Решение № 2-289/2024 2-289/2024(2-3681/2023;)~9-3000/2023 2-3681/2023 9-3000/2023 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-289/2024

№ 2-289/2024

УИД 36RS0003-01-2023-004882-26


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж 15 февраля 2024 года

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Бондаренко О.В.,

помощника судьи Котовой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к АНО «СОДФУ», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, взыскании задолженности, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском к АНО «СОДФУ», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, взыскании задолженности, неустойки, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 21.07.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев, до 21.07.2027, и одновременно, истцу был навязан договор страхования № №, который не подписывался заявителем, копия отсутствует. По договору № № истцом 25.07.2022 уплачено 6000,00 руб., что подтверждается кассовым чеком №.

Согласно справке от 08.11.2022 № задолженность истцом по кредитному договору в размере 1 534 500,00 руб. оплачена 07.11.2022.

ФИО2 обратилась с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования, в связи с погашением задолженности по кредиту за оставшийся период. Согласно ответу ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от 23.11.2022 в удовлетворении заявления по договору № № отказано.

Не согласившись с ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец обратилась с претензией, в удовлетворении которой было отказано 13.02.2023.

Далее истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, решением которого от 4.04.2023 в удовлетворении требований отказано.

Указанное решение считает незаконным и необоснованным, подлежащим отмене. Требования истца обусловлены тем, что заключение договора страхования было обязательным для потребителя при заключении кредитного договора, что подтверждается пунктом 18 кредитного договора.

Указание в пункте 18 на добровольность договоров страхования противоречит принципу защиты прав потребителя, нарушает права заемщика, поскольку предусматривает, что именно должно быть застраховано в обязательном порядке. При этом, пункт 18 делает отсылку на пункт 4, по которому (4.1.2) в случае отсутствия договора страхования.. . увеличивается процентная ставка до 18.49 %..., что ущемляет права потребителя, ставя заведомо в невыгодное положение. Услуги страхования навязаны банком, ущемляют права потребителя.

Поскольку кредитный договор расторгнут досрочно, требование потребителя о возврате части уплаченной страховой премии при прекращении действия кредитного договора является правомерным, так как договор страхования навязан и предмет страхования отпал после досрочного погашения задолженности.

Задолженность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № № перед ФИО2 составляет 5654,98 руб., из расчета: 6000/1826 = 3,28: 105*3,28.

Поскольку ФИО2 досрочно погасила кредитный договор 7.11.2022, подлежат взысканию проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 08.11.2022 по 11.05.2023 в размере 214,97 руб.

В связи с нарушением условий договора, неисполнением требования о выплате страховой премий, с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб., в силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф в размере 5434,97 руб., из расчета: 5654,98 руб.+5000 руб.,+214,97 руб.*50%.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 421, 395 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, истец просит суд: отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № № от 04.04.2023, принять по делу новое решение, которым требования ФИО2 удовлетворить; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца задолженность в размере 5 654,98 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 08.11.2022 по 11.05.2023 в размере 214,97 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб.; штраф в размере 5 434,97 руб.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, судом извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО1 просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик АНО «СОДФУ» представителя в судебное заседание не направил, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела не поступало.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представителя в судебное заседание не направил, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» представителя в судебное заседание не направило, извещено о рассмотрении дела надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения не поступало.

От представителя финансового уполномоченного поступили письменные объяснения (возражения) на иск.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом заявлены требования по договору страхования от 21.07.2022 № №, заключенному между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который суду представлен не был, решение финансовым уполномоченным по указанному договору страхования не выносилось.

Вместе с тем, судом установлено, что 21.07.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № № (л.д.22-25).

Также 21.07.2022 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № (далее Договор страхования) сроком действия 12 месяцев с 00 часов 00 минут 15 календарного дня, следующим за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме, на условиях добровольного страхования, в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту – Правила страхования).

Страховая премия по договору личного страхования составила 6000,00 руб.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 08.11.2022 №, задолженность по кредитному договору погашена 07.11.2022.

23.11.2022 истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

25.01.2023 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии по Договору страхования в размере 5 654,98 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

13.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д.27).

Обращаясь в суд с иском, ФИО2 полагает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в качестве необходимого условия для заключения договора потребительского кредита: указание в пункте 18 на добровольность договоров страхования противоречит принципу защиты прав потребителя, нарушает права заемщика, поскольку предусматривает, что именно должно быть застраховано в обязательном порядке. При этом, пункт 18 делает отсылку на пункт 4, по которому (4.1.2) в случае отсутствия договора страхования.. . увеличивается процентная ставка до 18.49 %..., что ущемляет права потребителя, ставя заведомо в невыгодное положение. Услуги страхования навязаны банком, ущемляют права потребителя.

Поскольку кредитный договор расторгнут досрочно, требование потребителя о возврате части уплаченной страховой премии при прекращении действия кредитного договора является правомерным, так как договор страхования навязан и предмет страхования отпал после досрочного погашения задолженности (л.д.4).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в материалы дела не представлено. Соответственно истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровью и отказаться от них.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно представленных суду Полиса-оферты добровольного страхования и Приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон.

Судом установлено, что согласие истца с условиями Договора страхования, в том числе с Условиями страхования, было выражено прямо и способом, который исключает сомнения относительно его намерения заключить договор Добровольного страхования на указанных в нем условиях. В материалах дела имеется Договор добровольного страхования. Кроме этого истец оплатил страховую премию.

Суд считает, что истец ошибочно полагает, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и являлся обязательным для потребителя при заключении кредитного договора.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,49 % годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,49 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 7,00 % годовых.

В силу пункта 4.1.2 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий Кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (л.д.22).

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Вместе с тем, согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по Договору страхования кредитными средствами. Подпунктом «А» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, следующим требованиям: по добровольному договору страхования на срок действия Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения (л.д.23).

Подпунктом «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, в случае, если по Кредитному договору строк возврата кредита составляет до 12 месяцев - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (л.д.24).

Срок возврата кредита по кредитному договору составляет 60 месяцев, при этом, срок действия договора страхования составляет 12 месяцев с 00 часов 00 минут 15 календарного дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме.

Согласно пункту 5.8 Договора страхования, отдельные условия Договора страхования разъяснены в Памятке к Договору страхования.

В соответствии с пунктом 7.3 Памятки к Договору страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу (л.д.231 оборот).

Исходя и вышеизложенного, договор страхования не соответствует критериям пункта 18 Индивидуальных условий.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Также из Договора страхования следует, что страховая сумма по рискам Договора страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по Кредитному договору и в течение срока страхования остается постоянной.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Суд отмечает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Договора страхования);

признание Договора страхования недействительным по решению суда.

Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

В силу пункта 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

Судом установлено, что истцом заявление о досрочном расторжении Договора страхования было подано в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по истечении четырнадцатидневного дневного срока, предусмотренного пунктом 8.3 Правил страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней ("период охлаждения") с момента заключения Договора страхования.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ, изложенного в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 следует, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор страхования, который заключили истец и ответчик, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не содержат наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю, поскольку размер страховой выплаты не зависит от последующего досрочного погашения задолженности по кредиту.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что требования истца фактически направлены на изменение условий договора страхования. Однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Указанная позиция также подтверждается Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019): п. 7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6.03.2018 N 35-КГ17-14).

Оценивая по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу о том, что нарушений прав и законных интересов истца в действиях как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» при рассмотрении обращения к уполномоченному по правам потребителей, не установлено.

Правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 04.04.2023 № №, суд не усматривает.

В связи с вышеизложенным, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ; штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом; морального вреда в размере сумма; в связи с тем, что они являются производными от основного требования о взыскании страховой премии в размере сумма, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «СОДФУ», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, взыскании задолженности, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Левобережный районный суд г.Воронежа.

Мотивированное решение суда составлено 22.02.2024.

Судья О.В. Бондаренко