Решение № 2-110/2017 2-110/2017~М-68/2017 М-68/2017 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-110/2017

№ 2-110/2017 г. <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

К О Т О В С К И Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д

В О Л Г О Г Р А Д С К О Й О Б Л А С Т И

в составе председательствующего судьи Новиковой Н.А.

при секретаре ФИО2

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котово

20 февраля 2017 г.

дело по иску ФИО1

к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»

о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК ВТБ Страхование заключен договор страхования № по программе «Защита заемщика Автокредита».

Сумма страховой премии по программе страхования «Защита заемщика Автокредита» - <данные изъяты> руб. 00 коп.

Срок страхования - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период действия кредитного договора).

Договор страхования заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24», о чем свидетельствует дата заключения и период действия договоров.

Обязательства, вытекающие из договора кредитования исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду указанного выше обстоятельства, досрочного погашения кредитных обязательств перед банком, необходимость действия договора страхования № по программе «Защита заемщика Автокредита» отпала.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно условиям договора страхования срок действия договора страхования устанавливается на весь срок кредитования. Также оплата страховой премии предусмотрена единовременным платежом за весь период страхования.

Обязанность оплатить сумму страховой премии нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку в соответствии со ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованные период не осуществляется.

Данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного специальным законодательством, а именно, ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги, или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Таким образом, поскольку договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, о чем свидетельствует указание Банка как выгодоприобретателя, а так же зависимость страховой суммы от кредиторской задолженности Истца, в связи с чем, при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала.

По причине отсутствия возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств, необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, в связи с чем, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Расчет по договору страхования от несчастных случаев и болезней: <данные изъяты> руб. 00 коп, за 60 мес.

<данные изъяты> руб. 00 коп./60= <данные изъяты> руб. 00 коп, (в месяц)

ООО СК ВТБ Страхование по договору страхования несло застрахованные риски в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 мес.).

<данные изъяты> руб. 00 коп. – (<данные изъяты> руб. 00 коп. * 22) = <данные изъяты> руб. 00 коп.

Просит взыскать с ООО СК ВТБ Страхование в его пользу часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования; сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; сумму нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО3 в судебном заседании поддержал заявленные требования и просит их удовлетворить.

От представителя истца ООО «Отсудим» в лице ФИО6 поступило ходатайство с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 просит рассмотреть дело в её отсутствие. Представила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24» были судом надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п, 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ПС РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под 16 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма страховой премий составила <данные изъяты> рублей, срок действия договора 60 месяцев.

В обоснование исковых требований ФИО1 ссылался на то, что поскольку задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, им погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования подлежит прекращению, а страховая премия частичному возврату.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Основания прекращения договора страхования указаны в п. 1 ст. 958 ГК РФ, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Также в п. 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Между тем, как следует из смысла п. 3 ст. 958 ГК возможность прекращения действия договора страхования и возвращения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, законодатель связывает с обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, тогда как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в рамках рассматриваемого дела возможность прекращения действия договора страхования и возврат части уплаченной истцом страховой премии находится в непосредственной зависимости от условий, предусмотренных договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, как усматривается из содержания договора страхования, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», указанного условия он не содержит, а, следовательно, оснований для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии не имеется.

При этом, выданный истцу страховой полис № подписан Страхователем собственноручно. Подписав договор страхования, оплатив страховую премию, истец выразил свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях указанных в тексте спорного договора. При подписании договора страхования на указанных в нём условиях Страхователь согласился, что все сведения, указанные в полисе подтверждает; с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлен и согласен; Правила страхования и Условия страхования получил на руки.

Поскольку условия договора страхования и правила страхования граждан от несчастных случаев не предусматривали возможность возврата уплаченной страховой премии, досрочное погашение кредита не могло служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Истец своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в его тексте.

Исковые требования предъявлены к страховой компании, которая свои обязательства по договорам страхования, носящим рисковый характер, выполняет надлежащим образом. Со стороны страховой компании отсутствует какое-либо понуждение страхователя к заключению договора. Договор страхования заключен на конкретный срок.

Соответственно страховая компания со дня заключения договора до окончания срока его действия несёт риски, связанные со страхованием.

Полных и объективных доказательств обратного истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований ФИО1 о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении кредитного договора в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку в удовлетворении основной части исковых требований ФИО1 отказано, требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГК РФ,

СУД

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении кредитного договора в размере <данные изъяты> руб., морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа 50 % от взысканной суммы, судебных расходов в размере <данные изъяты> руб.– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.

СУДЬЯ: подпись Н.А.Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2017 г.