Решение № 2-1609/2019 2-211/2020 2-211/2020(2-1609/2019;)~М-1538/2019 М-1538/2019 от 20 февраля 2020 г. по делу № 2-1609/2019

Дело 2-211/2020 УИД 03RS0048-01-2019-001933-71


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2020 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Давыдова С.А.

при секретаре Байгускаровой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной

общественной организации защиты прав потребителей « Форт- Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Общему с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей « Форт- Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Общему с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, в обоснование иска указав, что 20.08.2019 года между ФИО1 и ООО « Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 1315722 рублей.

Одновременно истцом было подано заявление на подключение к коллективному договору страхования ( страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) от которого истец отказался.

10.09.2019 года ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК « Сбербанк Страхование жизни». Страховой полис Серии №, где выгодоприобретателем является ПАО « Сбербанк», в адрес страховой компании 10.09.2019 г. было отправлено уведомление о замене выгодоприобретателя на ООО « Русфинанс банк».

В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 17,2 % годовых, о чем ФИО1 был извещен посредством СМС- уведомления ООО « Русфинанс банк». Считают, что условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону его повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя.

Просят признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора № между ФИО1 и ООО « Русфинанс банк». Признать незаконными действия ООО « Русфинанс Банк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 20.0-8.22019 года заключенному между ФИО1 и ООО « Русфинанс банк» под 11,789 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,789 %. Взыскать с ООО « Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебное заседание представитель РОО ЗПП « Форт- Юст» Республики Башкортостан не явился. О дне, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. О дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО « Русфинанс Банк» не явился. О дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представили отзыв на исковое заявление, просят дело рассмотреть в их отсутствие..

В судебное заседание представитель третьего лица ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился. О дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 25.03.2019 года соответствуют условиям кредитного договора, в связи с чем, являются законными и обоснованными.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что 20.08.2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № Сумма кредита составила 1315722 рублей, срок действия договора 84 мес., срок возврата кредита до 20.08.2016 г. включительно.

Согласно п. 4 Кредитного договора, процентная ставка составляет 11,80 процентов годовых. Так же прописано, что в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 17.20 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договор потребительского кредита на сопоставимых ( сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование Кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из перечисленных способов: посредством ФГУП « Поста России», заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением. Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты, обозначенной в Графике погашений месяца, следующего за месяцем, в котором Кредитором было направлено уведомление в адрес Заемщика об изменении процентной ставки если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование Кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму Кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

В соответствии с п. 9 Договора, Заемщик должен заключить:

9.1.1. Договор банковского счета.

9.1.2. Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства.

9.1.3. Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

9.1.4. Договор страхования Страхование жизни и здоровья.

Согласно требованиям Банка для получения дисконта по процентной ставке при личном страховании жизни и здоровья, должны быть застрахованы: уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (страхование этого риска обязательно); постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (страхование этого риска обязательно); временная утрата трудоспособности застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (этот риск страхуется по желанию), что следует из информации, размещенной на официальном сайте банка.

Истец в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей" был полностью проинформирован банком о существующих тарифах со страхованием жизни и без страхования жизни до заключения договора. Заемщик самостоятельно выбрал тариф Банка, который предусматривает необходимость страхования жизни и здоровья, при зтом процентная ставка по нему ниже, чем в альтернативном тарифе, не предусматривающем страхования жизни и здоровья. Услуга страхования жизни и здоровья заемщиком включена в кредит добровольно.

Эти условия истцом не оспорены, с ними истец согласился подписав договор.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Полная стоимость кредита по кредитному договору № рассчитывалась с указанием № от 1 3.05.2008г.' "О Порядке расчета и доведения до заемщика - Физического лица полной стоимости кредита» (после 01.07.2014г. в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ "О потребительском кредите»). Полная стоимость кредита указана на первом листе кредитного договора, в рублях и в процентах годовых. В графике платежей по кредитному договору Общая сумма процентов, подлежащая уплате заемщиком, соответствует сумме полной стоимости кредита в рублях. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из суммы кредита, в данном случае, в сумму кредита включена стоимость дополнительных услуг, и рассчитана с учетом платежей, включенных в сумму кредита.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не согласившись с расчетом Банка, истец свои расчеты в суд не предоставил. Банк направил заемщику уведомление о Повышении процентной ставке с новым расчетом ФИО1 было направлено СМС об увеличении % ставки и изменении ежемесячного платежа. Полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, рекомендованной Банком России, составила 16,5830% годовых.

В сентябре 2019г. клиент предоставил новый полис по страхованию жизни, заключенный со Сбербанком, указанный полис не был принят Банком, т.к в полисе указано, что кредитный договор заключен со Сбербанком, выгодоприобретателем указан Сбербанк. Клиенту была предоставлена информация, что требуется предоставить в Банк новый полис с корректными данными, либо доп. соглашение к полису, в котором корректно указано что кредитный договор заключен с ООО "Русфинанс Баню>. Клиент был проинформирован о необходимости предоставления корректного полиса, однако, новый полис ФИО1 предоставлен не был.

Кроме того истец не предоставив в суд первоначальный полис и условия страхования на которых был заключен первоначальный договор страхования фактически не доказал, что заключенный им договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» идентичен по объему страховых рисков.

Также, истцом не представлены доказательства вручения банку полиса страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» кроме доказательств направления истцу уведомления о замене выгодоприобретателя, полиса страхования со сведениями о кредитном договоре заключенном с ООО «Русфинанс Банк». В представленном истцом копии страхового полиса серии № имеется ссылка на кредитный договор заключенный с ПАО «Сбербанк России», срок действия договора страхования установлен до 12.09.2020, в то время как срок кредитования определен до 20.08.2026 года.

Таким образом довод истца, о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

Доводы истца о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Форт- Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья С.А. Давыдов

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.

.
.

.

.
.