Решение № 2-664/2023 2-87/2024 2-87/2024(2-664/2023;)~М-708/2023 М-708/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-664/2023

Дело № 2-87/2024

УИД 62RS0031-01-2023-000952-79


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года. р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Рябкова И.А., с участием ответчика ФИО1, при помощнике судьи Купряшиной Л.В., действующей по поручению председательствующего судьи, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в Шиловский районный суд Рязанской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с пунктом 1.8. Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было. По состоянию на (дата) задолженность ответчика перед Банком за период с (дата) по (дата) составляет 310117 рублей 31 копейка, из них: 9927 рублей 93 копейки – задолженность по процентам, 299172 рубля 00 копеек – задолженность по основному долгу, 1017 рублей 38 копеек – задолженность по неустойкам, 0,00 рублей – задолженность по комиссиям, 0,00 рублей – задолженность по страховкам. Указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в суд в размере 6301 рубль 00 копеек истец просит взыскать с ответчика.

Истец – Акционерное общество «Почта Банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 признала заявленные к ней Банком исковые требования, не отрицая факт заключения кредитного договора с АО «Почта Банк» и не оспаривая сумму кредита, при этом пояснила, что в настоящее время она не осуществляет платежи по кредиту, поскольку денежные средства, полученные по данному кредитному договору, а также по двум другим кредитным договорам, заключенным в других банках, она впоследствии перечислила неустановленным лицам, которые путем обмана завладели денежными средствами.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив в соответствии с нормами действующего законодательства представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть определена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом по делу установлено, что (дата) между Акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № с кредитным лимитом (лимитом кредитования) 299172 рубля 00 коп., дата закрытия кредитного лимита – (дата).

В соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Указанный выше кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и на основании статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При получении кредита, ответчик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в АО «СОГАЗ», о чем (дата) заключен договор страхования, полис № программа страхования «Уверенность плюс».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита (дата) (пункт 2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 16,90 %.

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым количество платежей – 60, размер платежа – 7430 рублей 00 коп., которые осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с (дата).

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 445030 рублей 54 копейки, которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Клиент, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, выразил свое согласие на оказание платных услуг Банком в период действия кредитного договора. В соответствии с подпунктом 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента, на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется кредит 2.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (подпункт 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Банк исполнил свои обязательства по Договору, перечислив кредит в размере 299172 рубля на счет клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с (дата) по (дата). Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, на условиях Договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит и уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа. Если денежных средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (пункт 3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий, при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (пункт 17) предусмотрены Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг, в соответствии с которыми Заемщик – ответчик ФИО1 подтвердила, что согласна на подключение Пакета Услуг «Всё под контролем», в порядке, объеме и условиях, определенных Условиями и Тарифами. Размер комиссии за подключение Пакета Услуг – 4900 рублей. Так же, как указывалось выше, ответчик выразила согласие на оформление договора страхования, за что предусмотрена страховая премия в размере 52272 рубля.

В случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту.

Банк вправе направить Клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в Заявлении или предоставленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. Если Клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Судом также установлено, что ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными денежными средствами, ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по своевременному возврату кредита и уплате процентов, платежи по кредиту вносит не регулярно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в котором предлагалось обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с Договором, денежных средств в размере 317832 рубля 65 копеек, не позднее (дата). Указанное требование ответчиком не исполнено.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору со стороны ответчика послужило основанием для обращения истца за защитой нарушенных прав в суд, в связи с чем, истец обратился в судебный участок № 67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

(дата) мировым судьей судебного участка № 67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от (дата), который (дата) мировым судьей был отменен в соответствии со статьей 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Взыскателю было разъяснено, что данное требование может быть заявлено в порядке искового производства. В связи с чем, (дата) в Шиловский районный суд Рязанской области поступило настоящее исковое заявление.

По состоянию на (дата) задолженность ответчика перед Банком за период с (дата) по (дата) составляет 310117 рублей 31 копейка, из них: 9927 рублей 93 копейки – задолженность по процентам, 299172 рубля 00 копеек – задолженность по основному долгу, 1017 рублей 38 копеек – задолженность по неустойкам.

При определении размера задолженности, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, арифметически верен. В ходе рассмотрения дела условия кредитного договора и представленный истцом расчет задолженности ответчиком оспорены не были.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами, а именно: заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; заявлением ФИО1 о заключении соглашения о простой электронной подписи; условиями соглашения о простой электронной подписи; Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; распоряжениями клиента на перевод от (дата); графиками платежей; заявлением ФИО1 о страховании от (дата); полисом № от (дата) по программе «Уверенность плюс»; памяткой страхователю/ застрахованному лицу к полису по программе «Уверенность плюс»; памяткой клиента; тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Прайм-Адресный льготный»; выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с (дата) по (дата); расчетом исковых требований по кредитному договору № от (дата); записями в журнале действий системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи; записями в журнале действий системы АО «Почта Банк», сохранившимися при выставлении заключительного требования по договору №; копией судебного приказа от (дата); определением мирового судьи судебного участка № 67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области от (дата); сведениями о месте регистрации ФИО1 по месту жительства, представленными ОВМ МО МВД России «Шиловский» на запрос суда (вх.№ от (дата)).

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от (дата), связи с чем, непогашенная задолженность по договору подлежит взысканию с ответчика ФИО1

При этом, доводы ответчика о том, что после получения кредита она перечислила всю сумму неустановленному лицу, которое путем обмана завладело денежными средствами (то есть, использовала заемные средства по своему усмотрению), суд находит не относящимися к данном делу, поскольку данный факт не входит в предмет судебного разбирательства и подлежит разрешению в ином порядке. Факт заключения кредитного договора с АО «Почта Банк» на указанных выше условиях и предоставленной банком суммой кредита, а также факт неисполнения своих обязательств по заключенному договору, ответчик ФИО1 не оспаривала и подтвердила в судебном заседании.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 6301 рубль 00 копеек (платежные поручения № от (дата) и № от (дата)).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) рождения, уроженки <адрес> (ИНН <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по Кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 310117 (триста десять тысяч сто семнадцать) рублей 31 копейка, в том числе 9927 (девять тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 93 копейки – задолженность по процентам, 299172 (двести девяносто девять тысяч сто семьдесят два) рубля 00 копеек – задолженность по основному долгу, 1017 (одна тысяча семнадцать) рублей 38 копеек – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6301 (шесть тысяч триста один) рубль 00 копеек, а всего 316418 (триста шестнадцать тысяч четыреста восемнадцать) рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Рябков И.А.