Решение № 2-569/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-569/2017

Дело № 2-569/2017

Поступило 26.06.2017г.


Р Е Ш Е Н И ЕИ М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 августа 2017г. г.Барабинск

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110395руб.89коп., в том числе 68061руб.89коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 30521руб.47коп. – просроченные проценты, 11812руб.53коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в суд, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору(л.д.2-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени, месте судебного заседания, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д.4).

Ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения на иск(л.д. ), в которых указала, что не согласна с исковыми требованиями и возражает против их удовлетворения, поскольку представленные истцом расчет задолженности по договору кредитной линии №, выписка по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ и выписка по номеру договора № не соответствуют действительности. Они не содержат сведений об осуществленных ответчиком платежах: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2300руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2220руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2250руб., ДД.ММ.ГГГГ на суму 2300руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб., итого на сумму 15070руб., что подтверждается квитанциями, представленными в суд. Выписка по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ по номеру договора № от ДД.ММ.ГГГГ никакого отношения к рассматриваемому гражданскому делу не имеет, поскольку договор № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик с истцом не заключала. Также, учитывая, что предъявленный к взысканию размер неустойки(за неуплату минимального платежа первый раз подряд 590руб., второй раз подряд 1% от суммы задолженности + 590руб., третий раз и более подряд 2% от задолженности + 590руб.) кратно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе существенно превышает ключевую ставку Центрального банка РФ, то указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. С учетом данных обстоятельств просит уменьшить размер начисленных штрафных процентов до 1000руб., отказать истцу во взыскании суммы основного долга и процентов в заявленном размере в связи с неверным расчетом задолженности. В судебном заседании ответчик поддержала обстоятельства, указанные в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика в судебном заседании от её имени возражал против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1 и её представителя, изучив представленные суду доказательства, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором указал, что доверяет ООО «ТКС» представить данную заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк(ЗАО) и уполномочивает сделать от её имени безотзывную и бессрочную предложение-оферту ТКС Банку(ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении- анкете, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом данной оферты будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В данном заявлении – анкете ФИО1 указала о том, что просит выпустить кредитную карту и установить ей лимит задолженности для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, которые понимает и, в случае заключения договора, обязуется соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана 7.1 – составит при полном использовании лимита задолженности в 21000руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2-х лет – 31,1% годовых, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, подписанной ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ(л.д.25).

Кроме того, в указанном заявлении, подписанной Котровской О,В. ДД.ММ.ГГГГ и направленной в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк(ЗАО), ФИО1 указала о том, что если в настоящем заявлении не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. При этом в соответствующей графе заявления ФИО1 не выразила несогласия участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка, что подтверждается заявлением(л.д.25).

Истец – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк(закрытое акционерное общество) акцептовал данное предложение ФИО1 на указанных условиях и условиях, указанных в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка(ЗАО) для Продукта ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ(тарифного плана 7.1), согласно которому процентная ставка по кредитам по операциям покупок – 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты в первый год – бесплатно, далее – 590руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс290руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59руб., минимальный платеж – 6% от задолженности(мин.600руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290руб.(л.д.27), а также на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО)(л.д.28-33), в соответствии с которыми на имя ответчика ФИО1 была выпущена кредитная карта, посредством которой она воспользовалась кредитными средствами, предоставленными «Тинькофф Кредитные системы» Банк(закрытое акционерное общество) в пределах установленного её лимита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по номеру договора №(л.д.21-23), не оспаривалось ответчиком.

Согласно п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку ФИО1 подписала заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, содержащее указанное предложение, и направила его в адрес «Тинькофф Кредитные Системы»(закрытое акционерное общество), что следует из пояснений истца, изложенных в иске и не оспоренных ответчиком, а «Тинькофф Кредитные Системы»(закрытое акционерное общество) акцептовал данную оферту путем выпуска кредитной карты на имя ФИО1 и активации данной кредитной карты с определением ей лимита кредитной задолженности, суд признает, учитывая положения ст.432-433, ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что между «Тинькофф кредитные Системы» Банк(закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор(которому присвоен № – согласно выписке по счету ФИО1(л.д.21-23), по условиям которого ФИО1 «Тинькофф Кредитные системы» Банк(закрытое акционерное общество) был предоставлен кредит с лимитом задолженности по кредитной карте, с процентная ставка по кредитам по операциям покупок – 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты в первый год – бесплатно, далее – 590руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс290руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59руб., минимальный платеж – 6% от задолженности(мин.600руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290руб., согласно установленным Тарифам (тарифный план 7.1(л.д.25,26,27).

В настоящее время наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк приведено в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации и в настоящее время наименованием юридического лица является Акционерное общество «Тинькофф Банк», что подтверждается сведениями о данном юридическом лице ОГРН <***>, ИНН <***>, имеющимися в представленном в суд свидетельстве о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц(л.д.10), Уставом акционерного общества «Тинькофф Банк»(л.д.13-14), Листом записи ЕГРЮЛ(л.д.12), генеральной лицензией на осуществление банковских операций(л.д.9), решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк( закрытое акционерное общество) от 16.01.2015(л.д.14).

Истцом обязательства по указанному кредитному договору в отношении ответчика ФИО1 были выполнены путем выпуска кредитной карты на имя ФИО1, направления ее ответчику, ее активации, установления по данной кредитной карте лимита кредитной задолженности согласно установленным и одобренным сторонами тарифам, что подтверждается выпиской по счету(л.д.21-23), соответствует условиям заявления, направленного истцу ФИО1., на которых истец акцептовал ответчику заключение кредитного договора.

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ(дата активации карты), соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент их заключения и не были оспорены ответчиком ФИО1.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства Заемщика ФИО1 по кредитному договору с «Тинькофф Кредитные системы» Банк(закрытое акционерное общество) в части внесения минимального платежа в размере, установленном Тарифами (6% от задолженности(мин.600руб.)) не исполняла надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету(л.д.21-23), согласно которой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в оплату ежемесячных платежей средства поступали по истечении установленных условиями договора сроков, после ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в установленном договором размере(6% от задолженности мин.600руб.) ФИО1 не вносились(л.д.21-23).

Данным доказательством опровергается довод ответчика ФИО1 и её представителя о том, что расчет задолженности по договору кредитной линии №, выписку по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ и выписку по номеру договора № не соответствуют действительности, в них не включены осуществленные ответчиком платежи: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2300руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2220руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2250руб., ДД.ММ.ГГГГ на суму 2300руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб., итого на сумму 15070руб..

Так, представленные ответчиком квитанции:

- от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает перевод денежных средств в размере 2000руб. на счет в <данные изъяты> и не имеет отношения к рассматриваемому делу(л.д.63);

- от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2300руб.(л.д.64), ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2220руб.(л.д.65), ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2250руб.(л.д.66), ДД.ММ.ГГГГ на суму 2300руб.(л.д.67), от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб.(л.д.68) содержат сведения о переводе денежных средств на счет ТКС Банка по реквизитам: №, а о ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000руб. содержит сведения о переводе денежных средств на счет ТКС Банка(ЗАО) по реквизитам: №(л.д.69), что не представляется возможным соотнести с номером договора кредитной карты №, из обязательств ответчика по которому предъявлены требования по настоящему иску, в связи с чем суд не принимает данные квитанции как подтверждающие исполнение ответчиком обязательств в данной части перед истцом по договору кредитной карты №.

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8) и расчету задолженности(л.д.16-20), размер задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № составляет 110395руб.89коп., в том числе сумма основного долга – 68061руб.89коп., проценты – 30521руб.47коп., комиссии и штрафы- 11812руб.53коп..

Проверяя данный расчет задолженности ФИО1 по договору кредитной карты №, суд приходит к мнению, что он произведен верно.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по данному кредитному договору не предусмотрены.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО1.

На основании изложенного и согласно приведенным нормам закона, суд приходит к мнению, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, начисленных процентов и иных платежей как видов задолженности заявлено правомерно.

Согласно п.11.1, п.11.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО), а также которые согласно заявлению, направленной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцу и акцептованных им на указанных условиях, являются неотъемлемой частью данного заявления, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору(л.д.32).

Должнику ФИО1 истцом направлялся заключительный счет, сформированный на ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, которая составила 1103953руб.89коп., и расторжении договора(л.д.36).

Ответчик не представил доказательств, подтверждающих неполучение им указанного заключительного счета.

С учетом данного обстоятельства суд признает установленным, что обязанность истца по определению срока возврата кредита и процентов(момента востребования) направления его ответчику, предусмотренная п.11.1, 11.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) была исполнена.

Обстоятельств, свидетельствующих, что требования Банка ответчиком ФИО1 в настоящее время исполнены добровольно и в полном объеме, в судебном заседании не установлено, на них не указывал ответчик ФИО1 и её представитель, участвовавшие в судебном заседании при рассмотрении дела.

Также истцом заявлены к взысканию с ответчика ФИО1 штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – в размере 11812руб.53коп.(л.д.4).

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено требование о снижении данных штрафных санкций.

Из п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойка может быть установлена в виде пни либо штрафа.

Как следует из приведенных выше условий договора кредитной карты, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, им установлено условие о штрафе за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590руб.(л.д.25,27).

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8), представленной АО «Тинькофф Банк» в суд с иском, размер комиссий и штрафов, о взыскании которых в том числе заявлен данный иск, составляет 11812руб.53коп.(л.д.8).

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая размер штрафа, заявленного истцом к взысканию с ответчика, суд приходит к мнению, что он несоразмерен последствиям нарушения обязательств ФИО1, в связи с чем подлежит уменьшению до 9000руб.00коп., что составляет не менее предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации и, следовательно, не нарушает положения п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации..

Исходя из изложенного выше, заявленные исковые требования истцом являются правомерными, но подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 107583руб.36коп., в том числе основной долг 68061руб.89коп., проценты за пользование кредитом 30521руб.47коп., штраф в размере 9000руб...

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), о чем разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженки <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 107583руб.36коп., в том числе основной долг 68061руб.89коп., проценты за пользование кредитом 30521руб.47коп., штраф в размере 9000руб., и судебные расходы в сумме 3407руб.92коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий Г.А. Расколупова.

Решение в окончательной форме составлено 15.08.2017.

Судья