Решение № 2-178/2026 2-178/2026(2-2733/2025;)~М-2152/2025 2-2733/2025 М-2152/2025 от 26 января 2026 г. по делу № 2-178/2026

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2026 года г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Соловьевой Л.И.,

при секретаре Журня Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-178/2026 по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 01 ноября 2023 года ФИО2 и АО «ТБанк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. 01 ноября 2023 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Ответчик также был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК, в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику собственноручно им подписанных. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставив ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и договор залога). Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку платы ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования), в связи с чем, 13 декабря 2024 года истец направил в адрес ответчика Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (общие условия кредитования), дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых:

- <данные изъяты> – просроченный основной долг,

- <данные изъяты> – просроченные проценты,

- <данные изъяты> - пени на сумму не поступивших платежей,

- <данные изъяты> – страховая премия.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство: Nissan – Murano, внедорожник, VIN: №, год выпуска 2007, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца АО «ТБанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подготовке дела к судебном разбирательству пояснил, что исковые требования не признает, поскольку банк не пошел ему на встречу и не предоставил рассрочку по уплате задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.ст.167, 233-237 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания ч.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст.348 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора залога), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По делу установлено, что 01 ноября 2023 года ФИО2 подано Заявление – Анкета на предоставление кредита для приобретения транспортного средства.

В тот же день между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, процентная ставка 16,9 % годовых при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2,0 в качестве застрахованного лица согласно п.17 Индивидуальных условий, иначе 23,9, сроком на 60 месяцев, тарифный план Автокредит ТПВ 4.20 RUB. Кредит должен был возвращаться ежемесячно, второго числе каждого месяца, регулярными платежами в размере <данные изъяты> рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита. Цель использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автомобиля, а также иные потребительские цели.

Согласно п.10 Договора на заемщика возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договора и требования к такому обеспечению: залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-Анкете.

Заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит ТПВ 4.210 RUB, понимает их и, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать.

Согласно материалам кредитного досье ФИО2, им приобретено транспортное средство: Nissan – Murano, внедорожник, VIN: №, год выпуска 2007, что подтверждается договором купли-продажи № от 01 ноября 2023 года и актом передачи транспортного средства, а также паспортом транспортного средства <адрес> от 30 марта 2019 года, из которого следует, что последним собственником данного транспортного средства являлся ФИО1

Банк исполнил свои обязательства по данному договору в полном объеме. Согласно выписке по счету №, на счет ФИО2 01 ноября 2023 года перечислено <данные изъяты> рублей, которые выданы заемщику.

Ответчиком ФИО2 выбран тариф по продукту «Автокредит», тарифный план ТПВ 4.20 (рубли РФ). Тарифом предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа - 0,5% от первоначальной суммы кредита, штраф за неуплату Регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога - 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Согласно карточке учета транспортного средства, в отношении автомобиля Nissan – Murano, внедорожник, VIN: №, год выпуска 2007, собственником транспортного средства указан ФИО1, которым 03 июня 2023 года прекращена регистрация транспортного средства, в связи с продажей (передачей) другому лицу.

В период с 17 января 2024 года на 02 июля 2024 года вносились денежные средства не регулярно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 28 октября 2023 года по 27 октября 2025 года.

Согласно п.2 Правил применения тарифов, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу возможно по желанию клиента.

В силу п. 3 Правил применения тарифов, штраф за неоплату регулярного платежа применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период. Сумма штрафа увеличивается до суммы, кратной одному рублю.

Согласно п. 5 Правил применения тарифов, плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная с первого регулярного платежа, в случае, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, при не предоставлении клиентом автомобиля в залог Банку и/или при предоставлении банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям банка; в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе, в результате признания его незаключенным и/или недействительным, а равно при прекращении договора залога автомобиля по вине клиента, а также в случае продажи и/или иного отчуждения автомобиля без согласия Банка и/или предоставления автомобиля в последующий залог без предварительного письменного согласия банка. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии задолженности.

В соответствии с п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО), в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 2.4 УКБО, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (Счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.

В силу п. 2.7 УКБО, для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита.

Заключением Универсального договора клиент предоставляет банку акцепт на исполнение распоряжений банка в отношении всех банковских счетов клиента, открытых в банке, а также электронных денежных средств, предоставленных клиентом банку, в сумме, не превышающей задолженности клиента по универсальному договору и/или договорам, в целях погашения указанной задолженности (п. 2.8 УКБО).

На основании п. 2.9 УКБО, с целью ознакомления клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы) на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия могут быть переданы клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10. настоящих Условий. Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в интернет по адресу Tinkoff.ru.

В силу п. 2.2. Общих условий кредитования, кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет.

В соответствии п. 3.1. Общих условий кредитования, банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии п.3.2. Общих условий кредитования, ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет.

На основании п.3.3. Общих условий кредитования, на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом.

На основании п.3.4. Общих условий кредитования, кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке.

Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета (п. 3.5. Общих условий кредитования).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячными равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (п. 3.7 Общих условий кредитования).

Штрафы за неоплату регулярного платежа списываются банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет (п. 3.11. Общих условий кредитования).

В силу п. 5.1. Общих условий кредитования, банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договором.

Согласно п. 5.2. Общих условий кредитования, клиент обязуется:

п.5.2.1. возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.

На основании п. 5.3. Общих условий кредитования, банк вправе:

п.5.3.1. требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что основной долг и проценты за пользование кредитом погашались ФИО2 с нарушением условий договора.

В связи с чем, по состоянию на 12 декабря 2024 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых:

- <данные изъяты> – просроченный основной долг,

- <данные изъяты> – просроченные проценты,

- <данные изъяты> - пени на сумму не поступивших платежей,

- <данные изъяты> рублей – страховая премия.

Представленный истцом расчет суд находит верными и принимает его за основу.

Поскольку заемщиком ФИО2 нарушались сроки, установленные для возврата кредита, то есть ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, то у истца возникло право требования от него досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

13 декабря 2024 года АО «ТБанк» был выставлен Заключительный счет, согласно которому банк уведомил заемщика ФИО2 об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. Размер задолженности на 13 декабря 2024 года составляет <данные изъяты>.

Однако, в добровольном порядке требование исполнено не было.

Таким образом, требования Банка о взыскании основного долга и процентов по договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Предметом обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному договору является залог транспортного средства Nissan – Murano, внедорожник, VIN: №, год выпуска 2007.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.334 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, залогодержатель вправе в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 30 декабря 2008 года №306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» уточнены процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и реализации заложенного имущества, а также установлены особенности удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Убытки кредитора - залогодержателя должны быть соотносимы со стоимостью заложенного имущества.

Таким образом, из вышеприведенных норм действующего законодательства следует, что не может быть обращено взыскание на предмет залога при наличии совокупности двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности кредита до настоящего времени не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по Договору за счет заложенного имущества.

Пунктом 1 ст.349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

При этом, судом учитывается, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Вопрос об оценке движимого имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При указанных обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от 08 октября 2025 года, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО2

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору № в размере 716858 рублей 77 копеек, из которых:

- 615546 рублей 44 копейки – просроченный основной долг,

- 71007 рублей 58 копеек – просроченные проценты,

- 6194 рубля 75 копеек - пени на сумму не поступивших платежей,

- 24110 рублей – страховая премия, а также взыскать: расходы по оплате государственной пошлины в размере 39337 рублей 18 копеек.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № от 01 ноября 2023 года в размере 716858 рублей 77 копеек на заложенное имущество – транспортное средство Nissan – Murano, внедорожник, VIN: №, год выпуска 2007, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 27 января 2026 года.

Председательствующий