Решение № 2-1489/2018 2-1489/2018~М-1398/2018 М-1398/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-1489/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1489/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «БИНБАНК» (далее – ПАО «БИНБАНК», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 05.08.2014 в размере 134 272 рубля 94 копейки, из которых: 122 752 рубля 94 копейки - просроченный основной долг, 11 520 рублей - просроченные проценты.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором <***> от 05.08.2014 ПАО «БИНБАНК» (до переименования - ОАО «БИНБАНК») является кредитором, а ответчик - заемщиком по кредиту на сумму 220100 рублей. Кредит выдавался на потребительские нужды под 23 % годовых. Во исполнение своей обязанности по договору банк перечислил 05.08.2014 на счет ФИО1 денежные средства в сумме 220 100 рублей, что подтверждается выпиской по открытому текущему счету. Ответчик со своей стороны приняла на себя обязательство осуществить погашение задолженности. По условиям договора ФИО1 обязалась погасить кредит, уплатить начисленные проценты, а также исполнять все иные обязательства по договору. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Банк направил ФИО1 требование об исполнении обязательств по возврату кредита, которое исполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на 29.08.2017 составляет 134 272 рубля 94 копейки, из которых: 122 752 рубля 94 копейки - просроченный основной долг, 11 520 рублей - просроченные проценты.

Истец ПАО «БИНБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки в суд не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 01.08.2014 ФИО1 обратилась в ОАО «БИНБАНК», предоставив анкету на получение потребительского кредита, в которой содержалась просьба предоставить ей кредит в размере 400 000 рублей сроком на 60 месяцев.

05.08.2014 между ОАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в виде присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита ОАО «БИНБАНК», по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 220 100 рублей под 23 % годовых на срок до 05.08.2019.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписав заявление, ФИО1 присоединяется к Общим условиям договора потребительского кредита ОАО «БИНБАНК», Условиям открытия и совершения операций по текущему счету физического лица Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, которые в совокупности с Индивидуальными условиями составляют договор потребительского кредита. Подтвердила, что до заключения настоящего договора ей была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, и что она согласна с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора потребительского кредита ОАО «БИНБАНК», Графиком платежей, Тарифами, понимает, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее обязательствам (включая платежи по настоящему договору) будут превышать 50 % годового дохода, для нее существует риск неисполнения обязательств по договору и применения штрафных санкций.

Из текста Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заявление принято, идентификация клиента проведена, подпись верна, что удостоверено сотрудником банка ФИО2 05.08.2014, кредитному договору присвоен номер 14-020-022-005-0005.

Таким образом, письменная форма кредитного договора <***> от 05.08.2014, заключенного между ОАО «БИНБАНК» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

05.08.2014 ФИО1 также подписала заявление о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», согласно которому просила подключить ее к участию в Программе коллективного страхования «Защита кредита» и поручила ОАО «БИНБАНК» списать со счета стоимость участия в Программе коллективного страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемую банком страховщику по договору коллективного страхования в размере 4 650 рублей, вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к Программе коллективного страхования в размере 60 450 рублей.

Из п. 1.1 Устава ПАО «БИНБАНК» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 18.10.2016 (протокол № 4) наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «БИНБАНК» (сокращенное наименование - ПАО «БИНБАНК»).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ОАО «БИНБАНК» предоставило ФИО1 путем перечисления на банковский счет денежные средства в размере 220 100 рублей, из которых: 155 000 рублей – сумма кредита, 4 650 рублей – расчеты со страховой компанией, 9 221 рубль 19 копеек – НДС по комиссии со страхованием по кредитному договору, 51 228 рублей 81 копейка – погашение комиссии за страхование кредита по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2001 по 29.08.2017, а также расходным кассовым ордером № 43003511 от 05.08.2014 на сумму 155 000 рублей.

Таким образом, со стороны ОАО «БИНБАНК» обязательства по кредитному договору были исполнены.

05.09.2014 ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором просила отключить ее от Программы коллективного страхования, начиная с 05.09.2014.

Как следует из выписки по счету за период с 01.01.2001 по 29.08.2017, в связи с отказом клиента от участия в программе страхования 30.09.2014 ФИО1 произведен возврат суммы страховой премии в размере 2 247 рублей 50 копеек, произведена выплата компенсации расходов за подключение к программе страхования в размере 29 217 рублей 50 копеек.

В соответствии с п.п. 4.1-4.3, 4.6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» размер процентной ставки, сроки и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты пени/штрафа устанавливаются в договоре. В последний день расчетного периода банк начисляет установленные договором проценты за кредит. Расчет процентов производится исходя из остатка суммы основного долга на начало каждого дня расчетного периода. Клиент в целях исполнения обязательств по договору должен ежемесячно обеспечивать поступление на текущий счет денежных средств в сумме, необходимой для осуществления ежемесячного платежа (а при ежемесячной оплате участия в Программе страхования - также суммы для такой оплаты). Клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки, установленные договором. Настоящим клиент дает свое согласие (акцепт) на списание денежных средств в счет погашения задолженности перед банком по договору с текущего счета клиента, а также с иных счетов, открытых в банке.

Согласно разделу 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05.08.2014, графику погашения кредита (информационного расчета) установлено количество платежей - 60, размер платежей – 6 204 рубля 72 копейки (последний платеж – 6 300 рублей 83 копейки), периодичность - ежемесячно, срок - 5 число месяца.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допущена просрочка внесения платежей по кредитному договору, последнее пополнение счета во исполнение обязанности по погашению задолженности по кредиту произведено ответчиком 03.03.2017 в размере 6 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 01.01.2001 по 29.08.2017.

В силу п. 3.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» банк вправе потребовать досрочного возврата кредита (погашения задолженности), если клиент не исполняет свои обязательства перед банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей.

Требование (уведомление) о досрочном погашении задолженности направляется банком клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Срок, указанный в требовании, не может быть менее 30 дней со дня его направления (п. 3.3 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК»).

Из материалов дела следует, что банк направил ФИО1 требование досрочного исполнения кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, исчисляемых с момента отправления настоящего требования. До настоящего времени указанное требование банка ответчиком не исполнено.

Факт заключения кредитного договора <***> от 05.08.2014 и расчет задолженности, представленный истцом, ФИО1 не оспорен, доказательств исполнения обязательств по данному кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 3.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», в соответствии с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, проверив расчет истца и признав его арифметически верным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «БИНБАНК».

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 05.08.2014 в размере 134272 рубля 94 копейки, из которых: 122 752 рубля 94 копейки - просроченный основной долг, 11 520 рублей - просроченные проценты.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

ПАО «БИНБАНК» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 3 885 рублей 46 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 11 от 25.06.2018, № 24 от 14.12.2017. Учитывая, что исковые требования ПАО «БИНБАНК» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 3 885 рублей 46 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору <***> от 05.08.2014 в размере 134 272 рубля 94 копейки, из которых: 122 752 рубля 94 копейки – просроченный основной долг, 11 520 рублей - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 885 рублей 46 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

Судья М.О. Осмольская

Секретарь М.А. Безбородова