Решение № 2-1890/2019 2-1890/2019~М-1015/2019 М-1015/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-1890/2019

Дело № 2-1890/19 26 июня 2019 года
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Светский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Толмачевой С.С.,

при секретаре Князевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от договоров страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов, признании недействительным условий кредитного договора, признании недействительными договоров страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» с требованиями:

- взыскать с ответчиков страховую премию в общей сумме 267565 руб. 46 коп.,

- юридические расходы в размере 10000 руб.,

- штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы исковых требований за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Иск мотивирован следующим. (дата) между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 2233389 руб. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к «Программе добровольного страхования жизни и здоровья с риском недобровольной потери работы». Фактически на руки ФИО1 получила 2000000 руб. Страховая премия составила 233389 руб.

(дата) между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 169000 руб. По данному договору страховая защита не оформлялась. Фактически на руки истец получила 169000 руб.

(дата) между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 223398 руб. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к страховой «Программе добровольного страхования жизни и здоровья с риском недобровольной потери работы». Фактически на руки истец получила 190000 руб. Страховая премия составила 33398 руб.

(дата) между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 165000 руб. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к страховой «Программе добровольного страхования жизни и здоровья с риском недобровольной потери работы». Фактически на руки истец получила 150000 руб. Страховая премия составила 14800 руб. 95 коп.

(дата) между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 591367 руб. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к страховой «Программе добровольного страхования жизни и здоровья с риском недобровольной потери работы». Фактически на руки истец получила 500000 руб. Страховая премия составила 91367 руб.

(дата) ФИО1 осуществила погашение всех перечисленных кредитов. (дата) ФИО1 обратилась в банк и в страховую компанию с заявлением о возврате страхового взноса в размере 274233 руб. 08 коп., в связи с досрочным погашением кредита.

В полученном от ПАО «Сбербанк» ответе было указано, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат.

Истец ФИО1 не согласна с позицией банка, указывая на положения ст.ст.420, 432, 934, 935, 940, 942, 958 ГК РФ, положения закона «О защите прав потребителей» просит удовлетворить заявленный иск.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 уточнила исковые требования, просит:

- признать недействительными условия кредитных договоров №... от (дата), №... от (дата), №... от (дата), №... от (дата), заключенных между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в части заключения договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности;

- признать недействительными договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитным договорам №... от (дата), №... от (дата), №... от (дата), №... от (дата), заключенных между ПАО «Сбербанк» и ФИО1;

- взыскать с ПАО «Сбербанк» и ООО «Сбербанк Страхование» страховую премию в общей сумме 267565 руб. 46 коп., штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы исковых требований за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседании истец ФИО1 не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк (по доверенности) ФИО2 по исковым требованиям ФИО1 возражал, поддержал письменный отзыв на иск, согласно которого кредитные договора, заключенные между банком и истцом не содержат условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Подключение к программе страхования является правом, но не обязанностью заемщика.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о судебном заседании ответчик извещен. В материалы дела ответчиком представлены соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, № ДСЖ-3 заключенных (дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Суд, находя возможным рассматривать дело при указанной явке, по имеющимся в деле доказательствам, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013г., Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данные выводы в полной мере соответствуют и согласуются с п. 2 ст. 934 ГК РФ (заёмщик (заёмщики) предоставляют Банку своё согласие быть застрахованным лицом, а Банк на возмездной основе организует коллективное страхование заёмщиков).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в период 2016-2018 гг. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» были заключены кредитные договора:

(дата) №..., в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 165000 руб. под 20,8% годовых на срок 36 месяцев;

(дата) №..., в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 223398 руб. под 19,90% годовых на срок 60 месяцев;

(дата) №..., в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 591366 руб. 06 коп. под 17,80% годовых на срок 60 месяц;

(дата) №..., в рамках которого банк предоставил истцу кредит на сумме 2233389 руб. под 18,35% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

На основании поданных ФИО1 заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, в которых ФИО1 выразила желание и просила банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, банк в качестве страхователя организовал страхование клиента ФИО1 путем заключения в отношении нее со страховщиком Договоров страхования, в рамках которых банк в качестве страхователя произвел уплату страховой премии - платы за оказание страховщиком страховых услуг. Сторонами договора страхования являются: Страхователь - Банк, страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Следует указать, что в заявлении на страхование от (дата), от (дата), от (дата), от (дата) истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и подтвердила, что до ее сведения доведен принцип добровольного участия в Программе добровольного страхования.

Доводы истца в той части, что заключение договоров страхования ей было навязано банком и являлось условием для предоставления кредита суд находит несостоятельными. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено. Материалами дела вынужденный характер заключения договора страхования, обстоятельств нарушения или умаления прав истца как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, своего подтверждения не нашли, сведений о навязанности услуг банка по страхованию при заключении кредитного договора не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части условий страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Более того, ФИО1 была заинтересована в предложениях банка, о чем свидетельствует заключение нескольких кредитных договоров, на различных условиях, в том числе без присоединения к программе страхования.

Собственноручные подписи в индивидуальных условиях "потребительского кредита", заявлении на страхование подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принимала на себя обязательства по оплате услуг и заключила договора страхования. Подписав договор, истец подтвердила, что ей разъяснено о заключении договора страхования на добровольной основе; кредитный договор между истцом и банком не содержит положений об обязательном заключении договора страхования.

Доказательств того, что истец был обманом введена в заблуждение сотрудником банка касательно условий договора путем предоставления ложной информации об услуге кредита, в материалах дела не имеется.

Своей подписью в заявлениях на страхование ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Подтверждением того, что истец подключена к программам страхования и является застрахованным лицом, что страховая премия перечислена страхователем свидетельствуют: - информационные письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от (дата) №..., №..., №..., №... выписка из страхового полиса № ДСЖ-№... от (дата), ДМЖ-№... от (дата), ДСЖ-№... от (дата), ДСЖ-№... от (дата).

Условиями участия в программе страхования определены основные понятия, а именно срок страхования, т.е. это - период времени, установленный Договором страхования, в течение которого произошло событие, на случай наступления которого производилось страхование, признается страховым случаем и влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования. Срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п.2.2 Условий. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п.3.2.3, п.3.4 Условий участия).

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. (п.3.2.3, п.3.4 Условий).

Согласно п.5.1 Условий участия в программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

Возврат денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

П.5.1.1. - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течени5е 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

П.5.1.2. - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ФИО1 в банк с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период не обращалась. Пропуск срока для возврата денежных средств в льготный период также подтверждает тот факт, что ФИО1 была заинтересованная в программе страхования, одобряла подключение к указанной услуге.

В заявленном иске истец указывает, что кредитные обязательства ею исполнены досрочно и возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала. Однако в данном случае договора страхования заключены на случай наступления смерти, инвалидности, в связи с недобровольной потерей работы, а соответственно погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев.

В разделе 3 Условий участия в Программе страхования (п.3.2.3) отражено, что при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В данном случае договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя, наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, судом не установлено, в связи с чем, не усмотрено оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу страховой премии.

Таким образом, судом не установлено нарушение прав и законных интересов истца. Оснований для удовлетворения иск нет, как для признания недействительными условий кредитных договоров в части заключения договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности, так и для признании недействительными договоров страхования, а также взыскания страховой премии, штрафа, возмещении расходов на юридические услуги.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Страхлование жизни» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.С.Толмачева

Справка: оригинал документа хранится в Советском районном суде г.Н.Новгорода в материалах гражданского дела 2-1890/2019;

Уникальный идентификатор дела 52RS0007-01-2019-001383-50

(марка обезличена)

(марка обезличена)а