Решение № 2-267/2019 2-267/2019~М-256/2019 М-256/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-267/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2019 г. с. Енотаевка

Енотаевский районный суд в составе председательствующего судьи Сызрановой Т.Ю.,

при секретаре Бурцевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать страховую премию в размере <данные изъяты> коп., взыскать сумму морального вреда в размере <данные изъяты> коп., взыскать сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> коп., взыскать сумму штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> коп., на срок – <данные изъяты> мес. В условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страхование жизни здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая сумма составила <данные изъяты> коп., что не соответствует сумме кредита, страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю. Заемщика вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течении действия договора страхования.

Истцом в адрес ООО «КБ «Ренессанс Кредит» была направлена претензия с требованием о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> коп.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в следующие 5 дней, а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> руб. 00 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца по доверенности – ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просит рассмотреть дело в его отсутствие. От него поступило возражение, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №.

Истцу при обращении за кредитом было предложено заключить договоры страхования. Банк предоставил истцу информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъяснил суть программ страхования, довел до истца информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию для ознакомления Правила страхования. Банк ознакомил истца с формой заявления о добровольном страховании и разъяснил правила его заполнения.

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

У истца при заключении кредитного договора имелась объективная свобода выбора. В п.9 раздела 1 кредитного договора указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется.

Страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях о страховании, либо без страхования, либо заключить договор с иной кредитной организацией.

Истец имела возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Истец могла не подписывать заявление о добровольном страховании, договор страхования, поскольку это отдельные документы.

Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №.

Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен ч. 2 ст. 7 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрена обязанность в случае представления дополнительной услуги обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) товара, режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) установлено ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей".

При оформлении кредита клиент Банка может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО СК «Ренессанс Жизнь», агентом которых является Банк.

Истцу при обращении за кредитом было предложено заключить договоры страхования. Банк предоставил истцу информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъяснил суть программ страхования, довел до истца информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию для ознакомления Правила страхования. Банк истца с формой заявления о добровольном страховании и разъяснил правила его заполнения.

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

В абзаце 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца.

В абзаце 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если она не согласна на страхование. Однако истец добровольно выразила желание заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписала его, не поставила отметки об отказе (п.1 заявления), а отказалась заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы...» (п.2 заявления).

В заявлении о добровольном страховании указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

По просьбе истца стоимость страховой премии была включена в общую сумму кредита. Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита составила <данные изъяты> коп. Подписав кредитный договор, истец подтвердила свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств. С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и оплатить страховую премию за счет заемных средств, в кредитный договор был включен п. 2.1.1, в соответствии с которым, Банк обязался перечислить со счета истца часть кредита на сумму <данные изъяты> коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование истца, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

Согласно абзацу 2 пункта 1 заявления о добровольном страховании, истец просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

Истец заключила договор страхования и подписала собственноручно страховой полис (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом является истец.

Данный договор является индивидуальным договором истца. Банк не является стороной по договору страхования.

В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

Истец была ознакомлена с полисными условиями страхования и получила их на руки, о чем свидетельствует ее подпись в страховом полисе (договоре страхования).

Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования конкретного страховщика. Договор страхования заключен между истцом и Страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа.

Страховую премию получил страховщик, а не Банк.

Материалами дела, подтверждается, что денежные средства в счет платы страховой премии в размере <данные изъяты> коп. списаны со счета заёмщика на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ и в полном объеме были перечислены страховщику со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора страховая премия подлежит уплате страховщику, а не Банку. Размер страховой премии доведен до истца и содержится в кредитном договоре.

У истца при заключении кредитного договора имелась объективная свобода выбора. В п.9 раздела 1 кредитного договора указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется.

Таким образом, страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях о страховании, либо без страхования, либо заключить договор с иной кредитной организацией.

Истец имела возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Истец могла не подписывать заявление о добровольном страховании, договор страхования, поскольку это отдельные документы.

Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС № от ДД.ММ.ГГГГ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

Истцом каких-либо допустимых доказательств в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Астраханского областного суда через Енотаевский районный суд Астраханской области в течение месяца.

Судья: Сызранова Т.Ю.