Решение № 2-3262/2023 2-3262/2023~М-2540/2023 М-2540/2023 от 29 июня 2023 г. по делу № 2-3262/2023

УИД № Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2023 года <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) через представителя ФИО2 действующего на основании доверенности, обратилось в Абаканский городской суд Республики Хакасия с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 092 руб. 04 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 001 руб. 84 коп., мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор № (№) по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 100 000 руб. под 29,90 %/16,00% годовых по безналичным /наличным, срок действия кредита – до востребования. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 47 394 руб. 50 коп. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – 190 092 руб. 04 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Представитель ПАО «Совкомбанк» – ФИО2 действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца на основании ст. 167 ГПК РФ просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается распиской. Представила в материалы дела заявление о применении срока исковой давности, в котором указала, что трехгодичный срок предъявления требований истек в июне 2020 года, поскольку последний платеж по кредиту был оплачен в июне 2017 года, в связи с чем, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 . обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, а также с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 16).

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением (офертой) на заключение смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, в котором просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита кредитная карта сезонная.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №.

Из индивидуальных условий договора усматривается, что лимит кредитования составляет 100 000 рублей, банк имеет право в одностороннем порядке увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования.

Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами обязательств. Срок действия лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита – до востребования (п. 4).

Исходя из п. 4 индивидуальных условий, ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,9 %, за проведение наличных операций – 16 %, за проведение наличных операций – 49,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период – 56 дней.

Согласно п. 6 индивидуальных условий, платежный период составляет – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа, установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 руб.

Погашение кредита осуществляется путем перечисления с ТБС заемщика. Прием денежных средств для зачисления на ТБС производится следующими способами: - плата за прием наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» - 110 руб., -плата за прием денежных средств в погашением кредита в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash in – 90 руб., -плата за зачисление безналичных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. (п. 8 индивидуальных условий).

Кредит предоставлен на потребительские цели, что усматривается из п. 11 индивидуальных условий.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования: -при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб., за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; - при сумме лимита кредитования от 50 001 до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; - 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме лимита кредитования от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа

Заемщик указала, что ознакомлена и согласна с общими условиями, правилами и тарифами Банка, что усматривается из п. 14 индивидуальных условий.

В п. 15 индивидуальных условий предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в том числе: плата за оформление карты 800 руб., плата за перевыпуск карты 400 руб., плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 4,9 % от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.

Договор подписан заемщиком – ФИО1 а также представителем Банка – ФИО4 Факт подписания кредитного договора не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ФИО1 карту, а также конверт с персональными кодами, что усматривается из расписки заемщика, предоставленной в материалы дела (л.д. 18 оборотная сторона).

Кроме того, из выписки по счету (л.д.9-13) усматривается, что Банком предоставлен лимит кредитования в соответствии с условиями кредитного договора.

Факт выдачи кредитной карты и предоставленной по ней лимитом кредитования не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) был заключен договор о присоединении, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Из листа записи из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником при реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГПК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Принимая во внимание указанные нормы права, учитывая, что в настоящее время ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность и произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд считает, что в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно ПАО «Совкомбанк» вправе обращаться в суд с данным исковым заявлением.

Обращаясь с исковым заявлением Банк указывает, что ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по ссуде и процентам.

Согласно п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомлением о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных способов (п. 5.3 Общих условий).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-8) и выписки по счету (л.д.9-13) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет – 190 092 руб. 04 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 99 954 руб. 61 коп., просроченные проценты – 90 137 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 уведомлением о наличии просроченной задолженности, в котором указал о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 190 092 руб. 04 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 24).

Указанное требование не было исполнено заемщиком, в связи с чем Банк обратился к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 092 руб. 04 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2500 руб. 92 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения (л.д. 33).

После отмены судебного приказа задолженность ответчиком не погашена.

Расчет задолженности, представленные истцом проверен судом и признается арифметически верным, контррасчет в материалы дела представлен не был, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору полностью либо в части также не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой данности для подачи настоящего иска.

Проверив довод ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как указано выше, индивидуальными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что срок действия кредита, а также срок возврата кредита определен моментом востребования (п. 2).

Исходя из вышеизложенных условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что начало течения срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, учитывая бессрочный характер договора, подлежит исчислению со дня окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Таким образом, учитывая, что уведомлением о наличии просроченной задолженности направлено в адрес ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, в уведомлении содержится требование о возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней, суд полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности Банком не пропущен.

На основании изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что заемщик ФИО1 допустила просрочку по уплате части кредита, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 190 092 руб. 04 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 99 954 руб. 61 коп., просроченные проценты – 90 137 руб. 43 коп.

При этом суд полагает несостоятельным довод ответчика относительно того, что исковое заявление подписано неуполномоченным лицом, поскольку в материалы дела представлена надлежащим образом заверенная копия доверенности выданная на представителя ФИО2 которой он уполномочен в том числе на подписание и подачу искового заявления.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 5 001 руб. 84 коп., что усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 001 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 190 092 рубля 04 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 001 рубль 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Е. Лобоцкая

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Е. Лобоцкая