Решение № 2-1205/2017 2-1205/2017~М-86/2017 М-86/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-1205/2017

Дело № 2-1205/17

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2017 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бушуевой И.А.,

при секретаре Корольчук А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения №5221 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения №5221 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении истец указал следующее. 09.04.2012г. по письменному заявлению ответчика банк выдал ему международную дебетовую карту <данные изъяты> с разрешенным овердрафтом, договор № от 03.04.2012г.

Согласно Условиям использования банковских карт Сбербанка России (утв.Постановлением Правления Сбербанка России №376 § 13а от 09.12.2009г.), банк для отражения операций держателя карты открывает соответствующий счет. В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме овердрафта. Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. В случае превышения держателем лимита овердрафта банк считается предоставившим держателю кредит на соответствующую сумму, подлежащий возврату, включая плату в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти дней с даты отчета. При образовании овердрафта на счете держателя банк начисляет на сумму задолженности проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. За несвоевременное погашение овердрафта взимается плата (неустойка) в соответствии с тарифами банка.

Во исполнение своих обязательств банк выдал ответчику банковскую карту, открыл лицевой счет № по карте и установил лимит овердрафта в размере 75 000 руб.

Таким образом, в силу статей 434, 438 ГК РФ, между сторонами в надлежащей форме фактически был заключен смешанный договор, содержащий элементы различных договоров, и, в частности, договор займа.

При получении карты ответчик, ознакомившись с условиями использования карт и тарифами банка, дал письменное обязательство их выполнять.

За период с 02.05.2012г. по 07.11.2016г. ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, допустил задолженность на общую сумму 88 827 руб.40 коп., которую до настоящего времени не погасил.

В силу статей 809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. При этом статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно действующим тарифам плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 40% годовых.

Исходя из этого, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 07.11.2016г. составляет 88 827 руб. 40 коп., из которых: неустойка за просроченный основной долг- 0 руб. 00 коп., неустойка за просроченные проценты – 0 руб. 00 коп., задолженность по процентам – 14 804 руб. 60 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 74 022 руб.80 коп.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 88 827 руб.40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения (на правах управления) Ростовского отделения №5221 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Управляющий Таганрогского отделения (на правах управления) Ростовского отделения №5221 ФИО2 направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором указал, что истец поддерживает исковые требования в полном объеме, против принятия по делу заочного решения не возражает.

Суд, исходя из положений ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие истца - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения (на правах управления) Ростовского отделения №5221.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась судом о времени и месте судебного заседания, назначенного на 02.03.2017г. в

10 час. 00 мин. по указанному в иске и адресной справке адресу, заблаговременно. В суд вернулся конверт с отметкой: «Истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Согласно ч. 4 ст. 1, ч. 1 ст. 10 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, не допускается злоупотребление правом.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывается гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицо, которому оно направлено (адресату), но обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился.

Представитель истца в представленном в адрес суда заявлении о рассмотрении дела в его отсутствии не возражал против принятия заочного решения суда.

По указанным выше основаниям, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы с принятием заочного решения.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Представленные документы подтверждают, что Банк на основании заявления ФИО1 09.04.2012г. выдал ответчице международную дебетовую карту Visa Gold с разрешенным овердрафтом, открыл лицевой счет по карте № установил лимит овердрафта в размере 75 000 руб.

Ответчица ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования и о полной стоимости кредита, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах.

Договор о предоставлении и обслуживании международной дебетовой карты, заключенный между Банком и ФИО1, прямо не предусмотрен действующим законодательством, но не противоречит ему. По своей правовой природе договор о карте является смешанным договором и содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора. Заключение договора о карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, соответствует требованиям части 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа заключенного договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, при разрешении данного спора необходимо руководствоваться нормами глав 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет».

Судом установлено, что договор о предоставлении и обслуживании карты от 09.04.2012г. заключен путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, которые в совокупности являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте, соответствует нормам статьи 820 Гражданского кодекса РФ, и содержит все существенные условия договора о карте.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт; кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.12. Положения ЦБ РФ № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии требованиями законодательства РФ.

В силу п. 1.8. Положения ЦБ РФ № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ предусматривается правило о том, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное, предусмотрено федеральным законом.

В пункте 1.12. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П, установлено, что «Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации...».

Согласно Условиям использования банковских карт Сбербанка России (утв.Постановлением Правления Сбербанка России №376 § 13а от 09.12.2009г.), банк для отражения операций держателя карты открывает соответствующий счет. В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме овердрафта. Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. В случае превышения держателем лимита овердрафта банк считается предоставившим держателю кредит на соответствующую сумму, подлежащий возврату, включая плату в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти дней с даты отчета. При образовании овердрафта на счете держателя банк начисляет на сумму задолженности проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. За несвоевременное погашение овердрафта взимается плата (неустойка) в соответствии с тарифами банка.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Воспользовавшись кредитными средствами, ответчица ФИО1 за период с 02.05.20012г. по 07.11.2016г. допустила задолженность на общую сумму 88 827 руб. 40 коп.

Не возвратив своевременно кредитные средства истцу, ответчица должен нести ответственность, предусмотренную ст. 811 ГК РФ

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчице ФИО1 о возврате задолженности по процентам, просроченной задолженности по основному долгу правомерны. Подлежащая взысканию сумма составляет 88 827 руб. 40 коп., из которых: неустойка за просроченный основной долг- 0 руб. 00 коп., неустойка за просроченные проценты – 0 руб. 00 коп., задолженность по процентам – 14 804 руб. 60 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 74 022 руб.80 коп.

Расчет задолженности, процентов, и неустойки не опровергнут и принят как правильный (л.д. 8-23).

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 432 руб.41 коп., которая подтверждена платежным поручением (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.167, 194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения №5221 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения №5221 задолженность по кредитному договору в размере 88 827 руб.40 коп.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 432 руб.41 коп.

Ответчик вправе подать в Таганрогский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в Ростовском областном суде в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Бушуева И.А.

Решение изготовлено в окончательной форме 06.03.2017г.