Решение № 2-443/2019 2-443/2019~М-338/2019 М-338/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-443/2019

Дело №2-443/2019

67RS0008-01-2019-000457-72


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«15» мая 2019 года город Ярцево Смоленская область

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе председательствующего судьи Коржаковой О.И., при секретаре Аксёновой Л.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 03 ноября 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №002 на сумму <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма к выдаче, <данные изъяты> - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 54,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №002, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> получены заемщиком в кассе Банка, а сумма <данные изъяты> перечислена на счет страховщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, который состоит из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

По условиям договора Банк открыл заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. Клиент, в свою очередь, обязался возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Однако в нарушение условий кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Банк потребовал досрочного полного погашения кредита. До настоящего времени требование Банка не исполнено.

По состоянию на 02 марта 2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составила <данные изъяты>.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору №002 от 03 ноября 2013 года в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, и отказать в удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.ч.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 03 ноября 2013 года между Банком и ФИО1 на основании заявки последнего был заключен кредитный договор №002, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты>, состоящий из: суммы к выдаче - <данные изъяты> и страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты>, под 54,90% годовых на 36 процентных периодов, с полной стоимостью кредита 73,06% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, указанных в Договоре (состоящем из Заявки на открытие банковских счетов, Условий, Тарифов, Графика погашения кредита) (л.д.51).

При этом, ФИО1 поручил Банку все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками (п.2 Распоряжения клиента, л.д.14).

Также ФИО1 заключил договор добровольного страхования финансовых рисков на случай возникновения следующих событий: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, согласившись на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> (л.д.18).

Банк исполнил принятые на себя перед заемщиком обязательства, выдав ФИО1 <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-25).

В соответствии с Условиями договора (л.д.36-40) проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном объеме за каждый Процентный период, равный 30 календарным дням, путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета (п.1 раздела II).

Размер Ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке (<данные изъяты>) и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение Процентного периода, сумму комиссий (при их наличии) и часть суммы кредита (п.1.2. раздела II).Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения клиента (являющегося неотъемлемой части Заявки на открытие банковских счетов) в последний день соответствующего процентного периода (п.1.4. раздела II).

Согласно п.2 раздела III Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с Тарифами Банк вправе начислять и взыскивать за каждый случай возникновения задолженности штрафы в размере: просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - <данные изъяты>; 2 календарных месяцев - <данные изъяты>; 3 (или более) календарных месяцев - <данные изъяты> (п.15 ч.2 Тарифов, л.д.49).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела III Условий договора).

Банк также вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.4 раздела III Условий).

Условия предоставления и возврата кредита отражены в Договоре в четкой и понятной форме, договор подписан ответчиком.

Из выписки по счету видно, что ответчик неоднократно допускал просрочку платежей по кредиту, в связи с чем, 21 марта 2016 года Банк потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако требование заемщиком не было выполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> (л.д.52-61).

Расчет истца судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка №28 в МО «Ярцевский район» Смоленской области от 28 октября 2016 года отменен вынесенный тем же судьей судебный приказ №002 от 14 октября 2016 года о взыскании задолженности по кредитному договору №002 от 03 ноября 2013 года за период с 01 декабря 2015 года по 21 сентября 2016 года в размере <данные изъяты>, госпошлина в размере <данные изъяты> (л.д.13).

После чего истец 09 апреля 2019 года направил в Ярцевский городской суд Смоленской области настоящий иск.

В ходе судебного разбирательства представителем ФИО1 – ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 21 марта 2016 года Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с абз. 4 п. 4 раздела III Условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления его Банком в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Поскольку материалы дела не содержит данных о дате направления истцом требования ответчику о досрочном возврате кредита, учитывая, что стороны не оспаривают то обстоятельство, что именно 21 марта 2016 года Банк выставил ФИО1 такое требование, суд приходит к выводу, что срок исполнения истцом обязательства по полному досрочному возврату кредита истекал 11 апреля 2016 года.

Следовательно, основание для обращения в суд с настоящими требованиями у истца возникло с 12 апреля 2016 года.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и соответственно заканчивался 12 апреля 2019 года.

Настоящее исковое заявление истец направил в электронном виде 09 апреля 2019 года (л.д.42-43), то есть в пределах установленного ст.196 ГК РФ срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности не является пропущенным.

Суд также учитывает, что задолженность по кредитному договору образовалась не в результате виновных действий Банка, а в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Доказательств того, что истец своими действиями умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности, материалами дела не представлено.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для освобождения или снижения штрафа (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> (л.д.10,11), которая подлежит возмещению ответчиком в заявленном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №002 от 03 ноября 2013 года в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья О.И. Коржакова