Решение № 2-2371/2024 2-632/2025 2-632/2025(2-2371/2024;)~М-1931/2024 М-1931/2024 от 9 февраля 2025 г. по делу № 2-2371/2024

Дело № 2-632/2025 (2-2371/2024) (УИД 42RS0032-01-2024-002933-31)


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 10 февраля 2025 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Адрисовой Ю.С.

при секретаре судебного заседания Медведевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <...>. В рамках заявления по договору <...> клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», и Тарифах по картам «Р. С.» выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договор и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет <...>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Р. С.» и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» <...>. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Р. С.», являющихся неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия и тарифы по картам «Р. С.».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направил клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат представленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете <...> клиента.

В соответствии с условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 50 061,84 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет согласно представленному расчету 50 051,84 рублей.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 сумму задолженности по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 051,84 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Р. С.».

Третье лицо ЗАО «Р. С. страхование», в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

На основании ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Р. С.» с заявлением <...> о предоставлении кредита на приобретение товара. В этот же день между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита.

Кроме того, в своем заявлении (п.3 заявления) ФИО1 просил АО «Банк Р. С.» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил:

1.выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»,

2.открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты,

3.для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 направил банку оферту на заключение договора о карте.

Предложение ФИО1 о заключении с ним договора о карте было сформулировано в заявлении, и основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты Р. С., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.», Тарифах ЗАО «Банк Р. С.» по кредитам «Р. С.», в рамках договора о карте, и Тарифах по картам «Р. С.», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

При этом ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием банком моего предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета карты».

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, банк акцептовал оферту, открыв ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ счет <...>, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте <...> считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, платы и комиссии, взимаемые с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика, условиях, графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В своем заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт, тарифы по картам «Р. С.», к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

На момент направления ФИО1 в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовал Тарифный План ТП 52.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Р. С., которая была получена ответчиком.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

ФИО1 совершались, в том числе, операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету <...> и информацией о движении денежных средств по договору <...> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.1. Условий…, задолженность клиента перед банком образуется в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями или тарифами.

В соответствии с условиями, ФИО1 должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту.

Согласно п.1.22 Условий…, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа.

В соответствии с п.4.11.1. Условий…, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

ФИО1 нарушал условия договора денежные средства в счет погашения задолженности вносил не своевременно и не в полном объеме.

Таким образом, обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 50 051,84 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк на основании п.4.17. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления, и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляла 50 051,84 руб.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ФИО1 на счете размещены не были. До настоящего времени указанная сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с чем АО «Банк Р. С.» 14.12.2023г. обратилось к мировому судье судебного участка <...> Рудничного судебного района г. Прокопьевска с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен на основании определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Обсуждая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Поскольку в соответствии с заключительным счетом – выпиской срок погашения задолженности был установлен – до ДД.ММ.ГГГГ следовательно, с учетом указанных норм права, общий трехгодичный срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончился 21.12.2012г., т.е. на день предъявления банком иска в суд ДД.ММ.ГГГГ истек.

При этом, по мнению суда вынесение судебного приказа и его отмена в последующем не влияют на приостановление срока исковой давности, поскольку заявление о вынесении судебного приказа было подано уже по истечении указанного срока. Соответственно, срок давности по заявленным требованиям на момент предъявления иск истек, и оснований для удовлетворения иска не имеется.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по признанию долга по данному договору в целях перерыва течения срока исковой давности, стороной истца суду не представлено.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, суд считает, что АО «Банк Р. С.» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не подлежат взысканию с ответчика расходы истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Р. С.» (<...>) к ФИО1 (<...><...>) о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Рудничный Районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

Судья Ю.С. Адрисова

Мотивированное решение изготовлено 24.02.2025г.В

<...>