Решение № 2-292/2018 2-292/2018 ~ М-224/2018 М-224/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-292/2018

Дело №2-292/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 14 июня 2018 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Слепичева К.А.,

при секретаре Кузьминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и судебных расходов, и встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании незаконным договора коллективного страхования, признании кредитного соглашения заключенным на меньшую сумму, обязании произвести перерасчет процентов и расчет долга исходя из меньшей суммы,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения №1623161/0115 от 06.04.2016 г., заключенного между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1; взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 966 922,29 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 869,22 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала (далее - Банк/Кредитор) и ФИО1 (далее - Заёмщик/Должник) заключено Соглашение <номер> (далее - Кредитное соглашение), которым подтвержден факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила). По условиям Кредитного соглашения и Правил, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25,75 % (девятнадцать пять целых семьдесят пять сотых процента) годовых в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным соглашением и Правилами (п. 1, 2, 4 раздела 1, п. 2.2 раздела 2 Кредитного соглашения). Согласно п. 3.1. Правил, Кредит предоставляется путем единовременного зачисления Кредита на счет Заёмщика. В соответствии с п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Согласно п. 4.2.1. Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями, ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком являющимся приложением к Соглашению. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете Заемщика, не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4 Правил). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей, что подтверждается банковским ордером <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевым счетам.

Однако в нарушение условий Кредитных соглашений, Заёмщик перестал исполнять обязанности по возврату основного долга и уплате процентов в соответствии с Графиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи вносил ненадлежащим образом, в результате чего по Кредитным соглашениям образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному соглашению составила 966 922 (девятьсот шестьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать два) рубля 29 копеек, в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 730 325,83 руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 236 596,46 руб.

В связи с допущенной Заемщиком просроченной задолженностью по Кредитному соглашению, в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности и предложение о расторжении кредитного соглашения (далее - Требования), которым установлен срок его исполнения/рассмотрения не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако требование Банка осталось не исполненным, задолженность по Кредитному соглашению не погашенной, предложение о расторжении соглашения не рассмотренным.

На основании изложенного, просят суд расторгнуть кредитное соглашение <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 966 922 (девятьсот шестьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать два) рубля 29 копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 869 (двенадцать тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей 22 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предъявил к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» встречный иск, в котором просит суд признать Договор коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на сумму страховой премии 121 687,50 рублей частью кредитного соглашения, признать скрытой комиссией, и, соответственно, незаконным; признать, что кредитное соглашение <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» - Амурский региональный филиал и ФИО1 фактически было заключено на сумму 628 312,50 рублей; обязать АО «Россельхозбанк» - Амурский региональный филиал произвести соответствующий перерасчёт процентов с суммы кредитного обязательства в 628 312,50 рублей; обязать АО «Россельхозбанк» - Амурский региональный филиал произвести расчёт долга с учетом фактической суммы обязательства и с учётом всех произведённых платежей.

В обоснование заявленных требований истец по встречному иску указал, что в момент заключения кредитного соглашения на 750 000 рублей Банк навязал ФИО1 заключение договора страхования, где Страховщиком выступало ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», на сумму 121 687,50 рублей. Банк объяснил, что не заключив договор страхования, банк не сможет выдать кредит. При этом, из причитающейся суммы кредита в 750 000 рублей, банком при выдаче было сразу удержано 121 687,50 рублей в пользу Страховщика. Несмотря на то, что фактически банк выдал ФИО1 на руки около 630 000 рублей, кредит всё-таки был заключен на 750 000 рублей, и банк обязал ФИО1 вернуть 750 000 рублей. Проценты, предусмотренные соглашением, были рассчитаны и указаны в графике платежей с суммы 750 000 рублей, а не с 630 000 рублей. Им было написано заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме 121 687,50 рублей. Само соглашение и правила, идущие приложением к нему, не содержат в себе ссылки на обеспечение обязательства. Хотя привлечение страховщика в рамках действия данного кредитного соглашения указывает как раз на обеспечение. К своему иску банк не прилагает Договора коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, о котором указывается в Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования <номер>) - приложение 6 к Договору коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, и не ссылается на него, искажая реальную картину. Реальная картина такова, что ответчик взял на себя обязательства только на 630 000 рублей, при этом в случае, если он останется без работы по независящим от него обстоятельствам, то Страховщик исполняет за него обязанность перед банком. Считает, что Банк фактически путём оформления договора страхования и путём списания с кредитных средств в пользу Страховщика суммы 121 687,50 рублей, тем самым, взыскал с него скрытую комиссию. Обращает внимание, что по закону о защите прав потребителей Банк не вправе навязывать или оказывать иные услуги, кроме как выдать потребительский кредит. В данном случае, Банк стал предлагать ему услуги Страховщика, без которых якобы невозможно получить кредит. Даже, если и возможно было без страховки получить кредит, то Банк всё равно действовал в пользу третьего лица, злоупотребляя своим доминирующим положением, при котором мог решать: выдать кредит без страховки или не выдать. В кредитном соглашении нигде не сказано, что Банк вправе выступать перед ним как представитель третьего лица, коим выступает Страховщик. Соответственно, если установить, что фактически он взял на себя обязательства только в размере 630 000 рублей, то и обязан вернуть только эту сумму и проценты банк вправе требовать только с этой суммы. И здесь банку требуется сделать соответствующий перерасчёт.

Истец (ответчик по встречному иску) Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, при подаче иска, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представили суду письменный отзыв на встречное исковое заявление, согласно которому возражают против удовлетворения заявленных требований.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, явку своего представителя не обеспечили.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём и представленным сторонами доказательствам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях договора, заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как предусмотрено ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заёмщик в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала и ФИО1 заключено Соглашение <номер>, по условиям которого Банк представляет Заёмщику денежные средства в сумме 750 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 25,7% годовых.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного соглашения, размер ежемесячного взноса – 22 344,48 рублей, окончательная дата гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на счет Заёмщика.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту па начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно и. 4.2.1. Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов, являющимся приложением к Кредитному соглашению. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете Заемщика, не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4 Правил).

Факт получения и использования ответчиком денежных средств подтвержден выписками из лицевого счета и не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору и по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты исполнил надлежащим образом.

Как следует из лицевого счета, ФИО1 нарушил сроки погашения кредита и уплаты процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному соглашению составила 966 922,29 рублей, в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 730 325,83 рублей; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 236 596,46 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом (исх. <номер>), однако ответа от него не получил.

Согласно адресной справке от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Из сообщений операторов мобильной связи от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 является абонентом мобильной связи ПАО «МТС», абонентом мобильной связи ПАО «ВымпелКом» не является.

Согласно информации УГИББ УВМД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, за гр. ФИО1 зарегистрировано транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>.

Согласно уведомлению об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, сведения о зарегистрированных правах в отношении ФИО1 в ЕГРН отсутствуют.

Из сообщения ОПФР по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <номер> установлено, что сведения индивидуального (персонифицированного) учета, составляющие пенсионные права, для включения в индивидуальный лицевой счет в отношении ФИО1 представлены ООО «Транзит».

Согласно сообщению МИФНС России <номер> по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, сведения в отношении ФИО1 представлены от налоговых агентов: ИП ФИО2, ООО «Транзит».

Проверив расчет задолженности ФИО1, представленный истцом, суд находит его обоснованными и соответствующим условиям кредитного соглашения. Таким образом, Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от ФИО1, нарушившего условия договора, возврата задолженности по кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 966 922,29 рублей.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного соглашения <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 966 922,29 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования ФИО1 по встречному иску суд приходит к следующему.

Согласно программе коллективного страхования, являющейся приложением к договору коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, и заявлению на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 согласен на условия страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует его личная подпись.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требования пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банки не вправе заниматься страховой деятельностью, поскольку не имеют соответствующей лицензии, что однако не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что действия банка по распространению на ФИО1 договора страхования совершены по волеизъявлению и в интересах заемщика, что не противоречит закону, а, следовательно, права истца, как потребителя, не нарушает.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, в силу положений п. 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной, поэтому подлежит оплате на условиях, указанных в договоре.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита, о присоединении к программе страхования подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, платы за включение в программу страховой защиты заемщика, платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного искового заявления о признании договора коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на сумму страховой премии 121 687,50 рублей, частью кредитного соглашения, признания скрытой комиссией, и, соответственно, незаконным; признании, что кредитное соглашение <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» - Амурский региональный филиал и ФИО1, фактически было заключено на сумму 628 312,50 рублей; обязании АО «Россельхозбанк» - Амурский региональный филиал произвести соответствующий перерасчёт процентов с суммы кредитного обязательства в 628 312,50 рублей; обязании АО «Россельхозбанк» - Амурский региональный филиал произвести расчёт долга с учетом фактической суммы обязательства и с учётом всех произведённых платежей, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 89 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 12 869 рублей 22 копейки, что подтверждается соответствующим платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ <номер>. В связи с чем, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика по первоначальному иску судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 12 869 рублей 22 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и судебных расходов – удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитное соглашение <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (<данные изъяты>, адрес: 119034, <адрес>, переулок Гагаринский, <адрес>):

966 922 рублей 29 копеек – задолженность по кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, из них: 730 325 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 236 596 рублей 46 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

12 869 рублей 22 копейки – в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд,

а всего взыскать – 979 791 (девятьсот семьдесят девять тысяч семьсот девяносто один) рублей 51 копейку.

Встречные исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании незаконным договора коллективного страхования, признании кредитного соглашения заключенным на меньшую сумму, обязании произвести перерасчет процентов и расчет долга исходя из меньшей суммы – оставить без удовлетворения полностью.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.