Решение № 2-2134/2021 2-2134/2021~М-2100/2021 М-2100/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-2134/2021

Дело № 2-2134/2021

(23RS0037-01-2021-003150-27)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 г. г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего Головина А.Ю.,

при секретаре Пищухиной А.С.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 21.10.2020г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого АО «Альфа-Банк» представило истцу кредит в размере 911 500,00 рублей на срок 60 месяцев.Дополнительно к кредитному договору был заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № 21.10.2020г на сумму в размере 92567,18 рублей. Страховщиком по указанному договору выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».11.11.2020г. согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору № № 21.10.2020г полностью погашена.

Направленная 01.12.2020г. заявление-претензия о возврате платы за «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» пропорционально истекшему периоду страхования оставлена без удовлетворения, что подтверждается ответом от 09.12.2020г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.29.12.2020г. истец обратился с обращением к финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» о взыскании страховой премии. 31.03.2021г. финансовый уполномоченный вынесрешение о прекращении рассмотрения обращения, на основании п.2 ч.1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию пропорционально истекшему сроку страхования в размере 91 024 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере128 343,84 рубля, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы в размере 28 350 рублей.

Ответчик представил письменные возражения относительно искового заявления, в которых просили в исковых требованиях отказать, поскольку Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».Согласно п. 8.4. Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3. настоящих Правил страхования.В соответствии с п. 8.3. Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.Однако, страхователь не подавал заявление о расторжении Договора страхования, что лишний раз подтверждает добровольность его заключения.Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования.В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности.Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.Согласно п. 4.1 Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска.

В судебном заседании представитель истца подтвердил доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, третьего лица в заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены. Ответчик в возражениях заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворениюпо следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что 21.10.2020г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого АО «Альфа-Банк» представило истцу кредит в размере 911 500,00 рублей на срок 60 месяцев.

В этот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»заключен договор страхования№ № от 21.10.2020г. Срок действия страхования – 60 месяцев. Плата за подключение к Программе страхования установлена в размере 92 567,18 рублей, которая оплачена ФИО2 единовременно.

К страховым рискам относятся: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2(сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Таким образом, к страховым рискам не относится невозможность погашения кредита.

Согласно условий договора страхования, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 12.11.2020 г. ФИО2 свои обязательства по погашению задолженности исполнил в полном объеме.

Письмом от 09.12.2020 г. ООО «АльфаФИО3» отказали ФИО2 в расторжении договора страхования и в возврате части страховой премии.

Согласно п. 8.4. Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3. настоящих Правил страхования.В соответствии с п. 8.3. Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.Однако, страхователь не подавал заявление о расторжении Договора страхования.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось. Выгодоприобретателем по договору банк не является.

Поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

В связи с изложенным, заявленные требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 23.06.2021 г.