Решение № 2-760/2025 2-760/2025~М-709/2025 М-709/2025 от 23 ноября 2025 г. по делу № 2-760/2025

Дело № 2-760/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2025 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Потапова А.М.,

при секретаре Овчинниковой А.В., помощнике судьи Дубовцева Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 132189 рублей 82 копеек, из которых: 119999 рублей 34 копейка – просроченная ссудная задолженность, 91 рубль 08 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 12099 рублей 40 копеек – задолженность по комиссии по переводам физических лиц «Пополнение по номеру карты Р2Р», по комиссии за услугу «Подписки без НДС» и банковскую услугу «Минимальный платеж», расходы по уплате государственной пошлины в размере 4965 рублей 69 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 120000 рублей с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 334 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85128,80 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, от ответчика каких-либо ходатайств не поступало.

В соответствии с ч.4,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты–соглашения заемщика на предоставление кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № «Карта Халва» с лимитом кредитования при открытии договора 120000 рублей 00 копеек, срок действия договора 60 месяцев с правом пролонгации, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода 36 месяцев, процентная ставка 0,0001% годовых, 0 % годовых в течение льготного периода кредитования. Порядок и условия льготного кредитования определяются Общими условиями, количество платежей по кредиту 60 (без учета пролонгации).

Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Кредит используется на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка по продукту «Халва», либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается неустойка в размере 20% годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при суме задолженности свыше 500 рублей (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Указанный договор потребительского займа подписан ФИО1 простой электронной подписью в соответствии с положениями ст. 160 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», что не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения гражданского дела.

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Кроме того, в заявлении ФИО1 просил банк заключить с ним универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания. Просил открыть банковский счет, заключить договор расчетной карты, выпустить расчетную карту. ФИО1 подтвердил получение расчетной карты с номером № со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами, положением и тарифами банка.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0%, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), минимальный лимит кредитования: 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования – 350 000 рублей, льготный период кредитования 36 месяцев.

Тарифами по избранному ответчиком финансовому продукту «Карта «Халва» установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа (МОП), состоящего из 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Комиссии за безналичное перечисление денежных средств (Р2Р) по номеру карты с использованием сервиса ПАО «Совкомбанк» за использование заемных денежных средств 2,9% от суммы перевода + 290 рублей; через систему «Интернет-банк» на счета, открытые в иных банках 0,5% от суммы перевода.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно п. 3.2, 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, правилами выполнения обязательного информирования, и обязалась их исполнять.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Из выписки по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком последний платеж в счет погашения кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5990 рублей, последняя операция по счету - ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с исполнением ответчиком своих обязательств по договору ненадлежащим образом, банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №, Колпашевского судебного района <адрес> на основании заявления ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 132189,82 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2482,85 рублей.

Однако, в связи с поступившими от должника возражениями, ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ отменен. При этом задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, у ответчика образовалась просрочка по основному долгу. Правильность представленного истцом арифметического расчета, в том числе начисленной неустойки ответчиком не оспорена, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде в размере 119999 рублей 34 копейка, неустойка на просроченную ссуду в размере 91 рубля 08 копеек.

Кроме того, в период использования кредита на основании тарифных условий банка ФИО1 начислены договорные комиссии в размере 12099 рублей 40 копеек, из них: 119 рублей 80 копеек - задолженность по комиссии по переводам физических лиц «Пополнение по номеру карты Р2Р», 2394 рублей - задолженность по комиссии за услугу «Подписки без НДС», 9585 рублей 60 копеек - задолженность за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, полной стоимостью кредита, подтверждается подписью ответчика в индивидуальных условиях.

Поскольку с условиями Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» ответчик был ознакомлен, обязался их неукоснительно соблюдать, свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в Тарифах ответчик не выразил, суд приходит к выводу о согласии заемщика со всем комплексом услуг, указанных в Тарифах.

Таким образом, сумма комиссий 119 рублей 80 копеек - по переводам физических лиц «Пополнение по номеру карты Р2Р», 9585 рублей 60 копеек - за банковскую услугу «Минимальный платеж», заявленная банком, судом признается также арифметически правильной и обоснованной и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Поскольку истцом не представлено доказательств соглашения с ответчиком об уплате им по данному кредитному договору комиссии за услугу «Подписки без НДС, их начисление истцом является необоснованным, а значит задолженности по ним в размере 2394 рублей не может быть взыскана с ответчика.

Как усматривается из выписки по счету, расчету задолженности, банком необоснованно списаны указанные комиссии в сумме 9574 рублей.

Соответственно, общий размер задолженности по основному долгу, подлежащий взысканию с ответчика подлежит расчету с учетом его уменьшения на необоснованно списанные банком 9574 рубля, то есть 119999 рубля 34 копейки – 9574 рубля = 110425 рублей 34 копейки.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120221 рубль 82 копейки.

Стороной ответчика задолженность не оспорена, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено,

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (90,95%) в размере 4516 рублей 30 копеек, оплаченной по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120221 рубль 82 копейки, из которых: 110425 рублей 34 копейки – просроченная ссудная задолженность, 91 рубль 08 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 119 рублей 80 копеек - задолженность по комиссии по переводам физических лиц «Пополнение по номеру карты Р2Р», 9585 рублей 60 копеек - задолженность за банковскую услугу «Минимальный платеж», а также уплаченную государственную пошлину в размере 4516 рублей 30 копеек, а всего 124738 (сто двадцать четыре тысячи семьсот тридцать восемь) рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:А.М. Потапов

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:А.М. Потапов