Решение № 2-815/2018 2-815/2018~М-610/2018 М-610/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-815/2018

Дело № 2-815/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2018 года п. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи А.К. Абазалиева, при секретаре судебного заседания Акбаевой И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к Эркенову Хамиту Борисовичу, ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора <***> от 30 декабря 2013 года,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском ФИО3, ФИО2 в котором просит: расторгнуть кредитный договор <***> от 30 декабря 2013 года с 10.07.2018 года, взыскать солидарно с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского РФ АО «Россельхозбанк» операционный офис №3349/6/12 задолженность по кредитному договору <***> от 30 декабря 2013 года в размере 116 049 рублей 97 копеек.

В иске указывается, что 30 декабря 2013 года АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее - кредитор) и ФИО3 (далее - заемщик) заключили кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 17,25 % годовых (п.1.2., 1.3. кредитного договора). Согласно п. 1.5. кредитного договора погашение (возврат) кредита (основного долга) осуществляется согласно графику, содержащемуся в приложении № 1 к кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита 10 декабря 2018 года. Согласно п. 3.1. кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на расчетный счет заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика (п. 3.3 договора). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером и выпиской из лицевого счета. В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, что подтверждается мемориальными ордерами и выписками по лицевому счету. Таким образом, по состоянию на 10 июня 2018 года задолженность по кредитному договору <***> от 30.12.2013 года за период с 10.08.2017 года по 10.07.2017 года составляет 116 049 рублей 97 коп., в том числе: срочная ссудная задолженность – 25 000 руб. 00 коп., просроченная задолженность по основному долгу за период – 60 000 руб. 00 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом за период – 31 049 руб. 97 коп. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору кредитор и ФИО2 заключили договор поручительства физического лица <***>-7 от 30.12.2013 года. По условиям договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором солидарно. Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, уведомление, направленное в адрес ответчика с целью осуществления мер по расторжению кредитного договора оставлено им без ответа.

Истец - АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО3, ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, не сообщили сведений о причинах своей неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Основываясь на вышеуказанных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в порядке заочного производства, в отсутствие представителя истца, ответчиков ФИО3 и ФИО2

Исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

По условиям кредитного договора <***> от 30 декабря 2013 года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО3, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства кредит в размере 300 000 рублей, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на в размере 17,25 % годовых (п.1.1. - 1.3. кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита установлен 10.12.2018 года (п. 1.5. кредитного договора).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика № 40817-810-2-3107-0005220, открытый у кредитора (п. 3.1. кредитного договора №1331071/0361). Погашение кредита производится равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в Приложении 1 к договору (п. 4.2.1. кредитного договора). Как следует из п. 4.2.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемому на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней.

Согласно банковскому ордеру № 445850 от 31.12.2013 года на счет заемщика перечислена денежная сумма 300000 рублей – сумма кредита ФИО3 по кредитному договору <***>.

Как следует из уведомления-требования № 031-32-05/1711 от 20.07.2018 года, оно направлено АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО3, в нем указывается, что в связи с невыполнением обязательств по кредитному договору <***> от 30 декабря 2013 года, по состоянию на 10.07.2018 года возникла просроченная задолженность в размере: 25000, 00 руб. – срочная ссудная задолженность; 155000, 00 руб.- просроченный основной долг; 60171, 42 руб.- проценты за пользование денежными средствами; 41523, 26 руб.- пеня за просроченные заемные средства и просроченные проценты и предлагается погасить указанную задолженность. Также предлагается расторгнуть кредитный договор.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору <***> от 30 декабря 2013 года по состоянию на 10 июля 2018 года за период с 10.08.2017 года по 10.07.2018 года у ФИО3 образовалась задолженность в размере 116049,97 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность – 25000,00 руб.; просроченная задолженность по основному долгу –60000,00 руб.; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 31049,97 руб.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиками указанный расчет задолженности по существу не оспорен. Обстоятельств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиками не представлено и судом не установлено.

Из исследованных доказательств судом установлено, что заемщик ФИО3 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, а потому имеются правовые основания для взыскания с него в пользу истца задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Истец просит взыскать всю сумму задолженности по кредитному договору солидарно с заемщика ФИО3 и поручителя ФИО2

30 декабря 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор поручительства физического лица <***>-7.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 указанного договора поручительства ФИО2 обязуется отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение ФИО3 своих обязательств по кредитному договору <***> от 30 декабря 2013 года. Поручительство обеспечивает исполнение ФИО3 обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных и неустоек, возмещению расходов по взысканию задолженности.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 договора поручительства поручитель ФИО2 и должник ФИО3 отвечают перед кредитором солидарно. При ненадлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед АО «Россельхозбанк» в том же объеме, что и заемщик, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных ненадлежащим исполнением ФИО3 кредитного договора.

Разрешая исковые требования, заявленные к поручителю, суд приходит к выводу о том, что к требованиям АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности с поручителей подлежит применению срок, установленный п. 4 ст. 367 ГК РФ, а задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО2 за годичный период, предшествующий подаче иска АО «Россельхозбанк».

Так, согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора поручительства и возникновения спорных правоотношений) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Аналогичные положения содержатся в п. 6 ст. 367 ГК РФ, в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года.

Указанная норма закона в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

В соответствии со ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенного АО «Россельхозбанк» с ФИО2 договора поручительства, его срок, как это предусмотрено ст. 190 ГК РФ, установлен не был.

В частности, согласно п. 2.4. указанных договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору поручительства.

Из пункта 4.2. договоров поручительства следует, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4. договора поручительства.

Указание в договоре (пункт 4.2.) на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование об исполнении обязательств по кредитному договору (пункт 2.4.), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства, в порядке, предусмотренном статьей 190 ГК РФ, определен не был.

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, проценты за пользование кредитом также подлежали уплате ежемесячно согласно соответствующему графику погашения процентов. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Поскольку договор поручительства, заключенный с ФИО2 не содержат положений относительно срока своего действия, то срок, на который дано поручительство в договоре, считается не установленным, а потому поручительство может быть прекращено в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю. При этом, учитывая, что кредитное обязательство подлежало исполнению по частям, указанный срок должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как уже указывалось выше, условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязывается погашать кредит равными долями один ежемесячно и проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с графиками погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (пункты 4.2.1. и 4.2.2. договора).

Следовательно, течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из расчета задолженности ФИО3, представленного банком, следует, что заемщик перестал исполнять обязательства по кредитному договору после 11.12.2015 года, задолженность по уплате основного долга и процентам у него возникла, по меньшей мере, с 11.01.2016 года, когда заемщиком не был внесён платеж в счет ежемесячного погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренном графиками погашения основного долга и уплаты процентов (Приложения №№ 1 и 1.1 к кредитному договору <***>).

Поскольку очередной платеж должен был поступить до 11.01.2016 года включительно, заемщик обязательства по уплате в качестве процентов за пользование кредитом соответствующей суммы по графику до этой даты не исполнил, то уже после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств.

Между тем, Банк предъявил в суд иск лишь 03 сентября 2018 года, более чем через один год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, то есть с пропуском срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ.

Соответственно, действие договора поручительства в части возврата денежных средств за период до 03 сентября 2017 года прекратилось. Просроченная задолженность до указанной даты не может быть взыскана с поручителей, поскольку поручительство в данной части обязательства прекратилось.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом суду не представлено.

При таких условиях к требованиям АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности с поручителей подлежит применению срок, установленный п. 4 ст. 367 ГК РФ, а задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с поручителя ФИО2 за годичный период, предшествующий подаче иска в суд.

Исходя из графика платежей и расчёта задолженности, представленного истцом, сумма задолженности за годичный срок, предшествующий подаче иска, составляет 93 800 рублей, из них основной долг – 80000 рублей, проценты за пользование кредитом –13800 рублей.

Следовательно, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период до 03 сентября 2017 года, в размере 22 249 рублей 97 копеек подлежит взысканию только с заемщика ФИО3, а задолженность, образовавшаяся после этой даты, в размере 93 800 рублей подлежит взысканию с заемщика ФИО3 и поручителя ФИО2 солидарно.

Обсуждая требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 30 декабря 2013 года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3 суд приходит к следующим выводам:

20 июля 2018 года АО «Россельхозбанк» направило ФИО3 письменное уведомление-требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора с указанием на намерение расторгнуть договор.

Согласно пункту 7.1 кредитного договора, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в уведомлении от 20 июля 2018 года № 031-32-05/1711, кредитном договоре <***> от 30 декабря 2013 года.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением заемщиком ФИО3 своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов, АО «Россельхозбанк» обратился к ФИО3 с требованием о расторжении кредитного договора, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 452 ГК РФ.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора является существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора АО «Россельхозбанк» права требования с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Исходя из указанного требования истца в части расторжения кредитного договора <***> от 30 декабря 2013 года подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд полагает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО4 подлежит взысканию в пользу истца сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Россельхозбанк» к Эркенову Хамиту Борисовичу, ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора <***> от 30 декабря 2013 года удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 30 декабря 2013 года, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и Эркеновым Хамитом Борисовичем, с 10 июля 2018 года.

Взыскать с Эркенова Хамита Борисовича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского РФ АО «Россельхозбанк» операционный офис №3349/6/12 задолженность по кредитному договору <***> от 30 декабря 2013 года в размере 22 249 рублей 97 копеек.

Взыскать солидарно с Эркенова Хамита Борисовича, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского РФ АО «Россельхозбанк» операционный офис №3349/6/12 задолженность по кредитному договору <***> от 30 декабря 2013 года в размере 93 800 рублей.

Взыскать с Эркенова Хамита Борисовича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского РФ АО «Россельхозбанк» операционный офис №3349/6/12 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 675 рублей 07 копеек.

Взыскать солидарно с Эркенова Хамита Борисовича, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского РФ АО «Россельхозбанк» операционный офис №3349/6/12 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 845 рублей 93 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение месяца со дня его вынесения в окончательном виде.

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 19 октября 2018 года.

Судья подпись А.К. Абазалиев

Копия верна.

Судья А.К. Абазалиев