Решение № 2-566/2023 2-566/2023~М-521/2023 М-521/2023 от 19 сентября 2023 г. по делу № 2-566/2023

Дело № 2-566/2023

УИД 64RS0027-01-2023-000690-57

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года город Петровск

Петровский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Варыпаевой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Целиковой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Клаус М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», истец, банк) обратилось в суд с иском к Клаус М.В.(далее по тексту ответчик, должник), в котором просило расторгнуть кредитный договор № №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Клаус М.В.; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 275 324 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11953 руб. 24 коп; проценты за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 23 августа 2023 года по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 23 августа 2023 года по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: <...>, кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 674 100 руб.

Свои требования мотивировало тем, что 11 марта 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Клаус М.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в кредит в сумме 273183 руб. 24 коп. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4.1.7 договора залога № № целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора <***>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» и пунктом 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является объект недвижимости общей площадью 36 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ответчику. Согласно пункту 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 674 100 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 568 руб. По состоянию на 22 августа 2023 года общая сумма задолженности составляет 275324 руб. 47 коп,, из которых: просроченная ссудная задолженность – 243 260 руб. 01 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 047 руб. 41 коп., просроченные проценты – 24 369 руб.51 коп., иные комиссии – 2 950 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 364 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты – 736 руб. 89 коп.

По условиям кредитного договора, договора залога и общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Кроме того кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренным настоящим договором.

В связи с образованием задолженности и нарушением условий договора должнику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое осталось без исполнения. Поскольку ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность и продолжает нарушать условия договора, истец обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в просительной части искового заявления изложил просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Клаус М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, почтовая корреспонденция вернулась в суд с отметкой «за истечением срока хранения», ходатайств об отложении дела не представила. Сведениями о том, что ее неявка в судебное заседание имеет место по уважительной причине, суд не располагает.

Руководствуясь положениями статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Частью 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из материалов дела следует, что 11 марта 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Клаус М.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в кредит в сумме 273183 руб. 24 коп. под 29,9 % годовых со сроком возврата 11 марта 2027 года (срок кредита 60 месяцев) (лист дела 55-59).

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации из указанного кредитного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны были исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Судом установлен факт реального исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и предоставления кредита заёмщику, что подтверждается выпиской по счету (лист дела 50-51). Из материалов дела следует, что заемщик воспользовался кредитом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 568 руб., однако свои обязательства в полном объеме по своевременному возврату долга и уплате процентов не исполнил.

По состоянию на 22 августа 2023 года общая сумма задолженности составляет 275 324 руб. 47 коп,, из которых: просроченная ссудная задолженность – 243 260 руб. 01 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 047 руб. 41 коп., просроченные проценты – 24 369 руб. 51 коп., иные комиссии – 2 950 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 364 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты – 736 руб. 89 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

10 июля 2023 года в связи с образованием задолженности и нарушением условий договора должнику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое осталось без исполнения(лист дела 52, 53-54).

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору Клаус М.В. не представлено.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка Росси на день заключения договора от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (лист дела 58).

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациигражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из вышеизложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

В статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла и содержания указанных норм права, изменение обстоятельств признается существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

Пунктом 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Нарушение ответчиком условий договора о погашении кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом в соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит существенным, поскольку с учетом размера долга истцу причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

В связи с чем, требования банка о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В пунктах 10 и 11 кредитного договора указано о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения кредита (займа), обеспеченного ипотекой. В данном случае заемщик выразил свое согласие на заключение договора залога (ипотеки) объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно договору залога (ипотеки) № № от 11 марта 2022 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Клаус М.В., предметом договора является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество – квартира, жилое помещение, общая площадь 36кв.м, этаж 5, расположенная по адресу: Россия, 412545, <адрес>, кадастровый номер №.

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога согласно настоящего договора признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункта 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 674 100 руб. (лист дела 63-71).

Указанный договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области (лист дела 86-89).

В соответствии с абзацами 2 - 4 пункта 1 статьи 54.1 Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу требований ч. 5 указанной выше статьи если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения платежей более чем три раза за 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, и неисполнение обязательства носит неоднократный характер, подлежат применению нормы о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 2 статьи 54 Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Истец просил установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере, определенном в пункте 3.1 договора залога 674100 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога, определении способа реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 674 100 руб.

Исходя из пункта 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациисудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациистороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 953 руб. 24 коп., оплаченная банком при подаче иска в суд (лист дела 14).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Клаус М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Клаус М.В..

Взыскать с Клаус М.В. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № в размере 275 324 (двести семьдесят пять тысяч триста двадцать четыре) руб. 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 953 (одиннадцать тысяч девятьсот пятьдесят три) руб. 24 коп.

Взыскать с Клаус М.В. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 23 августа 2023 года по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 23 августа 2023 года по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 36кв.м, этаж 5, расположенную по адресу: 412541, <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 674 100 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Петровский городской суд Саратовской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись С.В. Варыпаева

Мотивированное заочное решение изготовлено 28 сентября 2023 года.

Председательствующий судья подпись С.В. Варыпаева