительности причины неявки суд не уведомили, в связи с чем заявление рассмотрено в их отсутствие.

Представитель потребителя ФИО1 – ФИО2, представивший доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», полагая решение автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" законным и обоснованным.

Выслушав участвующего в рассмотрении заявления представителя потерпевшего, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд находит заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия-подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в качестве страховщика и ООО «РусфинансБанк» в качестве страхователя страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении страхового случая произошедшим с любыми из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в предусмотренном договором порядке и сроке.

Согласно п.1.4, 2,1, 3.1 группового договора размер страховой суммы определяется для каждого отдельного застрахованного лица, о нем страхователь сообщает страховщику ежедневно путем направления списка застрахованных, размер страховой премии в отношении каждого застрахованного определяется согласно страховой ставке страховщика, оплата страховой премии производится страхователем по каждому застрахованному не позднее 30 дней с даты заключения кредитного договора.

Так, согласно пункта 3.4.1 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

ФИО1 является застрахованным лицом по данному групповому договору страхования, что сторонами не оспаривается, и согласно её заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 75 595 рублей 99 копеек за весь срок страхования.

Страховая премия застрахованного лица ФИО1 была перечислена банком страхователю платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, с выпиской из реестра оплаченных страховых премий, что сторонам не оспаривается и подтверждается соответствующим платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра.

ФИО1 обратилась к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, однако уплаченная ею сумма страховой премии ей возвращена не была.

При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным сделаны выводы о том, что поскольку вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона РФ № 2300-1, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, как указано финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, вышеприведенные условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С выводами финансового уполномоченного суд соглашается.

Так, с заявлением о страховании ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия застрахованного лица ФИО1 была перечислена банком страхователю платежным поручение от ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением об отказе от страхования ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования. При отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, заявителю подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

Соответственно, у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возникло обязательство по возврату страховой премии Заявителю в размере 75 595 рублей 99 копеек.

Таким образом, требование заявителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены финансовым уполномоченным обоснованно и законно.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для изменения или отмены решения финансового.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" принятого по обращению ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.11.2020 года.

Копия верна.

Судья: