Решение № 2-122/2020 2-122/2020~М-52/2020 М-52/2020 от 20 мая 2020 г. по делу № 2-122/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2020 года <адрес> края

Бикинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лавенецкой Н.Ю.

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 ФИО5, представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО4, действующего на основании устного заявления ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО85 о взыскании задолженности по договору кредитования,

по встречному исковому заявлению ФИО1 ФИО84 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО7 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная информация о предоставленных ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810,891 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит. Ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> Просит взыскать с ФИО1 ФИО8 сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

ФИО1 ФИО9 обратился в суд со встречным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. <дата>, истцом была внесена сумма в размере <данные изъяты> достаточная для гашения основного долга и процентов по графику, банком денежные средства списаны не были. <дата> истец обратился в отделение ПАО «Восточный экспресс банк» с целью полностью досрочно погасить задолженность по данному продукту. Сотрудник отделения банка разъяснил истцу, что для полного погашения и закрытия кредитного продукта необходимо внести сумму денежных средств в общем размере <данные изъяты>, в этот же день истцом была внесена сумма в размере <данные изъяты>, для полного досрочного погашения и закрытия вышеуказанного кредитного продукта. Также, по заявлению истца, банком ПАО «Восточный экспресс банк» после внесения истцом суммы для полного погашения задолженности и закрытия продукта, была уничтожена карта, закрыт счет и выдана справка о закрытии счета, который ранее открывался в рамках кредитного продукта. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от <дата>. На основании п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. С <дата> истцу начали поступать звонки из службы взыскания ПАО «Восточный экспресс банк», которые сопровождались необоснованными требованиями вернуть задолженность по вышеуказанному кредитному продукту. С целью решения вопроса, истец обратился в отделение ПАО «Восточный экспресс банк» в <адрес>, где ему отказали в возврате ранее выданной справки о закрытии счета по спорному продукту, однако, заверили истца в том, что повода для переживаний нет, а также гарантировали что данный вопрос будет положительно решен в ближайшее время и звонки истцу прекратятся, так как обязательства им исполнены надлежащим Образом в полном объеме. Однако, вопрос решен не был и в июле 2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в судебный участок № по <адрес> и <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Как выяснилось из ответа ПАО «Восточный экспресс банк», суммы, первоначально указанной сотрудником банка в размере <данные изъяты> было недостаточно для полного досрочного гашения задолженности по данному продукту. Недостаточность суммы в своем ответе от апреля 2019 года банк мотивировал суммой начисленной страховой премии. ПАО «Восточный экспресс банк» не сообщил истцу о недостаточности денежных средств на его счете для полного досрочного погашения кредита, также, на протяжении двух лет ответчик продолжал начислять истцу проценты по спорному продукту, не осуществляя какого-либо взаимодействия с ним путем отправки письменных претензий, а также осуществления телефонных звонков. Данные действия ПАО «Восточный экспресс банк» могут быть расценены только как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ. По состоянию на <дата> на счете ФИО1 ФИО10 находились денежные средства в сумме, достаточной для досрочного гашения полной задолженности перед банком, определенной самим банком. На основании п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Устанавливая объем финансовой ответственности заемщика следует исходить из того, что свобода формирования условий обязательства безграничной не является и ограничена рамками ст. 10 ГК РФ, не допускающей совершение лицами действий, характеризующихся как злоупотребление правом. Недостаточность денежной суммы, как указывает ответчик, составила <данные изъяты> Данную сумму ответчик указал в своем ответе на обращение истца №, где ответчик указывает, что общая сумма необходимая для полного гашения задолженности составляла не как ранее указывал сотрудник ПАО КБ «Восточный», в <данные изъяты>, а <данные изъяты>, в то же время ответчик указывает, что истцом была внесена сумма в размере <данные изъяты> Данные противоречивые разъяснения ответчика несостоятельны. Общая сумма выданных и удержанных денежных средств со счета истца за период с момента выдачи продукта до <дата> составляет <данные изъяты>, в то время как истцом за период с 5.07.2017г. по 24.07.2017г. была внесена сумма в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца. Таким образом, внесенная ответчиком сумма в размере <данные изъяты> больше той суммы, что указал ответчик спустя два года, необоснованно изменив свое прежнее решение. Именно поэтому, у банка были все основания списать всю сумму, поступившую на счет истца, в рамках полного досрочного гашения, при том, что ПАО «Восточный экспресс банк» в течение длительного времени не извещало заемщика о наличии и размере задолженности по кредиту, сроках его погашения, продолжало начислять проценты, списывать суммы кредита, является ни чем иным как злоупотребление правом со стороны ПАО «Восточный экспресс банк», поскольку действия банка были направлены на получение максимальной выгоды для себя в ущерб интересам заемщика, который действовал добросовестно, получив ту информацию о размере задолженности, которую предоставил ему банк. Доказательств доведения банком до истца информации о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита не представлено. Истец, как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должен был самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком его распоряжений о списании денег.

Также, в нарушение действующего законодательства, банком с истца были незаконно удержаны следующие суммы: <данные изъяты>- комиссия за перевод, <данные изъяты>- комиссия за снятие наличных, <данные изъяты>- комиссия за выдачу карты, данные операции, являются операциями банка и не могут быть возложены на заемщика-потребителя, так как, взимание, с истца таких комиссий и иных платежей является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита не может быть обусловлено условиями о взимании плат (комиссий), что ущемляет права потребителя, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», также данной статьей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), приобретением иных товаров (работ, услуг). Указанные виды комиссий нормами действующего гражданского законодательства не предусмотрены, следовательно, в случае включения в договор условия об оплате комиссии за обслуживание и выдачу карты, комиссий за снятие денежных средств, комиссий за перевод, и взимание банком этих комиссий не основан на законе и ущемляет установленные законом права потребителя.

Также, в нарушение действующего законодательства, в рамках вышеуказанного кредитного продукта, истцу незаконно была навязана услуга страхования жизни. Кредитный договор является типовым, разработанным ПАО «Восточный экспресс банк». Неотъемлемой частью является распоряжение клиента по кредитному договору, которое предусматривает согласие клиента быть застрахованным по программе страхования жизни (иного документ не предполагает). Вместе с кредитным договором истец получил на руки Заявление на присоединение к Программе страхования жизни заемщиков (договор Страхования). Страховая плата за включение в программу страхования жизни заемщиков составила 0,4% от суммы кредита в месяц. По данному договору подпись истца стоит на двух строках в том числе, где истец не согласен с заключением данного договора. Однако, бланк заявления был типовым, и галочка с «согласием заемщика» уже стояла в строке «согласен», таким образом есть все основания утверждать, что ответчик не получил согласие истца на заключение с ним договора страхования, а данная услуга была истцу навязана. Предоставление кредита не может быть обусловлено условиями по взимании плат (комиссий), а также приобретением иных услуг что ущемляет права потребителя, установленные пунктом 2 статьи, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор присоединения напечатан типографическим способом. Так как кредитный договор является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Страховщиком в рамках программы страхования по кредитному договору является ЗАО «СК «Резерв»». Содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него, и является нарушением пунктов 4,5 части 1 статьи 11 ФЗ «О Защите конкуренции» и пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора, в соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного, если в договоре не названо, в качестве выгодоприобретателя другое лицо, исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным, между тем, согласие Заемщика быть застрахованным по кредитным договорам у Страховщика обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. Сама типовая форма не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор страховщика. Вышеуказанными действиями банка истцу причинен моральный вред, который подлежит возмещению в сумме <данные изъяты> Просит прекратить обязательства по кредитному договору № от <дата>, признав кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО11 исполненным на <дата>., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ФИО12 сумму незаконно удержанных комиссий в размере <данные изъяты>; страховую премию в размере <данные изъяты>; в возмещение морального вреда <данные изъяты>.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 ФИО13, представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО4, действующий на основании устного заявления ответчика, исковые требования ПАО КБ «Восточный не признали. Встречные исковые требования поддержали. Дали пояснения, аналогичные изложенным во встречном исковом заявлении.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), его представителя, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что иных доказательств, помимо представленных в материалы дела, сторонами не представлено, суд полагает возможным рассматривать спорные правоотношения по имеющимся материалам дела.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО14 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – <данные изъяты> сроком возврата до востребования, под 23,80 % годовых.

Подписанием заявления, заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями, тарифами банка.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 ФИО15, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщику открыт счет, установлен лимит кредитования, заемщик воспользовался суммой кредита, получив денежные средства.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по Договору, путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО1 ФИО16 перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на <дата> складывается из суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>

Учитывая, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и допускал просрочку исполнения обязательств, что подтверждается выпиской по счету, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> обоснованы и подлежат удовлетворению. Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Банком при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В связи с чем, с ответчика ФИО1 ФИО17 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Доводы ответчика о том, что им была <дата> внесена сумма в размере <данные изъяты>, для полного досрочного погашения и закрытия вышеуказанного кредитного продукта, по его заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» после внесения истцом суммы для полного погашения задолженности и закрытия продукта, закрыт счет и выдана справка о закрытии счета, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 14 договора кредитования № от <дата>, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п. 3.6.2, п. 3.6.3 Общих условий, полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. Заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменной виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.

Как следует из выписки из лицевого счета ФИО1 ФИО18 за период с <дата> по <дата>, для полного досрочного гашения задолженности по Договору кредитования по состоянию на <дата> ФИО1 ФИО19 необходимо было внести сумму основного долга в размере <данные изъяты> и сумму страховки <данные изъяты> Истцом была внесена денежная сумма в размере <данные изъяты>, то есть недостаточной для полного погашения задолженности по договору Кредитования. Кроме того, доказательств закрытия счета по договору кредитования и выдачи справки о закрытии счета, ФИО1 ФИО20 в судебное заседание не представлено.

На основании изложенного встречные исковые требования ФИО1 ФИО21 о прекращении обязательств по кредитному договору № от <дата>, удовлетворению не подлежат.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 ФИО22 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, суд приходит к следующему.

Согласно п.15 Условий кредитования, согласованы условия договора и факт подписания которого ответчиком не оспаривался, предусмотрено начисление платы за оформление карты Visa Instant Issue <данные изъяты>, плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс <данные изъяты>; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс <данные изъяты> (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс <данные изъяты>; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс <данные изъяты>; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: ;.(% от суммы плюс <данные изъяты>).

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, является перечень таких операций.

Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за дополнительные услуги предусмотрено ст.ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащем уведомлении.

При таких обстоятельствах, начисление и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, за безналичные операции, комиссию за запрос остатка денежных средств не противоречит действующему законодательству.

Факт подписания договора кредитования, анкеты и ознакомления с условиями кредитного договора ФИО1 ФИО23 не оспаривался. Доказательств нарушения банком Закона РФ "О защите прав потребителей" им не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от <дата> N 395-1 (далее - Федерального закона от <дата> N 395-1) банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации -сторонами согласовано оказание платной банковской услуги по присоединению заемщика ФИО1 ФИО24 к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, за которую законом допускается устанавливать вознаграждение.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из заявления ФИО1 ФИО25 на заключение соглашения о кредитовании и анкеты заявителя усматривается, что ФИО1 ФИО26 дал согласие на страхование жизни и здоровья трудоспособности, выбрав страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный», разделом заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный» предусмотрено, что страховой организацией является ЗАО СК «Резерв», предусмотрена плата за присоединение в страховой программе 0,40% в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания Заявления. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты>, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты>

<дата> ФИО1 ФИО27 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

С учетом изложенного, ФИО1 ФИО28 осознанно и добровольно выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» и принял на себя обязательства, по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> ежемесячно.

При рассмотрении дела ФИО1 ФИО29 в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что обязательным условием заключения договора кредитования является подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

В тексте заявления на страхование истцом указано, что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Таким образом, истцу (по встречному иску) было известно о том, что страхование является добровольным, что подтверждается его подписью.

При этом, ФИО1 ФИО30 от заключения кредитного договора и получения кредита не отказался, в другой банк не обратился, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предлагал.

В силу п. 1 Указания Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхование), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ФИО1 ФИО31 не отказывался от договора страхования в указанный срок, поэтому оснований для возложения на ПАО КБ «Восточный» обязанности возврата уплаченной страховой премии, не имеется.

Принимая во внимание, что причинение морального вреда истец связывает с требованиями о защите прав потребителей, в удовлетворении которых ему отказано, требование о взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 ФИО32 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО81 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО82 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Встречные исковые требования ФИО1 ФИО83 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Бикинский городской суд <адрес>.

Судья Н.Ю. Лавенецкая

Решение суда в окончательной форме изготовлено <дата>.