Решение № 2-156/2019 2-156/2019~М-142/2019 М-142/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-156/2019

Дело № 2-156, 2019 год


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок Пушкинские Горы 20 ноября 2019 года

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

Председательствующего Е.Е. Миллер

при секретаре И.Н. Турьяновой

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в сумме 73375,94 рублей и расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 2401,28 рублей,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя их следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 Постановления ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по карте, Заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 60.000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту карта <данные изъяты>)» Банком установлена процентная ставка по кредиту, в размере 34,9 % годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте, Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активизации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

ФИО1 при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной.

Соответственно, такая услуга как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанномслучае.

Заемщик да поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

В нарушение условий заключенного договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьям 309 и 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 811 ГК Российской Федерации предусматривает,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО1 по договору имеет просроченную задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 73375,94 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 43077.65 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 16497.96 рублей;

- сумма штрафов – 8000.00 рублей;

- сумма процентов – 5800.33 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации,неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей; 3 календарных месяцев – 2000 рублей; 4 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 73375.94 рублей и расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 2401,28 рублей.

В судебном заседании представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенный о дне и времен судебного разбирательства, в заявлении просит рассмотреть данное дело в их отсутствие.

ФИО1 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признала, в обоснование возражений пояснила, что ею обязательства по возврату кредита выполнены в полном объеме, что подтверждается кассовыми чеками, представленными в суд. В связи с чем, ФИО1 полагает, что требования Банка о взыскании задолженности по договору в заявленной ими сумме, не обоснованы.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил в суд письменный отзыв на возражения ФИО1, которые по мнению истца являются голословными, в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации не подтвержденными доказательствами, тогда как Банком представлен расчет суммы задолженности ответчика и выписка по кредитному договору, в которой отражены движения денежных средств по счету ответчика.

Представленный расчет задолженности подробно отражает задолженность ФИО1. В столбце «Основной долг» отражены операции по снятию и внесению (платеж заемщика) денежных средств, где в результате математических действий получается сумма задолженности, в размере 43077.65 рублей. Операций по снятию денежных средств произведено на общую сумму – 98906,42 рублей, платежи ФИО1 в счет основного долга составили сумму – 55828,77 рублей, итого: 98906,42 – 55828,77 = 43077,65 рублей.

В столбце «Страховые взносы и комиссии» Банком в соответствии с Тарифами, утвержденными Решением Правления Протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ начислялись: комиссия за снятие наличных денежных средств (банкомат), в размере 299 рублей (п. 9 Тарифов); комиссия за сопровождение карты, в размере 99 рублей (п. 3 Тарифов); всего начислено комиссий, на общую сумму 16633.00 рублей.

Возмещение страховых взносов, где заемщик добровольно изъявил желание быть застрахованным, п. 10 Тарифов, где указан размер возмещения страховых взносов – 0,77 %. Общая начисленная сумма возмещения страховых взносов, составляет сумму 22980.23 рублей. Внесено ФИО1 в счет погашения задолженности по возмещению страховых взносов и комиссий, в размере 23115.27 рублей, итого: (16633,00 + 22980.23) – 23115,27 = 16497.96 рублей.

В столбце «Штрафы» начислены штрафы, в соответствии с п. 19 Тарифов, всего начислено штрафов, в размере 14000.00 рублей, оплачено – 6000.00 рублей, итого: 14000 – 6000=8000.00 рублей.

В столбце «Проценты» начислены проценты в соответствии с п. 3 договора об использовании карты по ставке 34,9 % годовых, начислено – 79065.59 рублей, оплачено – 73265,26 рублей, итого: 79065,59 – 73265,26=5800.33 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, в размере 70875,94 рублей.

На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» полагает, что возражения ФИО1 не подтверждены доказательствами, тогда как Банк предоставил все документы, обосновывающие заявленные требования, которые по их мнению подлежат удовлетворению.

Суд, выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор N №, по условиям которого ответчику была выпущена карта по текущему счету №, с лимитом овердрафта – 60000.00 рублей, под 34,90% годовых. (л.д. 37).

Банк исполнил принятые по кредитному договору обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ ответчику сумму кредита в размере 60 000 рублей.

В период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается соответствующими выписками операций по счету (л.д. 39 - 50).

В соответствии с п. 2 раздела 6 Условий Договора, Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК Российской Федерации потребовать от Клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес заемщика ФИО1 требование о полном досрочном погашении, в течение 30 календарных дней с момента его направления задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое осталось без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составила 73375.94 рублей, из которых 43077.65 рублей - сумма основного долга, 8000.00 - сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности; 16497.96 рублей–сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 5800.33 рублей - сумма процентов.

В соответствии с п. 1 раздела 4 Условий договора Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 5800.33 рублей представляют собой проценты, предусмотренные условиями договора, согласно которому предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные о не оплаченные к дате выставления требования, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

В связи с чем, требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 раздела 6 Условий Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Условий договора.

Согласно п. 4 раздела 6 Условий договора, в случае несвоевременного исполнения Клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, Банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки, согласно Тарифам Банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК Российской Федерации.

Пунктом 19 Тарифов предусмотрено, Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа более 1 календарного месяца – 500 рублей; за просрочку платежа более 2 календарных месяцев – 1000 рублей; за просрочку платежа более 3 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку платежа более 4 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из представленного истцом расчета следует, что всего начислено штрафов 14000.00 рублей, оплачено 6000.00 рублей, всего к взысканию 8000.00 рублей, что подтверждается выпиской по счету и представленным расчетом задолженности. ( л. д. 39 – 50; л. д. 52 – 55) и расчетом, приобщенным к отзыву на возражения ответчика.

В 3 Тарифов Банка предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте, которая составляет 99 рублей, комиссия за получение наличных денег составляет 299 рублей (п. 9 Тарифов), всего начислено комиссий на сумму 16633.00 рублей.( л. д. 35)

Согласно договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 20 ФИО1 является застрахованной, в соответствии с п. 10 Тарифов компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования составляет 0,77 % из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0, 693% - расходы Банка на уплату страхового взноса (л. д. 35; л. д. 37). Из представленного истцом расчета следует, что общая начисленная сумма возмещения страховых взносов составила – 22980.23 рублей, внесено ФИО1 - 23115.27 рублей.

Таким образом, всего к взысканию страховых взносов и комиссий подлежит сумма: (16633.00 рублей + 22980.23 рублей) – 23115.27 рублей = 16497.96 рублей.

Анализируя вышеуказанные документы, суд приходит к выводу, что заемщик неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, ФИО1 в нарушение статьи 56 ГПК Российской Федерации, не представила суду контррасчет, в обоснование своих возражение, тогда как ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило суду обоснованные расчеты задолженности ответчика, в связи с чем, заявленные требования, подлежит полному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в заявленной сумме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в сумме 73375,94 рублей и расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 2401,28 рублей, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 73375 (семьдесят три тысячи триста семьдесят пять) рублей 94 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 2401 (две тысячи четыреста один) рубль 28 копеек.

Принятые судом меры по обеспечению иска от ДД.ММ.ГГГГ, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей апелляционной жалобы через Пушкиногорский районный суд.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий _______________________________ Е.Е. Миллер