Решение № 2-6822/2023 2-920/2024 2-920/2024(2-6822/2023;)~М-5304/2023 М-5304/2023 от 10 апреля 2024 г. по делу № 2-6822/2023

Мотивированное
решение изготовлено 11 апреля 2024 года

Дело № 2-920/2024 08 апреля 2024 года

УИД: 78RS0006-01-2023-007499-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

судьи Муравлевой О.В.,

при секретаре Поляковой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

24 июля 2017 г. между ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (далее Договор, Договор страхования) по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» (Программа). Договор заключен путем вручения страхователю Полиса.

При заключении договора Страхователем полностью уплачена страховая премия.

03 сентября 2018 г. ООО «СК «РГС-Жизнь» сменило название на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

24 апреля 2022 г. наступил страховой случай, выразившейся в дожитии Страхователя до даты окончания действия Договора.

18 января 2023 г. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

29 января 2023 года ФИО2 умер.

1 февраля 2023 года Страховщик перечислил на расчетный счет Страхователя страховую сумму - 1 110 000 рублей.

28 февраля 2023 года Страхователь обратился к страховщику с разъяснениями относительно выплаты инвестиционного дохода.

29 марта 2023 Страховщик направил Страхователю письмо, исходящий №, в котором отказал в выплате инвестиционного дохода «в связи с отсутствием положительного прироста стоимости базового актива опционного контракта...».

24 апреля 2023 года Страхователь обратился к страховщику с просьбой предоставить документы, подтверждающие направление инвестирования и финансовый результат.

мая 2023 года Страховщик направил письмо, исходящий №, в котором повторно уведомил Страхователя об отсутствии инвестиционного дохода по договору, а также сообщил, что предоставление запрошенных документов не предусмотрено договором.

20 июня 2023 года нотариусом Санкт-Петербурга ФИО3 открыто наследственное дело № после умершего ФИО2.

28 июня 2023 года ФИО1 подала заявление о принятии наследства после умершего ФИО2.

2 августа 2023 на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на все имущество.

14 августа 2023 года Страховщик получил претензию от ФИО1 с требованием уплатить дополнительный инвестиционный доход или проценты за пользование денежными средствами. Ответ от страховщика не поступил.

07 сентября 2023 г. ФИО1 подала обращение Финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами по договору инвестиционного страхования.

Решением Финансового уполномоченного от 04.10.2023 г. №У-23-99228/5010-003 ФИО1 было отказано в удовлетворении требований потребителя.

Истец ФИО1, указывая на то, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неправомерно отказали ей в выплате инвестиционного дохода, что предусмотрено условиями Договора страхования, первоначально обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» и просила: взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в качестве дополнительного инвестиционного дохода денежные средства в размере 450 217 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя (т.1 л.д.4-9).

В предварительном судебном заседании 14.02.2024 года представитель истицы ФИО4, действующая на основании доверенности, представила уточненное исковое заявление к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» и просила: взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в пользу ФИО1 в качестве дополнительного инвестиционного дохода проценты за пользование денежными средствами в размере 450 217 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя (т.2 л.д.116-123).

В судебном заседании 08.04.2024 года представитель истицы ФИО4, действующая на основании доверенности, представила уточненное исковое заявление к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» и просит: взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в пользу ФИО1 в качестве дополнительного инвестиционного дохода денежные средства, рассчитанные в процентах по ст.395 ГК РФ, в размере 450 217 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя (т.2 л.д.143-151).

Истец ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, в суд не явилась.

Представитель истицы - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала, просила взыскать с ответчика в пользу истицы дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный в процентах.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в лице представителя ФИО5, действующего на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменный отзыв (т.2 л.д.60-69), считает, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

3-е лицо – АНО «СОДФУ» о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд представитель не явился, представили письменные объяснения (т.1 л.д.57-58), просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 24 июля 2017 г. между ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (далее Договор, Договор страхования) по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» (Программа). Договор заключен путем вручения страхователю Полиса (т.2 л.д.70-71).

При заключении договора Страхователем полностью уплачена страховая премия.

03 сентября 2018 г. ООО «СК «РГС-Жизнь» сменило название на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Договор (полис) страхования №, заключен 24.04.2017 года между ФИО2 и ООО «РГС-Жизнь» на условиях Программы «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования».

В договоре указано, что Страхователь с условиями настоящего Договора страхования и программой страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока» ознакомлен, он с ними согласен, а так же то, что настоящий договор страхования, программу страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока» для клиентов ПАР Банк «ФК Открытие», страхователь получил, что подтверждается его подписью.

Согласно условиям договора страхования установлена разовая оплаты страховой премии в размере 1 110 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Документы, свидетельствующие о заключении договора, стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены.

В страховом полисе прямо указано, что Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения Договора (далее - Правила страхования), однако сами Правила страхования не изложены в одном документе с Договором или на его оборотной стороне, а также не являются приложением к Договору, поэтому в полной версии не являются обязательными для Страхователя. Приложением к Договору является Программа страхования - выписка из Правил страхования. Подписав Договор (страховой полис), Страховщик и Страхователь договорились об исключении отдельных положений Правил страхования из Договора, поскольку в страховом полисе прямо указано, что Страхователь ознакомился и получил на руки Программу страхования - выписку из Правил страхования, которая является неотъемлемой частью Договора и является обязательной для Страхователя. Согласно п. 6 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правила страхования размещены на официальном сайте Страховщика в сети Интернет в открытом доступе, что дает возможность действующим и потенциальным клиентам с ними ознакомиться.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Следовательно, сторонами было достигнуто соглашение по условию заключения, расторжения договора страхования и выплате страховой суммы и инвестиционного дохода.

В исковом заявлении ФИО1 указывает, что ФИО2 был введен в заблуждение при заключении договора, ему не была представлены информация по инвестированию, не были согласованы основные условия страхования по договору и страховщик не выполнил условия договора страхования.

Вместе с тем, суд не принимает во внимание указанные доводы, поскольку они являются лишь голословными утверждениями истца на этот счет, истцом не представлены бесспорные допустимые и относимые доказательства, подтверждающие указанные доводы.

Суд учитывает, что действия по заключению Договора страхования страхователем осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, иных документов.

Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло ФИО2 оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски и размеры страховых сумм:

- Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (далее – «Дожитие застрахованного»);

- Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями» (далее – «Смерть застрахованного»).

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 110 000 рублей.

Условиями Договора страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе, направление инвестирования: «Высокодоходные еврооблигации и еврооблигации развивающихся рынков». Коэффициент участия: 239,00%.

Приложением № 1 к Договору страхования является Программа страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Программа страхования).

24 апреля 2022 г. наступил страховой случай, выразившейся в дожитии Страхователя до даты окончания действия Договора.

18 января 2023 г. Страхователь в лице представителя ФИО6, действующего на основании доверенности, обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы по Договору № от 24.04.2017 (т.2 л.д.94).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умер.

01.02.2023 года Финансовая организация признала заявленное событие страховым случаем и осуществила страховую выплату ФИО2 по риску «Дожитие застрахованного» в размере 1 110 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №, а также реестром № (т.2 л.д.51,52).

28.02.2023 года представитель ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором указал, что страховая выплата по Договору страхования получена без выплаты инвестиционного дохода, а также просил уточнить, в какие сроки, и какая сумма, будет выплачена по инвестиционному доходу.

29.03.2023 года Финансовая организация письмом № 189953/1 уведомила ФИО6 – представителя ФИО2 об отсутствии возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования (т.1 л.д.29, т.2 л.д.102).

20 июня 2023 года нотариусом Санкт-Петербурга ФИО3 открыто наследственное дело №35050538-12/2023 после умершего ФИО2.

28 июня 2023 года ФИО1 подала заявление о принятии наследства после умершего ФИО2.

2 августа 2023 на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на все имущество.

14 августа 2023 года Страховщик получил претензию от ФИО1 с требованием уплатить дополнительный инвестиционный доход или проценты за пользование денежными средствами. Ответ от страховщика не поступил.

07 сентября 2023 г. ФИО1 подала обращение Финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами по договору инвестиционного страхования (т.1 л.д.66-72).

Решением Финансового уполномоченного от 04.10.2023 г. №У-23-99228/5010-003 ФИО1 было отказано в удовлетворении требований потребителя (т.1 л.д.61-65).

Истец не согласилась с отказом в выплате инвестиционного дохода в виде процентов за пользование денежными средствами, считает, что она имеет право на такую выплату, в связи с чем, обратилась в суд с настоящим иском.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано выше, согласно разделу 11 Программы страхования направление инвестирования выбирается Страхователем и указывается в Договоре страхования.

В соответствии с п. V Договора, страхователем выбраны и согласованы условия инвестирования, где сказано, что Направление инвестирования: Высокодоходные еврооблигации и еврооблигации развивающихся рынков, с коэффициентов участия 239.00 %.

Вместе с тем, коэффициент участия не является процентами по выплате, а договор страхования не является договором банковского вклады с процентами годовых.

После заключения Договора страхования Страховщик определяет коэффициент участия и начальную стоимость базового актива, которые не подлежат изменению до окончания срока страхования. Коэффициент участия указывается в Договоре страхования. Начальной стоимостью базового актива является цена на рыночный актив, соответствующий выбранному Страхователем направлению инвестирования, действовавшая в день приобретения опционного контракта, соответствующего установленному на Договоре страхования Коэффициенту участия в росте базового актива.

В соответствии с условиями страхования при дожитии застрахованного лица до срока окончания договоров страхования единовременно выплачивается 100% страховой суммы, с учетом инвестиционного дохода.

По условиям договора страхования, раздела 9 программы страхования, инвестиционный доход страхователя при завершении Договора по истечении срока действия определяется как положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта умноженного на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии, т.е. страховщик не может влиять на исход прироста стоимости, так как это происходит на рынке ценных бумаг, следовательно, инвестиционный доход выплачивается только при ее положительном начислении.

Так по условиям страхования по договору 5011310892 страхователь получает страховое возмещение 734 000 руб., по окончании действия договора, а не возврат страхового взноса.

Согласно разделу 7 программы, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы, однако за период действия договора обращений с таким требований не было. Порядок начисления инвестиционного дохода отражен в Договоре (раздел 9 Программы страхования).

Таким образом, договор страхования от 24 апреля 2017 г. заключен между ФИО2 и ответчиком в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Доводы истца и ее представителя о том, что страховщик обязан был инвестировать в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) не могут быть приняты судом во внимание, поскольку страховщик обязан инвестировать страховую премию «в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования».

Следовательно, по договору страхования 5008591481 Управление Капиталом инвестирование идет не напрямую в «облигации и ценные бумаги», а согласно п. 7 Программы страхования инвестирование в рыночные, активы осуществляется в виде приобретения ПФИ (производных финансовых инструментов).

Согласно положениям статьи 429.2 ГК РФ в силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом. Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением, в том числе заключенным между коммерческими организациями. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом. Подписчик опциона — продавец опциона, обязанный передать при опционе на покупку или принять при опционе на продажу предмет опциона по заранее согласованной цене в течение установленного периода.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования страховщиком был приобретен опцион ISIN = XS1608568405, который является подтверждением приобретения производных финансовых инструментов.

Как указывает ответчик, изначально подписчиком опциона был Commerzbank. В 2018 г. была проведена сделка по покупке компанией Societe Generale компании Commerzbank. Соответственно, подписчик опциона сменился с Commerzbank на Societe Generale; базовый актив CBKIHYEE Index был заменен на равнозначный SGKMHYEE Index. Эмитентом (Подписчиком опциона) является «Сосьете Женераль».

Инвестиционный доход определяется как прирост стоимости базового актива при завершении Договора относительно его начальной стоимости, спрогнозировать который заранее невозможно. Ситуация на финансовом рынке очень динамична и может меняться каждый день, следовательно, утверждение заявителя о том, что вина страховщика в результате сделанного им выбора, где ни какого дохода не возникло, является необоснованным, так как страховщик не может влиять на результат инвестирования.

Величина инвестиционного дохода по Договору зависит от результатов инвестирования и от изменения стоимости базового актива, поэтому не является гарантированной.

Стоимость базового актива определяется как средневзвешенная стоимость его составляющих. В соответствии с Программой страхования дополнительный инвестиционный доход (инвестиционный доход) на дату окончания договора страхования определяется по описанной формуле.

Расчёт по данной формуле на дату окончания Договора на дату ДД.ММ.ГГГГ:

Прирост БА = (102,636 / 104,676 * 1) - 1) = -0,№ Дополнительный инвестиционный доход = Максимум (0; (1110000 * 2,39 / 60,8461 * (-0,№)) * 80,0249 = 0

Следовательно, по результатам инвестиционного периода, учитывая отрицательный прирост стоимости базового актива опционного контракта, инвестиционный доход на дату завершения Договора (24.04.2022) начислен не был, так как находился в отрицательном состоянии.

Доказательств того, что инвестиционный доход имелся стороной истца не представлено.

В соответствии с Указанием № 5968-У (вступило в силу 25.03.2022), Страховщик при заключении договоров страхования предоставляет получателям страховых услуг информацию о суммах денежных средств, направляемых на обеспечение исполнения обязательств Страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных соответствующим договором страхования и на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования. Данная информация не подлежит публикации в открытых источниках, поскольку в каждом договоре страхования содержатся сведения относительно конкретной сделки.

При этом учитывая, что Договор заключен со Страхователем в 2017 году, то есть до даты вступления Указания № 5968-У в силу, данная информация могла быть предоставлена Страхователю по запросу. Однако обращения Страхователя по данному вопросу в адрес Страховщика в течение действия договора страхования не поступали.

Со стороны страхователя 18.01.2023 года было направлено заявление по окончании действия договора страхования, т.е. наступления страхового события по риску «Дожитие Застрахованного» и страховщик в соответствии с условиями договора страхования 5008591481 произвел выплату страхового возмещения в размере 1 110 000 руб., что подтверждается платежным поручением №14225 от 01.02.2023 года, реестр 42, т.е. выплата страховой суммы была произведена в течении 9 рабочих дней.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что обязательства по договору страхования исполнены сторонами в полном объеме.

При этом суд исходит из того, что договор страхования собственноручно был подписан страхователем, проставление собственноручной подписи в данных документах свидетельствует о том, что он подтвердил ознакомление и согласие с условиями, на которых заключается договор.

Также суд принимает во внимание, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, в частности, о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.

Принимая во внимание, что денежные средства в размере 1 110 000 рублей были выплачены наследнику страховой компанией в течение предусмотренного программой страхования срока, инвестиционный доход отсутствовал, суд находит доводы о незаконности отказа в выплате инвестиционного дохода несостоятельными, а требование о взыскании инвестиционного дохода в виде процентов за пользование чужими денежными средствами - не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 ГК РФ Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, в случае нарушения прав лица предусмотрена ответственность.

Вместе тем, права страхователя не были нарушены ответчиком, поскольку договор страхования был заключен добровольно самим страхователем и с его согласия, после ознакомления со всеми документами. Так же все права ФИО2 были указаны в договоре страхования, программе страхования, который не противоречит закону, и он в свою очередь имел полное право расторгнуть договор страхования в период охлаждения.

В связи с чем, доводы ФИО1 на нарушение прав по данному договору являются несостоятельными, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом и ее представителем не представлено.

Те обстоятельства, что по договору страхования инвестиционный доход отсутствовал, а страхователь ожидал получить большую сумму, не является нарушением прав страхователя со стороны страховщика, поскольку инвестиционный доход не является гарантированным ввиду его наличия только при положительном приросте, что не зависит от страховщика, в связи с чем, применение к расчетам убытков ст. 395 ГК РФ является необоснованным, с учетом того, что страховщик произвел выплаты наследнику в полном объеме согласно условиям страхования.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств в размере 450 217 рублей 48 копеек, не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушения прав страхователя и истца, также отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя.

На основании изложенного, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 15, 151, 307, 309, 393, 395, 421, 422, 943, 1101 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60,68, 167, 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о взыскании денежных средств в размере 450 217 рублей 48 копеек, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ О.В.Муравлева

Подлинный документ находится в производстве Кировского районного суда г. Санкт-Петербурга, подшит в гражданское дело № 2-920/2024.