Решение № 2-1656/2018 2-1656/2018~М-1646/2018 М-1646/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-1656/2018

Дело № 2-1656/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Подкиной К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №*** от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 147567 руб. 68 коп., из них: 100566 руб. 83 коп. – основной долг, 24348 руб. 49 коп. – просроченный основной долг, 20670 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 1048 руб. 46 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 933 руб. 82 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, с последующим взысканием процентов за пользование денежными средствами согласно кредитному договору из расчета 19,9% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <дата> по дату расторжения кредитного договора, а также взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4151 руб. 36 коп.

Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 163534 руб. 81 коп. сроком возврата <дата> под 19,9% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером №*** от <дата> на сумму 163534 руб. 81 коп. В соответствии с пунктом 4.1 Правил предоставления кредита сторонами установлен порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году, количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долям, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с разделом 6 Правил предоставления кредита, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате основных сумм по настоящему договору.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной фактической задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий кредитного договора заемщиком, начиная с ноября 2017 года платежи в погашение кредита не осуществляются.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил предоставления кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств надлежащим образом и в установленные сроки, <дата> истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками и расторжении договора. Однако в установленные сроки заемщиком требования истца исполнены не были.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 147567 руб. 68 коп., из них: 100566 руб. 83 коп. – основной долг, 24348 руб. 49 коп. – просроченный основной долг, 20670 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 1048 руб. 46 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 933 руб. 82 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Начисление пеней приостановлено с <дата>.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 163534 руб. 81 коп. на срок до <дата> (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,9% годовых, полная стоимость кредита по договору составляет 20,674% годовых (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

В соответствии с договором, денежные средства в сумме 163534 руб. 81 коп. зачислены на счет №***, открытый на имя ответчика, что подтверждается банковским ордером №*** от <дата>.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, датой платежа является 20 число каждого месяца (пункт 6 кредитного договора).

Согласно пункту 4.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченносму), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (пункты 4.2.1., 4.2.2. Правил).

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению №*** от <дата>) сумма ежемесячного платежа составляет 4323 руб. 58 коп., за исключением последнего платежа <дата> - 2863 руб. 69 коп.

Заключив кредитный договор ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом в нарушение условий договора платежи своевременно и в полном объеме не производила, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правилами стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита сроком свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.7., подпункт «а» пункта 4.7.1. Правил).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 платежи в погашение кредита и уплату процентов производит не регулярно, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

При заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункты 12.1., 12.1.1., 12.1.2. кредитного договора).

Данное условие не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ненадлежащее исполнение ответчиком денежного обязательства обоснованно повлекло ответственность в виде неустойки (пени) за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, предусмотренного кредитным договором. Неустойка (пеня) за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени рассчитан в соответствии с условиями договора.

Из расчета, представленного истцом, следует, что сумма задолженности по основному долгу составляет 100566 руб. 83 коп., по просроченному основному долгу - 24348 руб. 49 коп., по процентам за пользование кредитом - 20670 руб. 08 коп., неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга составляет - 732 руб. 91 коп., за несвоевременную уплату процентов - 246 руб. 70 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом продолжительности нарушения договорных обязательств ответчиком, размера предъявленной к уплате неустойки, суд не находит оснований для её уменьшения в порядке статьи 333 ГК РФ, считает что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что таковой произведен исходя из условий кредитного договора, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер неустойки, признан арифметически верным. Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании суммы основного и просроченного долга, начисленных процентов, неустойки, расчет истца.

Разрешая требования банка о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГК РФ).

Действуя в соответствии с указанными положениями закона, <дата> банк направил в адрес ответчика требование №*** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее <дата>.

Поскольку свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями договора предоставлена заемщику, что подтверждается выписками по счету, однако заемщик не выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, нарушил его условия о своевременном и полном внесение платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности законно, обосновано и подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 4151 руб. 36 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>, расходы на её уплату истец просит взыскать с ответчика.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд находит, что в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, данные требования истца о возмещении ему судебных расходов обоснованы, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 147567 руб. 68 коп., из них: 100566 руб. 83 коп. – основной долг, 24348 руб. 49 коп. – просроченный основной долг, 20670 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 1048 руб. 46 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 933 руб. 82 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами из расчета 19,9% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу (124915 руб. 32 коп.), начиная с <дата> по дату расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4151 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья О.М. Бушмакина

Мотивированное решение суда составлено 12 октября 2018 года.