Решение № 2-5577/2018 2-782/2019 2-782/2019(2-5577/2018;)~М-4923/2018 М-4923/2018 от 12 февраля 2019 г. по делу № 2-5577/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года Кировский районный суд г.о. Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Бузыкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-782/19 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ФИО8 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд к ответчикам с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту 15,9 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плаза за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 484 дня. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: <данные изъяты> рублей / <данные изъяты> копейка. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, согласно которому: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 на РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> коп. подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимости обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей. Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей 31 копейку, сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, оплату нотариальных услуг в <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3 исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела.

Представитель <данные изъяты> ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно, причина не явки суду не известна.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, определяющее условия и порядок заключения страхователем и страховщиком договоров страхования в отношении клиентов ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» на срок 60 месяцев с оплатой за подключение к программе страхования суммы, в размере <данные изъяты> рублей.

Приложением № к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является участником программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые к застрахованным лицам начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

Заявление (оферту) об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", акцептованное ответчиком (Банком) посредством списания платы за услугу с лицевого счета истца включающих в себя компенсацию банков расходов на оплату страховых премий страховщику.

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО Сбербанк, задолженность ФИО1 по кредитному договору оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с претензией о возврате части денежных средств за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копейки.

Требования истца удовлетворены не были.

Обращаясь в суд с данными требованиями, Т.А.ВБ. ссылается на то, что в силу действующего законодательства, отказ ответчика от выплаты ему части страховой премии является неправомерным, просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Согласно п.2.1 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п.2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно п.3.1 Условий участия, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента. Сторонами договора страхования являются страхователь - ПАО Сбербанк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования, и, согласно заявлению истца, составляет 60 месяцев. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.3.1 Условий участия, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по указанной в условиях формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования (количество месяцев/12), при тарифе за подключение к программе страхования 3,09 % годовых.

Согласно пункту 5.1 Условий участия, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при его личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, из приведенных выше положений Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы в величине равной первоначальной сумме кредита, в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то, в силу п.3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страховая премия подлежит возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 подтвердил, что с Условиями участия в программе страхования он ознакомлен и согласен, его участие в программе страхования является добровольным, и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, в связи с чем, действия ФИО1 при подключении к программе страхования жизни и здоровья являлись его добровольным волеизъявлением, и получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Оценивая установленные обстоятельства, суд исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, приходит к выводу, что доводы ФИО1 о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в Программе страхования.

Кроме того, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии за не истекший период страхования, а также не является основанием для возврата истцу платы за подключение к программе страхования, поскольку условия возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, указаны в п.4.1 Условий участия, и досрочное погашение кредита к таким основаниям не относится.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк», о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования следует отказать.

Принимая во внимание изложенное, с вязи с тем, что истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования отказано, не полежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, как производные требования от основных.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ФИО10 о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: О.Н. Андрианова