Решение № 2-3315/2017 2-3315/2017~М-2683/2017 М-2683/2017 от 15 сентября 2017 г. по делу № 2-3315/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2017 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.Н.,

при секретаре Рубцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3315/17 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании платы за подключение к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании платы за подключение к программе страхования, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита 499 038,13 рублей, срок кредита 48 месяцев. В условия кредитного договора п. 2.1.1 было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 111 586,18 рублей в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита №. Истец пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 22 месяца. В связи с досрочным прекращением действия договора страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 60 442,55 рублей; сумму морального вреда в размере 10 000,00 рублей; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 620 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы (л.д.3-5).

В судебное заседание истец не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие. (оборот л.д.5,6 )

Представитель ответчиков - ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. От ответчика поступили письменные возражения относительно иска, (л.д. 57-62), просили в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, что нашло свое закрепление в ст. 432 ГК РФ.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что нашло свое закрепление в п. 2 ст. 935 ГК РФ.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования, что нашло свое закрепление в ст. 969 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита 499 038,13 рублей, срок кредита 48 месяцев (л.д.14-17).

В условиях кредитного договора п. 2.1.1 было включено условие о добровольном страховании жизни и здоровья заёмщика (л.д.15).

Банком была списана со счета сумма в размере 111 586,18 рублей в качестве оплаты страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №, согласно которому срок действия договора страхования 48 месяцев… (л.д.18). Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита №.

Истец пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 22 месяца, считает, что в связи с досрочным прекращением действия кредитного договора страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в связи с чем, заявляет вышеуказанные исковые требования.

Однако, из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д.7-13).

Истец, подписывая заявление на страхование, выразил согласие быть застрахованным, подтвердил, что до него доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а, согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ, страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Эти изменения указаны в п.8.4. договора страхования жизни от 15.07.2015г., подписанном ФИО1 (л.д.18).

Согласно п.п. 11.3 Полисных условий (Правил страхования), в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного, в связи досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что пунктом 8.4 Договора страхования (полиса) от 15.07.2015г., по соглашению сторон, отменено положение п.п. 11.3 полисных условий. Реализуя принцип свободы договора добровольного страхования, стороны установили приоритет договора страхования по урегулированным в нем отношениям над полисными условиями (правилами страхования) и предусмотрели, что в случае отказа Страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается Страхователю.

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что не отразилось бы на предоставление ему кредита, как отказаться от заключения названного Договора на предложенных условиях.

Суд считает, что препятствия для Истца к тому, чтобы при заключении Договора страхования выяснить его характер и условия, в том числе норму, изложенную п.8.4 Договора страхования, его действительную юридическую природу и правовые последствия, - отсутствовали. Истец заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку при заключении Договора страхования между сторонами соблюдена письменная форма сделки и Договор страхования является обеспечением основного обязательства, права заемщика, как потребителя банковских услуг.

С доводами истца о том, что при заключении Кредитного договора отсутствовала возможность его заключения без заключения Договора страхования, суд согласиться не может по следующим основаниям.

В заключенном между сторонами Кредитном договоре отсутствуют условия, при которых решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика на участие в Программе страхования.

Кредитный договор и договор страхования подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями ФИО1 был ознакомлен и согласен.

Указанный договор страхования истцом подписан отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в Программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

Истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании части суммы платы за подключение к Программе страхования.

Не установив вины в действиях ООО СК «Ренессанс Жизнь», суд также считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании платы за подключение к программе страхования, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 18.09.2017 г.

Председательствующий: О.Н. Кривошеева