Решение № 2-1319/2019 2-1319/2019~М-1329/2019 М-1329/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-1319/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Хардиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1319/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

истец ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кредит Европа Лайф» (далее по тексту ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование требований, что дата с АО «Кредит Европа Банк» (далее- Банк) заключил кредитный договор на сумму кредита 849545 руб. 45 коп., сроком возврата кредита 60 месяцев.

В соответствии с кредитным договором, включающим условие о страховании жизни и здоровья заемщика, дата между ним и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования по полису страхования *, сумма страховой премии составила 101945 руб. 45 коп., срок страхования 60 месяцев, которая была включена в сумму кредита и списана Банком со счета заемщика. Полагает, что имеет право отказаться от исполнения договора страхования, в связи с чем дата направил в адрес ООО «СК «Кредит Европа Лайф» требование о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования.

Таким образом, истец пользовался услугами страхования в период с дата по дата- 389 дней, что составляет 21717 руб. 84 коп. от общей суммы страховой премии, размер страховой премии, исчисляемый после отказа от услуг страхования, составляет 80227 руб. 61 коп.

Однако требование истца о возврате страховой премии ответчиком оставлено без ответа, чем нарушены права истца как потребителя, в связи с чем он имеет право требования с ответчика также компенсации морального вреда и штрафа.

Просит суд взыскать с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в его пользу часть страховой премии в размере 80227 руб. 61 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы, связанные с нотариальным удостоверением доверенности, в размере 2170 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ранее представил отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором в иске ФИО1 просил отказать, полагая, что истец не имеет права на расторжение договора страхования и заблуждается относительно природы сделки по страхованию.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отзыв, возражения на заявленные требования не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полное возмещение причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По смыслу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 420 и 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Нормами ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2 статьи 934 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между АО «Кредит Европа Банк» (далее- Банк) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор * на сумму кредита 849545 руб. 45 коп., сроком возврата кредита 60 месяцев (л.д. 9-11, 66-72).

По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, то есть, заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита.

Со своими правами и обязанностями истец ФИО1 был ознакомлен в момент подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью в договоре, в котором заемщик ФИО1 выразил также согласие с общими условиями кредита.

Согласно п.9 кредитного договора * от дата для предоставления кредита заемщику необходимо заключение договора страхования жизни и утраты трудоспособности на условиях, соответствующих требованиям Банка.

Из кредитного договора также следует, что в расчет полной стоимости кредита включена стоимость страховой премии в размере 101945 рублей 45 копеек.

Из п. 14 указанного договора усматривается, что заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора.

Судом также установлено, что указанный кредитный договор * от дата был заключен Банком на основании заявления ФИО1 (л.д.63-64), в котором ФИО1 также выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. Подтверждает, что ему доведена информация об условиях программы страхования, приобретении/ отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита (л.д. 64).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, предложенной Банком, при этом присоединение к Программе страхования не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем ФИО1 также был уведомлен.

Как следует из материалов дела, ФИО1 до заключения кредитного договора был ознакомлен с общей суммой кредита, так как согласовал общую сумму кредита и общую сумму всех выплат по кредиту, т.е. на момент оформления кредитного договора знал обо всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной услугой.

При заключении кредитного договора истцу выдан страховой полис страховой компании ООО «СК «Кредит Европа Лайф» * от дата (л.д.75), подтверждающий заключение между ФИО1 и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» договора страхования, по которому договор заключен сроком на 5 лет, страховая премия составляет 10945 руб. 45 коп., порядок ее уплаты - единовременно. С Условиями страхованиями истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в полисе.

К полису приложены Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, которые были представлены истцом вместе с исковым заявлением, что свидетельствует о том, что ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями страхования.

Таким образом, подписав заявления, кредитный договор, страховой полис и иные документы, ФИО1 подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

В кредитном договоре, заявлении и страховом полисе ФИО1 выразил свое согласие на страхование, дал согласие на зачисление части суммы кредита в виде страховой премии на счет страховой компании, подтвердил, что страхование является добровольным.

Доказательств, подтверждающих, что истец не желал заключать договор страхования, не желал, чтобы страховая премия была перечислена страховщику из суммы кредита, стороной истца не представлено.

Представленные заявление, кредитный договор и страховой полис, который при этом ФИО1 не оспаривает, свидетельствуют о том, что ФИО1 знал как об условиях кредитного договора, так и об условиях договора страхования. Он имел возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом, так и от договора страхования, однако добровольно этого не сделал.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Правовая конструкция кредитного договора, как это вытекает из п. 1 ст. 819 ГК РФ, не предполагает обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья. Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика может иметь целью обеспечение возвратности кредита, то есть по существу являться способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что соответствует положениям Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в котором одним из принципов функционирования банковской системы в РФ названо обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика само по себе не может рассматриваться как условие, нарушающее запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судом также установлено, что кредитная задолженность ФИО1 не погашена и на дата задолженность перед Банком составляет 709804 руб 29 коп. (л.д.62).

В силу п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что оснований, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, для прекращения договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Кредит Европа Лайф», не имеется.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что о возможности досрочного прекращения договора в соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ФИО1 был проинформирован в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, однако в установленный в данных Указаниях срок правом на досрочное прекращение договора страхования не воспользовался.

Доказательства обращения ФИО1 в установленный срок с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, о расторжении договора страхования в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, оснований для возврата ФИО1 части страховой премии не имеется.

На основании изложенного, поскольку суд не усматривает нарушение каких-либо прав ФИО1 как потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования, то не находит оснований для удовлетворения остальной части требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относит, в том числе расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме, оснований для возмещения судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 19.11.2019 года.

Председательствующий С.В. Афонина