Апелляционное определение № 33-666/2026 от 8 апреля 2026 г.

40RS0001-01-2025-009854-86

Судья Панюшкина О.П. № 33-666/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №2-1-10744/2025

09 апреля 2026 года город Калуга

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Алиэскерова М.А.,

судей Романовой Е.А., Силаевой Т.Г.,

при секретаре Захаровой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Романовой Е.А.,

дело по апелляционной жалобе ООО «РСХБ - Страхование жизни» на решение Калужского районного суда Калужской области от 8 декабря 2025 года по иску ФИО1 и ФИО2 к ООО «РСХБ - Страхование жизни» о признании недействительным договора,

УСТАНОВИЛА:

9 июля 2025 года ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни», с учетом уточнения исковых требований, просили признать недействительными договоры инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая, заключенные 27 декабря 2021 года с ответчиком и взыскать в их пользу полученные по договору денежные средства в размере 494000 руб. каждому.

В обоснование требований указали, что оспариваемые договоры они заключили под влиянием заблуждения, они считали, что заключают договор банковского вклада.

18 августа 2025 года Калужским районным судом вынесено заочное решение, которым исковые требования ФИО1 и ФИО2 удовлетворены.

Определением Калужского районного суда от 6 октября 2025 года заочное решение отменено по заявлению ООО «РСХБ-Страхование жизни», производство по делу возобновлено.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Истец ФИО1, представитель истцов ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Предоставил в суд письменные возражения на иск, просил применить исковую давность к данным правоотношениям сторон.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на его необоснованность.

Представитель третьего лица ООО «РСХБ-Финансовые консультации» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 8 декабря 2025 года исковые требования удовлетворены, постановлено:

признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № от 27 декабря 2021 года, заключенный между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни»,

взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) денежные средства в размере 494 000 руб.,

признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № от 27 декабря 2021 года, заключенный между ФИО2 и ООО «РСХБ-Страхование жизни»,

взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) денежные средства в размере 494 000 руб.,

взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 24 760 руб.

В апелляционной жалобе ООО «РСХБ-Страхование жизни» ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ООО «РСХБ - Страхование жизни» - ФИО5, принимавшую участи в рассмотрении дела посредством ВКС, поддержавшую жалобу, ФИО1 и представителя истцов - ФИО3, возражавшую против отмены принятого судом решения, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 27 декабря 2021 года между ФИО1 и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № сроком на 2 года и 1 день (с 10 января 2022 года по 10 января 2024 года).

27 декабря 2021 года между ФИО2 и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № сроком на 2 года и 1 день (с 10 января 2022 года по 10 января 2024 года).

Указанные договоры были заключены в соответствии с Правилами страхования жизни № в редакции №3, утвержденными приказом генерального директора страховщика от 26 июля 2021 года №73-ОД (далее по тексту Правила страхования).

Страховая премия по каждому договору составила 500000 рублей, период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Указанными договорами предусмотрены следующие страховые риски.

«Дожитие Застрахованного лица» до: 10.04.2022 г., 10.07.2022 г., 10.10.2022 г., 10.01.2023 г., 10.04.2023 г., 10.07.2023 г., 10.10.2023 г., 10.01.2024 г. - с установлением страховой суммы по указанным рискам в размере 125 рублей (по каждому страховому риску).

«Дожитие до окончания срока страхования» с выплатой страховой суммы в размере 5 000 руб.

«Смерть застрахованного по любой причине» с выплатой страховой суммы в размере 5 000 руб.

«Смерть застрахованного от несчастного случая» с выплатой страховой суммы в размере 600 000 руб.

Согласно разделу 10 договора инвестиционного страхования жизни предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, который может быть выплачен в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

Выгодоприобретателями по договорам по соответствующим рискам указаны истцы, а в случае смерти - их наследники.

Согласно разделу 10 договоров «Особые условия» дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине».

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 установлен в Приложении №1 к договору «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода».

Неотъемлемой частью каждого договора страхования являются заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (приложение № 1), Информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни) (приложение № 2).

Согласно Приложению № 2 к договору размер гарантированного инвестиционного дохода истцов установлен в размере 14 процентов годовых.

Таким образом, указанными договорами предусматривалась возможность получения страхователем в случае дожития до 10 января 2024 года получения указанных выше страховых выплат в размере 6000 руб. (125х8+5000), а также дополнительного инвестиционного дохода при его наличии.

Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты).

Акцептом страхователя договора страхования явилась оплата страховой премии в сумме 500000 руб.

27 декабря 2021 годаистцы оплатили страховую премию в сумме по 500 000 руб. каждый, что подтверждается заявлениями на разовое перечисление денежных средств.

Согласно разделу 11 договора, составленного компьютерным способом, на последней странице которого имеется подпись страхователя, страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования и получил от страховщика прилагаемые к нему документы, являющиеся неотъемлемой его частью, понимает свои действия. Заключение договора является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами.

Пунктом 9.1.5.1 Правил страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме.

В иных случаях, не предусмотренных п. 9.1.5.1 Правилами страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.9.2 Правил страхования).

10 января 2024 года истцы обратились к ответчику с заявлениями на страховую выплату по вышеуказанным договорам.

Ответчиком 30 января 2024 года каждому из истцов была произведена выплата в размере 6000 руб., что подтверждается представленными ответчиком платежными поручениями и истцами не оспаривается.

29 мая 2025 года истцы направили в адрес ответчика досудебные претензии, в которых просили произвести выплату, уплаченных по договору денежных средств в размере 500000 руб. в пользу каждого из них.

2 июля 2025 года истцами были получены ответы на досудебные претензии, из которых следовало, что они удовлетворению не подлежат в связи с отсутствием инвестиционного дохода по договору страхования.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения (статья 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения (пункт 1). Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 этого Кодекса (пункт 6 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В информационном письме от 13 января 2021 г. № ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей» в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями, истцы указали, что они заблуждались относительно природы подписываемых ими договоров инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключают с банком АО «Россельхозбанк» договоры банковского вклада под большой процент с гарантированной процентной ставкой 14 % годовых, поскольку заключение договора происходило в офисе указанного банка, клиентами которого в течение длительного времени они являлись.

Разрешая спор, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о признании договоров недействительными и применении последствий их недействительности.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, пришел к правильному выводу о том, что срок исковой давности по заявленными истцами требованиям не пропущен, поскольку исходил из того, что истцы, заблуждаясь о природе договора, ожидали получение дохода по окончанию договора, и, поскольку возврата денежных средств в указанный срок не последовало, узнав об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной лишь из ответа на претензию, полученного 2 июня 2025 года, иск в суд предъявлен 9 июля 2025 года.

Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный частью 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (один год) при обращении в суд 09 июля 2025 года истцами не пропущен.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые ставили бы под сомнение законность и обоснованность решения суда, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 8 декабря 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «РСХБ - Страхование жизни» - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное

определение изготовлено 10.04.2026

Председательствующий:

Судьи: