Решение № 2-159/2020 2-159/2020~М-51/2020 М-51/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-159/2020

32RS0016-01-2020-000064-69

строка по статотчету-2.209

Дело №2-159/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года г. Клинцы

Клинцовский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Лахтикова А.А.,

при секретаре Тутевич Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что приказом Банка России от 26.02.2016 № ОД – 674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу № А 48-1180/2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов, действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов. ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 21261 руб. 98 коп.,под 26% годовых. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 36648,57 рублей, из которых: 15286 рублей 64 копеек - основной долг, 798 рубля 42 копеек - задолженность по процентам, 19530 рублей 66 копеек - пени на суммунепогашенного основного долга, 1032 рубля 85 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. Истец просил суд взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в сумме 36 648 рублей 57 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1299 рубля 46 копеек.

В судебное заседание представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, при подаче иска в суд, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он свои обязательства исполнял добросовестно, внося ежемесячные платежи с момента заключения договора займа, погасил кредит досрочно, в подтверждении чего предоставил кассовые чеки. Кроме того указал, что уведомление об имеющейся у него по мнению истца задолженности, а также информационное письмо, в котором указаны новые реквизиты, на которые необходимо вносить платежи по кредиту получил по почте уже после того, как полностью погасил кредит.

В силу статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст. 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ФИО1 обратился в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.

На основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, на сумму 21261 руб. 98 коп., под 26 % годовых, Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика.

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6, 8 договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов по нему должно производится заемщиком периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адресу касс банковского платежного агента, указанного в Приложении 2 к настоящему договору. Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № 2 к настоящему договору (раздел 8.1).

В Приложении 2 к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей ООО «РФЗ» указан адрес: <адрес>

Из Соглашения № 34 усматривается, что платежным агентом Банка «Церих» (ЗАО) по приему платежей заемщиков в счет погашения задолженности перед Банком является ООО «Орловское кредитное агентство» (в дальнейшем правопреемник ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад»).

При этом заёмщик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласился с ними и обязался их исполнить.

Также при заключении договора стороны подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документах и им не оспорены.

Как следует из искового заявления представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, ответчик перестал должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи, с чем образовалась неоднократная просрочка платежей.

Однако как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, суд не может согласиться с данными выводами представителя истца по следующим основаниям.

Согласно п.8 и п.8.1 условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ определены способы исполнения обязательств по договору Заёмщиком: как в наличном, так и безналичном порядке, а именно:

- путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка,-путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам,

- путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента,

- а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 г. № ОД- 674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. по делу №А48-1180/2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По условиям Договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства ФИО1 исполнял, внося ежемесячные платежи, начиная с ноября 2015 г. по апрель 2016 г. включительно в соответствии с графиком платежей по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита, данный факт подтверждается копиями квитанций: от 24.11.2015 г. на сумму 4900.00 рублей, от 24.12.2015 г. на сумму 4022.00 рублей, от 25.01.2016 г. на сумму 4022.00 рублей, от 24.02.2016 г. на сумму 4025.00.рублей, от 23.03.2016 г. на сумму 4022 рублей, от 19.04.2016 г. на сумму 4025.00 рублей (л.д.88).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 не допускались просрочки платежей и все обязательства по кредиту выполнены им в полном объеме. Кредитные обязательства исполнялись добросовестно в соответствии с условиями кредитного договора через Банковского платежного агента ООО «РФЗ», указанного в приложении к договору.

Доводы представителя истца, что ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредиту, не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными и указанными выше документами – кассовыми чеками об оплате.

Довод истца о том, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, поскольку платежи по кредиту, вносимые ФИО1, на счет Банка не поступали, суд находит не состоятельными, поскольку обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Выбранный заемщиком способ исполнения обязательств, соответствует условиям договора и действующему законодательству.

Согласно п.п.1,2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороны. При этом существенным признается нарушение договора, одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права, ответчик ФИО1 исполнил свои обязательства по кредитному договору должным образом по соглашению о кредитовании без нарушений с его стороны, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

При этом довод представителя истца, что ответчик допустил просрочку платежей по договору от 23.11.2015г. не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными и указанными выше документами - квитанциями об оплате.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Клинцовский районный суд Брянской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июля 2020г.

Председательствующий судья Лахтиков А.А.