Решение № 2-795/2020 2-795/2020~М-747/2020 М-747/2020 от 9 ноября 2020 г. по делу № 2-795/2020

Гражданское дело № 2-795/2020

УИД <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 10 ноября 2020 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Сивец О.Г.,

при секретаре Топоевой К.А.,

с участием ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 29,9 % годовых. В нарушение условий кредитования ответчик ФИО2 обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском, где просил взыскать с ФИО2 образовавшуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В судебном заседании ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3, действующий в соответствии с ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по индивидуальным условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>, количество процентных периодов 84, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 29,810 % годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты>. При заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие на предоставление ей дополнительной услуги – опция «sms-пакет», стоимость которой составляет 29 рублей в месяц.

Согласно графику платежей заемщик обязалась погашать кредит, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Подписав индивидуальные условия договора, ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, получила индивидуальные условия и график погашения по кредиту.

Согласно п. 1.2. раздела I Общих условий договора, являющихся составной частью договора, Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 1., 1.1., 1.2., 1.4. раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. данного раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжение клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

Факт предоставления Банком денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

При этом ФИО2 свои обязательства по кредитному договору в части возврата кредита, оплаты ежемесячного платежа не исполняет надлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 23 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

Пунктом 1. раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО2 перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, убытки – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>, комиссия за направление извещений – 145 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк предъявил ФИО4 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое ответчик до настоящего времени не исполнено.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III Условий договора).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Содержащиеся в п. 16 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности по кредиту, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

В нарушение указанных положений закона доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела ответчиком суду не представлено.

Предъявляя исковые требования, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> – штрафы, <данные изъяты> – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 145 руб. – комиссия за направление извещений.

Из текста иска следует, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которые являются для банка убытками.

Однако, требование Банка о взыскании с ответчика неоплаченных процентов на будущий период (со дня, следующего за днем вынесения решения суда до ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты>, противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающим, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом.

Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме. Требуя взыскание убытков в виде неоплаченных процентов на будущее время, истец не представил доказательств нарушения своего права.

С учетом изложенного, суд исходит из необоснованности заявленных требований в виде возмещения убытков в размере <данные изъяты>.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик заявила в судебном заседании о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании общего правила п. 1 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленной истцом выписки по счету по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, дата следующего платежа должна быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, соответственно трехлетний срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ, так как именно с указанной даты банк узнал о нарушении своего права, у него возникло право банка требовать уплаты задолженности.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено квитанцией об отправке от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, следовательно, задолженность подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда).

Поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд применяет срок исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 260 194 руб. 57 коп. и убытки в виде процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.

Довод представителя истца о том, что срок исковой давности начал исчисляться с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства - ДД.ММ.ГГГГ и пропущен истцом на дату принятия иска к производству суда, суд считает несостоятельным. Судом установлено, что ответчику был предоставлен 30-дневный срок для исполнения такого требования, следовательно, исчисление трехлетнего срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, который на дату подачи истцом настоящего иска в суд не истек.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2020.

Председательствующий: