Решение № 2-4250/2024 от 23 декабря 2024 г. по делу № 2-4250/2024

УИД 18RS0002-01-2024-002884-40

Дело № 2-4250/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 декабря 2024 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Антюгановой А.А., при секретаре Зориной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» обратилось в Первомайский районный суд г. Ижевска с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности за период с 10.07.2012 по 16.05.2024 по договору № 98315357 от 10.07.2012 в размере 90 545,75 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 2 916,37 руб.

Требования мотивированы тем, что 10.07.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт. № 98315357. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк открыл клиенту банковский счет № 40817810600975535231, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту дистанц. РС Голдчип EMV, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

18.04.2015 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требования оплатить задолженность в сумме 90 545,75 руб. не позднее 17.05.2015, однако, требование банка клиентом не исполнено.

Определением Первомайского районного суда г. Ижевска от 29.08.2024 данное гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Ижевска по месту регистрации ответчика.

Представитель истца АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены судом надлежащим образом, заявлено ходатайство рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее 16.07.2024 в суд были представлены письменные возражения с ходатайством о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено или выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к правоотношениям по договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

В силу ст.432 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 10.07.2012 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), в котором просил выпустить на его имя карту "Русский Стандарт Голд", открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - счет карты), для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Указанным заявлением ответчик просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифами по картам "Русский Стандарт".

При подписании указанного заявления ответчик указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает. Также подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, представленному в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определено и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного заявления ответчика Банком открыт счет № 40817810600975535231, выдана кредитная карта, то есть совершены действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № 98315357 от 10.07.2012 г.

Согласно Тарифному плану ТП 83/2 установлены: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 28 %, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 28 % (п. п. 6.1, 6.2); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита в размере 2,9 % (мин. 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных и других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1 % (мин. 100 руб.), за счет кредита 2,9 % (мин. 100 руб.) (п. п. 8, 8.1.1, 8.1.2), минимальный платеж 10 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (п. 11), плата за пропуск минимального платежа: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п. 12), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 16).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом - выпиской. Обеспечить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет - выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании п. 8.16 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, списывать без распоряжения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке (за исключением счетов, на которых размещены вклады Клиента) и направлять их на погашение задолженности.

С использованием карты ответчиком были сняты наличные денежные средства, совершены покупки на общую сумму 141 625,22 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете - выписке.

Понятия "минимальный платеж" и "расчетный период" приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период - это период, в течении которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу, датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода (п. 1.30 Условий). Минимальный платеж, как следует из п. 1.22 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах (п. 4.10 Условий).

В соответствии с п. 4.12 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в настоящем пункте Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. п. 4.13.4 Условий).

В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете - выписке (в том числе скорректированном счете выписке), клиент выплачивает неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете - выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения Клиента в соответствии с очередностью, установленной в п. 4.12 Условий.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Как видно из выписки по счету, а также расчета истца, ответчиком нарушались условия Договора о карте, в течение срока действия договора несвоевременно вносились минимальные платежи, несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. В счет погашения кредита ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 124 435,00 руб., которые учтены Банком в счет уплаты имеющейся задолженности. Последний платеж внесен ответчиком 10.10.2014 в размере 4 000 руб.

В соответствии с п. 4.17, 4.18 Условий Банк сформировал заключительный счет - выписку от 18.04.2015 г. Сумма, указанная в заключительном счете - выписке в размере 70 152,92 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете - выписке, то есть не позднее 17.05.2015 г.

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, задолженность по Договору о карте № 98315357 от 10.07.2012 ответчиком не погашена и составляет на 16.05.2024 согласно расчетам истца 90 545,75 руб., из них 70 152,92 – задолженность по основному долгу, 101,50 – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 11 812,45 руб. – проценты за пользование кредитом, 4 278,88 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 4 200 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору № 98315357 от 10.07.2012, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО "Банк Русский Стандарт" в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (п. п. 4.18, 8.15 Условий).

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном счете-выписке до 17.05.2015 г. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 17.05.2015, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 17.05.2015 и истек 17.05.2018 г.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты истец обращался 20.04.2022, то есть за пределами сроков исковой давности. Определением мирового судьи судебного участка № 304 района Восточное Измайлово г. Москвы судебный приказ от 20.04.2022 был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Настоящий иск также подан в суд в электронном виде за пределами трехлетнего срока исковой давности 23.05.2024 г.

При этом истцом не представлено суду доказательств того, что он пытался воспользоваться своим правом досрочного прекращения кредитного договора с заемщиком в связи с неисполнением последним своих обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Объективных обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права, судом не установлено.

Пропуск без уважительных причин установленного федеральным законом срока обращения в суд является основанием для отказа в удовлетворении заявленных в суде требований.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истцом, с учетом распределения судом бремени доказывания, не представлено доказательств того, что истцом пропущен срок для обращения к ответчику с исковыми требованиями по уважительным причинам.

Таким образом, поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом уважительные причины для его восстановления отсутствуют, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований

При установленных судом обстоятельствах пропуска истцом срока исковой давности, требования истца АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с ФИО1 о взыскании суммы задолженности за период с 10.07.2012 по 16.05.2024 по договору № 98315357 от 10.07.2012 в размере 90 545,75 руб. удовлетворению не подлежит.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика оплаченной по иску государственной пошлины, следует отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, ввиду пропуска срока исковой давности, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) о взыскании суммы задолженности за период с 10.07.2012 по 16.05.2024 по договору № 98315357 от 10.07.2012 в размере 90 545,75 руб., из них 70 152,92 – задолженность по основному долгу, 101,50 – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 11 812,45 руб. – проценты за пользование кредитом, 4 278,88 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 4 200 руб. – плата за пропуск минимального платежа, расходов по уплате госпошлины в размере 2 916,37 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 января 2025 года.

Судья А.А. Антюганова