Решение № 2-726/2020 2-726/2020~М-722/2020 М-722/2020 от 6 ноября 2020 г. по делу № 2-726/2020

66RS0016-01-2020-001939-93

Дело № 2-726/2020

Мотивированное
решение составлено 06.11.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский 30.10.2020

Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Нигматзяновой О.А., при секретаре Новиковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № <***> от 01.12.2018 по состоянию на 22.08.2020 в размере 580 449,40 руб., из них: просроченная ссуда 512 508,89 руб.; просроченные проценты 32 263,43 руб., проценты по просроченной ссуде 1 537,84 руб.; неустойка по ссудному договору 32 906,27 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 232,97 руб.; а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 004,49 руб.; об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки FORD Focus серо -коричневый, год выпуска 2011, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 356 306,46 руб..

В обоснование требований представитель ПАО «Совкомбанк» в иске указал, что 01.12.2018 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 596 999 руб. под 24,7 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средств автомобиля FORD Focus. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.04.2019, на 22.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 294 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.04.2019, на 22.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 331 650 руб. По состоянию на 22.08.2020 общая задолженность ответчика перед банком составила 580 449,40 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Согласно п. 10 кредитного договора № <***> от 01.12.2018, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки FORD Focus. Залоговая стоимость данного транспортного средства составила 592 000 руб. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 39,81 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 356 306,46 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца указанные суммы, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки FORD Focus (л.д. 4-7).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д. 6).

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела без своего участия не заявлял.

В ходе судебного разбирательства 15.10.2020 ответчик ФИО1 полностью согласился с суммой долга, пояснил, что задолженность по кредиту образовалась в связи с тяжелым материальным положением.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, не согласился с исковыми требованиями, пояснил, что ответчик погасил неустойку за 3 месяца. Не согласен с оценкой стоимости автомобиля. Банк ссылается на п. 9.14.6 Общих условий. Общие условия не утверждены, указанный пункт в них отсутствует. В заявлении ответчика написано, что он ознакомлен с условиями, однако ему только было предложено ознакомиться с условиями на сайте.

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав пояснения ответчика, представителя ответчика и изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

в силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа договора.

Юридический статус истца и полномочия представителя подтверждены свидетельством о постановке на учет в налоговом органе, уставом и изменениями № 1, вносимыми в Устав, приказом, выпиской из протокола № 5, генеральной доверенностью, доверенностью (л.д. 11,58- 66).

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное сокращение наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Из совокупности представленных и исследованных в судебном заседании материалов дела следует, что 01.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <***> на получение потребительского кредита с лицевым счетом №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 596 999 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 24,70 % годовых. Согласно договору заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором путем уплаты ежемесячно аннуитетными платежами в соответствие с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа составил, кроме последнего, 17 565,45 руб., что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 25), выпиской по счету (л.д. 12-14), индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей (л.д. 21- 24, 28- 29), Общими условиями (л.д. 32- 43).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В свою очередь, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором в соответствии с графиком платежей.

Факт передачи банком денежных средств в размере 596 999 руб. заемщику и факт того, что он воспользовался указанными денежными средствами, заемщиком не оспорен, подтверждается выпиской по счету (л.д. 12- 14).

Из материалов дела усматривается, что 27.05.2020 Банк направлял в адрес ответчика требование от 21.05.2020 о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту с уплатой причитающихся процентов за пользование суммой кредита, уплаты неустойки в срок 30 дней, также о расторжении договора в случае непогашения задолженности (л.д. 15-18), однако, данное требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, заключаемые ПАО «Совкомбанк» с заемщиком, содержат положения о порядке предоставления и погашения кредита, условия кредита (л.д. 21- 24).

Ответчик был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий договора потребительского кредита суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий, банк имеет вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 32- 43).

В судебном заседании установлено, что, воспользовавшись заемными денежными средствами, заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, что следует из представленной банком выписки по счету заемщика (л.д. 12- 14). Не исполнено заемщиком и требование банка о досрочном возврате в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 15). Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору задолженность ответчика по состоянию на 22.08.2020 составила 580 449,40 руб., из них: просроченная ссуда 512 508,89 руб.; просроченные проценты 32 263,43 руб., проценты по просроченной ссуде 1 537,84 руб.; неустойка по ссудному договору 32 906,27 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 232,97 руб. (л.д. 44- 47).

Расчет суммы иска проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела, ответчиком не представлен иной расчет размера задолженности.

На основании вышеизложенного, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, законны и обоснованны, подлежат удовлетворению.

Пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что их неотъемлемой частью являются Общие условия договора потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлен и обязуется неукоснительно исполнять.

Как следует из п. 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются залогом транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств в рамках договора потребительского кредита, со следующими индивидуальными признаками: FORD Focus, цвет серо -коричневый, год выпуска 2011, идентификационный номер (VIN) №, залоговая стоимость имущества составляет 592 000 руб.

Согласно п. 9.12.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В силу пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля марки FORD Focus, цвет серо – коричневый, год выпуска 2011, идентификационный номер (VIN) №. Предмет залога принадлежит ответчику, что подтверждается карточкой учета транспортного средства (л.д. 88). Заемщик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору потребительского кредита- просроченная задолженность по ссуде возникла 16.04.2019, на 22.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 294 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.04.2019, на 22.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности размера задолженности стоимости заложенного имущества не имеется.

Стоимость заложенного имущества установлена ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в размере 592 000 руб. Ответчик в соответствии с положениями п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 39,81 %. Ответчиком не представлено в суд доказательств иной стоимости заложенного имущества.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 356 306,46 руб.

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению в данной части.

Меры обеспечения в виде наложения ареста на автомобиль FORD Focus серо -коричневый, год выпуска 2011, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, согласно определению суда от 07.09.2020, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 15 004,49 руб. (платежное поручение № 4 от 27.08.2020 на л.д. 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № <***> от 01.12.2018 в размере 580 449, 4 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 004,49 руб.

Обратить взыскание на предмет залога- транспортное средство: автомобиль марки FORD Focus серо – коричневый, год выпуска 2011, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 356 306, 46 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.

Судья: О.А. Нигматзянова