Решение № 2-328/2018 2-328/2018 ~ М-151/2018 М-151/2018 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-328/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 г. г.Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе председательствующего Кончаковой С.А.,

при секретаре Нестеровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 328/2018 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой в размере <данные изъяты>% годовых. Неотъемлемым условием кредитования являлось заключение договора страхования заемщика. В соответствии с данным условием заключен договор страхования с ООО СК «РГС-Жизнь», сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб. Указанные условия, а также заполненное поле кредитного договора с указанием наименования страховой компании и суммы (лимита) кредитования с учетом данной страховой премии, согласие на подключение услуги и прочие условия, связанные со страхованием, являлись стандартной и неизменной частью типового кредитного договора Банка, в связи с чем истец не мог отказаться от навязанной услуги страхования. Кроме того, Банк не предоставил права выбора страховой организации. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, несмотря на то, что истец своего согласия на увеличение суммы кредита не давал. Полагает, что ответчик навязал данную услугу и не представил ему необходимую и достоверную информацию по кредиту. Считает, что его права как потребителя нарушены ответчиком. Ссылаясь на нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание, о месте и времени которого извещались надлежащим образом, не явились. Согласно письменному заявлению просили рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась. Согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные исковые требования истца не признала. В письменных возражениях на иск указал, что при заключении кредитного договора на оплату части стоимости автомобиля между истцом и банком, у заемщика отсутствовало обязательство по заключению договоров страхования и наличие возможности получения кредита без заключения договоров страхования. В соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе <данные изъяты> страхование жизни и здоровья заемщика не являлось обязательным условием предоставления кредита по данной программе. Заявление о предоставление кредита свидетельствует о возможности свободного волеизъявления заемщиком на получение дополнительных услуг, помимо получения кредита. ФИО1 своей подписью подтвердил его информирование и добровольно изъявил желание о заключении договора страхования. До заключения кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Выбор условий страхования осуществлялся заемщиком самостоятельно. Денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, банк не получал. Получателем является страховая компания, полагает, что банк не является надлежащим ответчиком по данному требованию истца. Просит суд отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание, о месте и времени которого извещался надлежащим образом, не явился. Возражений не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы, изложенные в иске, учитывая позицию ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения между банком и заемщиком по заключенному договору, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (главы 42, 45), а также Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности». К таким отношениям применяются и общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт "д" пункта 3).

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

Заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора ( п.10 договора).

Согласно п. 11, п.20 и раздела 2 Договора кредит был предоставлен на оплату стоимости автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска №, в размере <данные изъяты> руб., по договору купли-продажи с <данные изъяты>, а также на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования №

Согласно заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 выразил намерение заключить договор личного страхования, что подтверждается отметкой в графе согласие на заключение договора личного страхования по программе 2, и подписью заемщика ФИО1.

При этом данное заявление содержит пункты, указание на которые, позволяет Заемщику отказаться от того либо иного вида страхования.

На основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» договора страхования ФИО1 выдан полис страхования от несчастных случаев №Из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы» на дату заключения договора составила <данные изъяты> руб., а также страховая сумма по страховому риску «Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая» на дату заключения договора составила <данные изъяты> руб. Размер страховой премии составил – <данные изъяты> руб.

В полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ также имеется подпись ФИО1

Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе <данные изъяты> и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п. п. 4, 9, 11 Индивидуальных условий договора).

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения договора займа может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как инвалидность заемщика, смерть.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из содержания заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий предоставления кредита, Общих условий предоставления кредита следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по договору.

Условия договора о страховании направлены на обеспечение возвратности займа, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего, что одним из принципов функционирования банковской системы в РФ является обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить договор займа без условия о страховании жизни и здоровья.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора не свидетельствуют о том, что при заключении договора условия страхования ФИО1 были навязаны.

Не опровергнуто утверждение ответчика о том, что истец имел возможность заключить кредитный договор и без условия о страховании жизни и здоровья заемщика.

В случае неприемлемости условий договора о присоединении к программе добровольного личного страхования, заемщик был вправе отказаться от данной услуги.

Однако, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в индивидуальных условиях кредитного договора № подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства быть застрахованным лицом по договору личного страхования, в том числе, принял на себя обязанность по оплате страховой премии за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита.

Ознакомившись с графиком платежей, истец ФИО1 также выразил свою осведомленность о том, что в сумму кредита входит страховая премия, уплачиваемая за страхование жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью заемщика в графике платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк заявление на перечисление с его банковского счета на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» денежную сумму в размере <данные изъяты> руб.

Из п. 8.13 Условий предоставления <данные изъяты> кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе <данные изъяты> являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе <данные изъяты>

Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования, в том числе, с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора страхования жизни и здоровья.

При этом в соответствии с кредитной программой <данные изъяты> осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

Так, согласно тарифам по кредитной программе <данные изъяты> процентная ставка при первоначальном взносе в размере более 30% от стоимости ТС и выше устанавливается в размере 21,9%, при отсутствии страхования транспортного средства и личного страхования процентная ставка устанавливается в размере 34,9%.

В тарифах (приложение N 1) в графе «Страхование жизни и здоровья Заемщика» указано, что оно производится по желанию, с возможностью оплаты страховой премии за счет кредита.

При этом из содержания п. 15 индивидуальных условий кредитного договора следует, что услуги, оказываемые кредитом заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не применимы (л.д. 11).

В п. 4 Кредитного договора указано, что в течение всего срока кредита (кроме первого процентного периода) проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 21,9% годовых. Размер процентной ставки за пользование кредитом определен, исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования. В случае невыполнения заемщиком обязанностей по заключению договора личного страхования размер процентной ставки увеличивается до 34,9%.

Таким образом, при выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия договора подтверждают обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает.

Из содержания кредитного договора не следует однозначное и императивное возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с подключением к Программе страхования.

Стороной истца не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, либо ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено. Условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о том, что без согласия заемщика на участие в программе страхования кредитный договор банком не заключается.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в иске ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя надлежит отказать.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений банком прав истца как потребителя, не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 2 марта 2018 г.

Председательствующий