Решение № 2-29/2021 2-29/2021(2-565/2020;)~М-3057/2019 2-565/2020 М-3057/2019 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-29/2021

Производство № 2-29/2021


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рязань 24 марта 2021 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе судьи Жаворонковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Брагиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 27 ноября 2017 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер //. Во исполнение Соглашения о кредитовании, условия которого содержатся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты // от 18.06.2014 (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 50 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом 39,99 % годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Как указывает истец, в настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 63 222 руб. 04 коп., из которой: просроченный основной долг – 50 000 руб., начисленные проценты – 9 076 руб. 33 коп., штрафы и неустойки – 621 руб. 30 коп, несанкционированный перерасход – 3524 руб. 41 коп. Просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании // от 27.11.2017 в сумме 63 222 руб. 04 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 1 990 руб. 93 коп.

12.11.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» сменило наименование на АО «АЛЬФА-БАНК».

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем представлено письменное заявление.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В ходе производства по делу исковые требования не признал, указал, что задолженность составляет 20000 руб.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании Анкеты-заявления на получение потребительского кредита «кредитная карта» поданного ФИО1 истцу 22 ноября 2017 г., 27 ноября 2017 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты путем подписания индивидуальных условий // договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее индивидуальные условия кредитования).

По условиям указанного Соглашения о кредитовании // банк обязался открыть на имя клиента счёт кредитной карты и осуществить кредитование счёта кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования).

Согласно индивидуальным условиям кредитования лимит кредитования установлен в сумме 50 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 39,99% годовых (дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от 27.11.2017), размер минимального платежа включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условий кредитования. Комиссию за обслуживание кредитной карты составляет 1490 руб. ежегодно.

Условия кредитного договора были установлены в анкете-заявлении ФИО1 на получение кредитной карты, индивидуальных условиях кредитования, а также общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в совокупности составляющих кредитный договор (п. 2.1 Общих условий).

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

С использованием кредитной карты (за исключением сетевой кредитной карты) возможно проведение следующих операций за счёт предоставленного кредита: перевод денежных средств со счёта кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; возможно также внесение наличных на счет кредитной карты соответствующего банка и отделения банка (п.3.2 Общих условий).

В силу п.п. 3.4, 3.5 Общих условий, для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, и ответчиком не оспорено, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк открыл ответчику //, выдал кредитную карту и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской по счету и другими письменными доказательствами, исследованными судом.

Согласно п. 3.6 Общих условий, под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Размер каждого Кредита, предоставляемого Клиенту, равен сумме денежных средств, необходимы для расчётов по операциям, указанным в п. 3.2 Общих условий кредитования.

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, и в период с 27.11.2017 по 22.06.2018 ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования в размере 124 700 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету //.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязался в течение действия Соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получении от заемщика соответствующего поручения.

Согласно п. 6.2 Уведомления // об индивидуальных условиях кредитования от 27.11.2017 г., минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Аналогичная ответственность установлена п. 12 Индивидуальных условий.

В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушая срок и размер внесения ежемесячных платежей, в период с 27.11.2017 по 22.10.2018 погашена часть основного долга в размере 74 700 руб., часть начисленных процентов в размере 3 600 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты – 1 490 руб.

С ноября 2018 г. платежи ФИО1 в счёт исполнения кредитных обязательств не уплачиваются.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объёме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Пунктом 9.4 Общих условий предусмотрена обязанность клиента перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности по договору кредита не позднее даты, указанной в уведомлении банка.

В судебном заседании установлено, что истцом 24.10.2018 ответчику заказной почтой было направлено требование о досрочном погашении задолженности по соглашению // от 27.11.2017, в котором указывалось на наличие задолженности по соглашению по состоянию на 22.10.2018 в размере 63222 руб. 04 коп. и содержалось требование вернуть сумму задолженности в течение 3 дней с момента получения требования.

Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и не оспоренному ответчиком, сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании // от 27.11.2017 составляет 63222 руб. 04 коп., из которой: просроченный основной долг – 50 000 руб., начисленные проценты – 9 076 руб. 33 коп., штрафы и неустойки – 621 руб. 30 коп, несанкционированный перерасход – 3524 руб. 41 коп.

Указанная задолженность не погашена ответчиком до настоящего времени.

В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску и доказательств их подтверждающих, в том числе доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору, а также свои расчеты задолженности, в случае оспаривания расчета представленного истцом, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчик суду не представил.

Между тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в сумме 3524 руб. 41 коп. за несанкционированный перерасход не имеется, поскольку доказательств обоснованности начисления и взыскания указанной задолженности истцом не представлены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично, и с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании // от 27.11.2017 в размере 59697 руб. 63 коп.

Довод ответчика о том, что задолженность по кредитному договору составляет 20000 руб., является несостоятельным и опровергается письменными доказательствами, представленными истцом в материалы дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 096 руб. 66 коп., что подтверждается платёжными поручениями, представленными в материалы дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 1990 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОА «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору // от 27.11.2017 в размере 59697 руб. 63 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 990 руб. 93 коп.

В удовлетворении исковых требований ОА «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья-подпись.