Решение № 2-5151/2018 2-5151/2018~М-3920/2018 М-3920/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-5151/2018

24RS0046-01-2018-004701-62

дело №2-5151/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бацунина Е.Г.

при секретаре Луновской О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 16.09.2015 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на предоставление потребительского кредита в сумме 244 768 руб.78 коп. под 25,75 % годовых сроком по 16.09.2020 года, в рамках которого истец была подключена к Программе добровольного страхования. При заключении соглашения сотрудниками банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается. В случае отказа от страхования в получении кредита было бы отказано. Соглашение № от 16.09.2015 года является договором присоединения, его условия индивидуально с истцом не оговаривались.

ФИО1 просит признать ущемляющим права потребителя и недействительным п. 15 соглашения № от 16.09.2015 года, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», признать договор на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 16.09.2015 года незаключенным, в связи с несогласованностью его существенных условий, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 26 251 руб. 45 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с в размере 5 971 руб. 95 коп. по состоянию на 13.04.2018 года, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от 03.10.2018 года, сроком на один год, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности № от 26.02.2017 года, сроком по 19.02.2020 года, в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что услуга по страхованию не была навязана истцу, т.к. заемщик был уведомлен о том, что подключение к услуге страхования не является условием предоставления кредита. У истца было право согласиться со страховой компанией, предложенной банком, или выбрать другую компанию, либо вообще не страховаться.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, доверила представительство своих интересов своему представителю.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени слушания дела был уведомлен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положения п.2 ст.16 названного Закона РФ запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, а согласно п.1 этой же статьи условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 16.09.2015 года путем подписания соглашения № между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 244 768 руб. 78 коп под 25,75 % годовых сроком по 16.09.2020 года.

Указанные денежные средства были перечислены ответчиком на счет истца, что подтверждается банковским ордером №от 16.09.2015 года.

В этот же день истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования. Из данного заявления усматривается, что истец дала согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

Кроме того, собственноручной подписью в указанном заявлении истец подтвердила, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для заемщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Согласно п.3 указанного заявления усматривается, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 26 251 руб. 45 коп за весь строк страхования. В случае неуплаты платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п. 15 соглашения №№ от 16.09.2015 года истец дала согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за собор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования составила 26 251 руб. 45 коп.

Также из материалов дела усматривается, что при предоставлении истцу кредита, на ее текущий счет была перечислена полная денежная сумма, а на основании заявления на разовое перечисление денежных средств от 16.09.2015 года с текущего счета истца были перечислены денежные средства в размере 26 251 руб. 45 коп., назначение платежа плата за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору № от 16.09.2015 года.

Согласно мемориальным ордерам от 16.09.2015 года № на сумму 4 711 руб. 80 коп., № на сумму 3 285 руб. 71 коп, № на сумму 18 253 руб. 94 коп, сумма в размере 26 251 руб. 45 коп. была перечислена ЗАО СК «РСХБ – Страхование».

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования истцу было предложено подтвердить или не подтвердить, что страховая компания выбрана ею добровольно, и что она уведомлена Банком о своем праве выбора любой другой страховой компании по своему усмотрению, либо отказе от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Из п. 5 указанного заявления следует, что истцу известно о возможности прекращения действия договора страхования в отношении нее досрочно по ее желанию, а также о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно п.9 указанного выше заявления истец с Программой страхования № ознакомлена, возражений по условиям Программы не имеет и обязуется ее выполнять. Получение истцом Программы страхования № подтверждается ее собственноручной подписью в п. 9 заявления.

Требование истца о признании п. 15 соглашения № от 16.09.2015 года, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» ущемляющим права потребителя и недействительным, является необоснованным, ввиду того, что при исследовании материалов дела судом установлено, что истец добровольно застраховала свою жизнь и здоровье в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», договор страхования был подписан истцом собственноручно. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Так же из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец с вышеуказанным условиями соглашения и страхования была ознакомлена и согласна, о чем в договорах имеется подпись истца, а также условия о том, что истец действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе.

При этом, доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора, ей были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Более того, анализируя п.7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также о том, что ФИО4 была вправе отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Таким образом, заключая договор, истец была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Кроме того, анкета – заявление на предоставление потребительского кредита была подана истцом 07.09.2015 года, в которой отражено, что истец ознакомлена с условиями кредитования, истец личной подписью подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита, предоставляемого в рамках договора и только по истечению 9 дней истцом подписан кредитный договор, а именно 16.09.2015 г., что является достаточным временем для ознакомления с условиями кредитного договора.

Истцом не представлено доказательств того, что банк понудил её к подписанию текста соглашения в том виде, в котором оно было подписано, не представлены доказательства навязывания банком клиенту услуги страхования, оказываемой третьим лицом, поскольку буквальное толкование текста заявления от 16.09.2015 года однозначно свидетельствует о желании клиента перечислить в рамках кредитного договора часть суммы предоставленного кредита в пользу страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что содержание кредитного договора в обжалуемой части не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора, обеспечивает исполнение должником обязательств по договору, не нарушает прав истца как потребителя.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением п. 2 ст. 10 указанного выше Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Пунктом 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрена сумма вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 26 251 руб. 45 коп., так же данная сумма оговорена в соглашении № от 16.09.2015 года, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк».

Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (приложение № к заявлению о присоединении к Программе страхования №) установлено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Датой окончания срока страхования является дата окончания срока возраста по кредитному договору. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, из материалов дела следует, что истица была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении, соглашении о кредитовании, а также заключила договор страхования по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), ознакомившись с его условиями и условиями страхования, с чем была согласна, что также подтверждается ее подписями.

Кроме того, истица была ознакомлена и согласна с тем, что размер кредита со страховой премией составляет 244 768 руб. 78 коп. при наличии согласия истца быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», изъявила желание и заключила такой договор страхования, ознакомившись и согласившись со всеми его условиями.

Учитывая вышеизложенное, ФИО1 добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия, следовательно, данный договор является заключенным.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что на момент обращения в суд с иском, ФИО1 на протяжении трех лет, приняв по факту исполнение заключенного договора, производила платежи по кредитному договору, изначально согласившись со всеми их условиями.

Таком образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, о признании договора присоединения к Программе коллективного страхования незаключённым.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании платы за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд города Красноярска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 12.10.2018 года.

Председательствующий Е.Г. Бацунин