Решение № 2-42/2019 2-719/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-42/2019

Дело № 2-42/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре судебного заседания Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ> в помещении суда в городе Фурманов Ивановской области гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 429507, 33 рублей, из которых 280255,42 рублей - сумма основного долга овердрафта (кредита); 79203,34 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 70048,57 рублей - пени, указывая на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> ВТБ 24 (ПАО) (на момент заключения договора имевший наименование ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт <№> путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО)».

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. Согласно п.10.2 Правил срок действия договора 30 лет.

Ответчиком была подана в адрес Банка Анкета-Заявление, получена банковская карта <№>.

Согласно п.3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику кредит в форме овердрафта в сумме не более 391000 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составили 18% годовых.

С <ДД.ММ.ГГГГ> - даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

С <ДД.ММ.ГГГГ> ответчик перестал выполнять свои обязательства по договору.

Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 1059944,49 рублей, из которых: 280255,42 руб. – сумма основного долга, 79203,34 руб. – сумма плановых процентов, 700485,73 руб. – пени.

В соответствии ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (пени) до 10% от общей суммы штрафных санкций.

В судебном заседании:

Истец о месте и времени рассмотрения дела уведомлен судебной повесткой (л.д.108). В заявлении представитель истца (по доверенности) ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствии представителя банка (л.д.113).

Ответчик ФИО1 иск признал частично, пояснив, что признает сумму основного долга и процентов, однако просит снизить пени, поскольку размер пени несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Он обращался к истцу по вопросу реструктуризации долга в связи с потерей работы, но ему было отказано в этом, поскольку, как было разъяснено, он подпадает под эту льготу.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и все представленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Займодавец согласно ст.809 ГК РФ имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, истец в соответствии с законом требует от ответчика уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<ДД.ММ.ГГГГ> ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт <№> путем присоединения ФИО1 к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО)». Сроком действия 30 лет. ФИО1 в адрес ВТБ 24 (ЗАО) была подана Анкета-заявление, получена банковская карта <№>. Согласно расписки в получении банковской карты ФИО1 установлен лимит в размере 391000 рублей. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт» проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляет 18% годовых (12-25,33).

С <ДД.ММ.ГГГГ> Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ24 (ЗАО) путем присоединения к нему ВТБ 24(ПАО) (л.д.39-43).

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст.432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств им их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 был заключен смешанный договор о карте, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требований действующего законодательства (п.3 ст.421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор о предоставлении и обслуживании карты, активизировав карту, и проведя по карте различные операции, ФИО1 тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в текстах Правил, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора

Банк исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства.

Своих обязательств по своевременному возврату займа и процентов ФИО1 надлежащим образом не выполняет, что подтверждено выпиской по Контракту клиента о балансе карты <№> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д.27-32,114-131).

В связи с нарушением ФИО1 условий Договора Банк ВТБ (ПАО) <ДД.ММ.ГГГГ> направил ФИО1 уведомление от <ДД.ММ.ГГГГ> о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д.34,35- 36).

Согласно п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и по процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку, в размере, установленном Тарифами.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию Кредитных карт пени за просрочку внесения платежей составляет 0,5% в день от суммы задолженности до <ДД.ММ.ГГГГ>., 0,6% в день от суммы задолженности после <ДД.ММ.ГГГГ>., 0,8% в день от суммы задолженности после <ДД.ММ.ГГГГ>

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<ДД.ММ.ГГГГ> мировым судьей судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области на основании заявления ФИО1 вынесено определение об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района от <ДД.ММ.ГГГГ> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженности по кредитному договору (л.д.37).

В обоснование своих требований истец предоставил расчет задолженности ответчика, согласно которому задолженность ФИО1 на <ДД.ММ.ГГГГ> по кредитному договору <№> составляла 1059944,49 рублей, из которых: 280255,42 руб.- сумма основного долга, 79203,34 руб. - сумма плановых процентов, 700485,73 руб.- пени (л.д.7-11).

Данный расчет ответчиком не оспорен. Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, составлен на основании действующего законодательства, заявлении-анкете, Условиях предоставления и использования банковской карты ВТБ24 (ПАО), Тарифах по кредитным картам, правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО).

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства. Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности в части основного долга и процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленной истцом сумме.

В исковом заявлении истцом заявлено требование, основанное на ст.330 ГК РФ и пункте 5.7 Правил, о взыскании с ответчика пени (штрафа) за неуплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Разрешая вопрос о взыскании пени за неуплату Минимального платежа, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения ее размера.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная норма направлена против злоупотребления правом кредитора произвольного определения размера неустойки без учета последствий нарушения обязательства, то есть по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому ч.1 ст.333 ГК РФ предполагает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 N 13-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Б.Н.В. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом изложенных выше норм закона, а также компенсационного характера неустойки, суд приходит к выводу о необходимости снижения несоразмерной последствиям нарушения обязательств завышенной неустойки до 50000 рублей, поскольку фактически денежные суммы требуемой к взысканию неустойки превышают выгоду банка от предоставления кредита.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет иск Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 7495,07 рублей (л.д.6), которая подлежит взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> о предоставлении и использовании банковской карты по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 409458 (четыреста девять тысяч четыреста пятьдесят восемь) рублей 76 копеек, из которых 280255,42 рублей - основной долг, 79203,34 рублей - проценты, 50000 рублей - пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) 7495 (семь тысяч четыреста девяносто пять) рублей 07 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>