Решение № 2-1109/2024 от 2 июля 2024 г. по делу № 2-1109/2024

УИД 74RS0006-01-2024-000570-35

Дело № 2-1109/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2024 года г. Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Заварухиной Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Волковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в размере 194 833 рубля 88 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 148 156 рублей 98 копеек; просроченные проценты – 43 657 рублей 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 019 рублей, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 5 096 рублей 68 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТА между сторонами был заключен вышеуказанный договор кредитной карты с лимитом задолженности 140 000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», подписанной ответчиком, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и платы, и в предусмотренные договором сроки возвратить истцу АО «Тинькофф Банк» заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец ДАТА осуществил выставление ответчику заключительного счета и тем самым расторг договор.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями был не согласен, указывая, что действительно получил банковскую карту истца после заполнения заявления-анкеты, однако денежными средствами, перечисленными на счет, не пользовался, в отношении него совершены мошеннические действия неустановленными лицами, ведется уголовное следствие. Нуждаемости в кредитных денежных средствах у него не было, поскольку он имеет высокий заработок, в связи с чем не был заинтересован в использовании кредитного лимита. Кредитную карту оформил на случай срочной нуждаемости.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте его рассмотрения.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по котороым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Правовое основание такого договора определено ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24 декабря 2004 года №266-П).

По смыслу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА ФИО1 было заполнено заявление-анкета, которым он предложил АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация Банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций. В заявке ФИО1 просил о заключении с ним договора кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) (л.д. 22).

В этот же день ДАТА ФИО1 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 20), в соответствии с которыми он был уведомлен о том, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 700 000 рублей на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода составит 0% годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.

Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке.

Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченный задолженности (л.д. 20).

Согласно заявке, ФИО1 не отказался от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, а также не отказался от подключения услуги «Оповещение об операциях», в заявке предусмотренное формой окно для отказа от указанных услуг не заполнено (л.д. 22).

Из заявления-анкеты также следует, что ФИО1 подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете. Своей подписью ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В судебном заседании ФИО1 подтвердил факт получения им лично неименной и неактивированной расчётной карты через курьера.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для провеения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.3 Общих условий).

Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам (п. 3.4).

Все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том числе дополнительной кредитной карты, их реквизитов и/или правильного ПИН-кода, считаются совершенными клиентом/держателем или с его согласия (п. 3.8).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.3).

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 5.7).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах (п. 7.1).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного чета включительно (п. 7.3).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4).

SMS-Банк и SMS-Инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона (п. 8.1).

В рамках услуг SMS-Инфо банк предоставляет клиенту информацию о сформированном счете-выписке, случаях пропуска минимального платежа, новых продуктах и услугах и иную информацию по усмотрению Банка (п.8.2).

Клиент соглашается с тем, что банк не несет ответственности за несанкционированный доступ к информации, направленной банком клиенту в соответствии с данным разделом (п. 8.6).

Клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону (п. 9.1).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 11.1).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (п. 11.2) (л.д. 25-31).

В соответствии с применяемым тарифным планом (л.д. 21), предусмотрено взыскание комиссии за операции получения наличных денежных средств (также по приравненным к ним операции) 2,9% плюс 290 рублей; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей, взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, взимается не более трех раз за расчетный период; плата за обслуживание – 590 рублей, взимается в дату выписки после совершения первой операции, далее – ежегодно; плата за оповещение об операциях – 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности в месяц; при неоплате минимального платежа на просроченную задолженность начисляется неустойка в размере 20% годовых (л.д. 21).

Согласно расчету истца по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА, за период с ДАТА по ДАТА составляет 194 833 рубля 88 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 148 156 рублей 98 копеек; просроченные проценты – 43 657 рублей 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 019 рублей (л.д. 17).

ДАТА ФИО1 выставлен заключительный счет на указанную денежную сумму (л.д. 35).

В связи с наличием неоплаченной задолженности банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

29 ноября 2022 года мировым судьей в отношении должника вынесен судебный приказ №2-3969/2022, который был отменен определением мирового судьи от 11 января 2023 года по заявлению должника, задолженность ответчиком не погашена.

Установив факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита, суд, руководствуясь положениями п. 1 ст.809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Заявление, подписанное ФИО1, представляет собой оферту о заключении кредитного договора и договора кредитования счета для осуществления операций с использованием банковской карты.

Оферта содержит все существенные условия договора, из которого вытекает воля стороны, делающей предложение заключить договор на указанных условиях (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк акцептировал оферту о предоставлении кредита, что также подтверждается выпиской по счету, отражающие все расходные операции по счету.

Исходя из данных, содержащихся в выписке по счету, задолженность сформировалась в связи с использованием заемщиком денежных средств, предоставленных банком в пределах кредитного лимита.

ДАТА ФИО1 обратился в Прокуратуру г. Миасса с заявлением, в котором, подтверждая факт получения кредитной карты с лимитной суммой 140 000 рублей, указал на то, что арта им не активировалась, личный кабинет не открывался, покупки не осуществлялись, банковские переводы и снятие наличных денежных средств не проводилось. Полагает, что сотрудниками АО «Тинькофф Банк» совершены мошеннические действия в отношении него, а именно: с кредитной карты, выданной ему банком, без его ведома произведена операция незаконного списания денежных средств.

По факту совершения мошеннических действий по заявлению ФИО1 ДАТА СО ОМВД России по г. Миассу Челябинской области возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

ФИО1 в рамках уголовного дела признан потерпевшим.

Постановлением следователя СО ОМВД России по г. Миассу Челябинской области предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Разрешая исковые требования по существу и удовлетворяя их, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, приходит к выводу, что ФИО1, имея кредитное предложение с лимитом в размере 140 000 рублей, воспользовался данными денежными средствами, посредством совершения следующих операций: ДАТА – плата за перевод денежных средств mBank в размере 4 205 рублей, ДАТА – внутренний перевод на договор 5661166271 в размере 135 000 рублей, ДАТА – оплата процентов по кредиту в размере 1 712 рублей 79 копеек, ДАТА – плата за оповещения об операциях в размере 59 рублей, ДАТА – плата за программу страховой защиты в размере 1 254 рубля (л.д. 68).

Однако, обязательств по возврату денежных средств ответчик не исполнил, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 194 833 рубля 88 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 148 156 рублей 98 копеек; просроченные проценты – 43 657 рублей 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 019 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года №499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" установлено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с п. 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Договор кредитной карты заключен между сторонами ДАТА, первый перевод денежных средств со счета истца произведен ДАТА, последующие – ДАТА, на момент совершения спорных операций банковская карта истца не была заблокирована, и банк имел право списывать с расчетного счета денежные средства в размере сумм операций, которые проведены с использованием реквизитов карты.

При отсутствии информации о передаче иным лицам средств аутентификации, у банка не было оснований классифицировать данные операции как совершаемые без согласия клиента, банк исполнил распоряжения владельца карты на совершение операций в полном соответствии с условиями договора.

Наличия вины в действиях банка не установлено.

Доводы ответчика о том, что он имеет высокие доходы, в связи с чем у него не было заинтересованности в использовании кредитного лимита, не влияют на вышеизложенные выводы суда. Более того, из протокола допроса потерпевшего от ДАТА в рамках уголовного дела следует, что его средний заработок составляет 50 000 рублей, у него есть обязательства по оплате съема жилья, ввиду чего погашение спорной кредитной задолженности поставит его в трудное материальное положение.

Согласно п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме 5 096 рублей 68 копеек (л.д. 8).

Поскольку судом удовлетворены требования банка, размер возмещения расходов на оплату госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в размере 194 833 (сто девяносто четыре тысячи восемьсот тридцать три) рубля 88 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 148 156 рублей 98 копеек; просроченные проценты – 43 657 рублей 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 019 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5 096 (пять тысяч девяносто шесть) рублей 68 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий судья Заварухина Е.Ю.

Мотивированное решение суда составлено 10 июля 2024 года.