Решение № 2-1136/2017 2-1136/2017~М-1078/2017 М-1078/2017 от 18 сентября 2017 г. по делу № 2-1136/2017

Дело № 2-1136/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Любинский 19 сентября 2017 года

Любинский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Акуловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Аркатовой М.А.,

с участием представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" Раб Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Центр права» в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков,

УСТАНОВИЛ:

Омская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Центр права» обратилось в суд в интересах ФИО1 с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В обоснование требований указало, что между ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% сроком на <данные изъяты> месяцев, также банком осуществлено личное страхование ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на период кредитования, страховая выплата составила <данные изъяты> рубля, которая выплачена заемщиком в полном объеме. Обязательства по договору исполнены заемщиком досрочно в полном объеме. Размер страховой части за неиспользованный период составил 53 888 рублей. В добровольном порядке ответчик вернуть страховую выплату отказался. Просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 53 888 рублей.

Представитель истца ОРОО "ОЗПП "Центр Права" участия в судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на предыдущем судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просил удовлетворить их в полном объеме.

ФИО1 также участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - действующая на основании доверенности Раб Л.А. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Просила отказать полностью, в связи с необоснованностью. Пояснила, что при обращении физического лица за получением кредита Банк информирует о возможности подключиться к программе страхования. Решение о выдаче кредита не зависит от волеизъявления лица о подключении к данной программе. Напротив вопрос о подключении рассматривается уже после положительного решения о выдаче кредита. При досрочном гашении кредита выгодоприобретателем становится заемщик до конца действия договора страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых (полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых) на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно заявлению на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем наделил ПАО «Сбербанк России» полномочиями по заключению в отношении него договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования и оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля за весь срок страхования.

Страховая сумма по страховому риску в связи с недобровольной потерей работы составляет <данные изъяты> от <данные изъяты> рублей, увеличенной на 15%, но не более <данные изъяты> рублей за каждый день отсутствия занятости.

Срок действия договора страхования - <данные изъяты> месяцев с даты его подписания.

Выгодоприобретателем по данному страховому риску является застрахованное лицо, то есть ФИО1

При этом в судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» стороной договора страхования не является.

При подписании настоящего заявления ФИО1 был ознакомлен с Условиями участия в программе и был согласен с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ сумма за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля перечислена со счета ФИО1 на счет банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем направил ответчикам заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

В связи с тем, что до настоящего времени страховая премия не возвращена, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

На основании п. 3.2.3 Условий участия в Программе страхования датой начала срока страхования по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность застрахованного лица", "Смерть от несчастного случая" является подписание заявления, «дожитие застрахованного лица до наступления события» - начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения или наступления страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается в рублях и является единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Пунктом 2.3 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика установлено, что страховая сумма <данные изъяты> рублей является постоянной в течение срока действия Договора страхования.

Из анализа приведенных положения договора страхования и Условий страхования следует, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии за неистекший период страхования.

Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору по страховому риску недобровольная потеря работы истца является только сам ФИО1; учитывая отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; принимая во внимание, что само по себе совпадение сроков кредитного договора и договора страхования по количеству месяцев не может однозначно свидетельствовать о взаимосвязи кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как разъяснено в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст.32 Закона РФ Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст. 958 ГК РФ.

В приведенной связи, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Из представленных материалов не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Действительно, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела").

Таким образом, вероятность наступления страхового события служит основанием заключения договора страхования и является гарантией исполнения страховщиком взятых на себя обязательств при наступлении страхового случая.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования под дожитием застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом понимается прекращение трудового договора, заключенного с застрахованным лицом по основному месту работы (дожитие застрахованного лица до наступления события).

Согласно заявлению на страхование (п. 5.2) по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Поскольку в данном случае договор страхования не зависит от судьбы кредитного договора. Заключая кредитный договор, заемщик имел возможность обратиться в иную страховую организацию. В соответствии с заявлением на страхование отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг. Кроме этого, в этом же заявлении ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Отказывая в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако в данном случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Истец в иске указывал в качестве основания расторжения договора страхования - досрочное погашение кредита. Такое условие в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для прекращения договора не предусмотрено.

Расторжение договора страхования возможно с соблюдением общих условий расторжения договора, предусмотренных в ст. 450, 451 ГК РФ. Погашение кредита досрочно не относится к случаям, указанным в данных нормах.

При таких обстоятельствах, суд оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования, не установил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Центр права» в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья О.В. Акулова