Решение № 2-372/2024 2-372/2024~М-311/2024 М-311/2024 от 5 сентября 2024 г. по делу № 2-372/2024

Дело №2-372/2024

22RS0032-01-2024-000564-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2024 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО ОТП «Банк» обратилось в Локтевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен, на основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита договор № о предоставлении и использовании кредитной карты № *№ на условиях, действующих на момент предоставления карты, что предусмотрено п. 2 Заявления (далее - Кредитный договор). Договор заключен в соответствии с условиями в заявлении заемщика на выдачу кредита, который в силу ст. 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептовал данную оферту путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Клиент согласился с п. 2, что подписанное Заявление следует рассматривать, как оферту со всеми существенными условиями договора.

Клиенту на основе подписания им заявления (в том числе и п.2) на предоставление потребительского кредита была выслана карта №№ лимитом 305583,16 руб. Карта была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщику была предоставлена возможность воспользоваться кредитными средствами Банка в пределах лимита со счета № кредитной карты №*6718.

В выписке по счету отражены снятие и внесение денежных средств, периодичность снятия денежных средств должником в наличной форме, либо оплата за товар, а также сроки внесения обязательных плановых платежей, которые были нарушены.

Ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в Банк.

Кредитный договор, заключенный истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, истец вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Однако до настоящего момент ответчик не исполняет взятые на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» посредством почты России направил ФИО1 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 8.4.3.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», начиная со дня, следующего за указанной в Заключительном требовании датой досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, начисление процентов, плат, неустойки прекращается. В соответствии с расчетом задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 305583,16 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 248657,14 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом - 59926,02 рублей, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету № усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращался в суд с заявлением на выдачу судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по договору № о предоставлении и использовании кредитной карты в общей сумме 305583,16 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6256 рублей.

Представитель истца АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признала в полном объеме.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции до введения в действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ) (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, одновременно в пункте 2 указанного заявления ответчик выразила свое согласие на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи»), полная стоимость кредита: 39,9% годовых.Кроме того, в указанном заявлении, указана просьба ответчика заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством «ОТПдирект». В качестве зарегистрированного номера и номера информирования просила зарегистрировать в Системе «Отпдирект» номер мобильного телефона, указанного ею в п.4 раздела «Данные о Заемщике».

Таким образом, указанная просьба является самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с Банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления Банком ФИО1 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

Между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита (займа) на индивидуальных условиях №, согласно которого определен лимит кредитования (овердрафта) и порядок его изменения: 40000 рублей, при этом клиент вправе направлять Банку предложения об увеличении/уменьшении Лимита кредитования (овердрафта) в пределах до 450000 рублей, одобрение банком предложения Клиента осуществляется путем совершения действий соответственно по увеличению/уменьшению Лимита кредитования (овердрафта). Срок действия кредитного договора: с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств Клиентом и Банком по нему, срок возврата: 1 год (с даты заключения кредитного договора) с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк». Процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг - 19,9% годовых; процентная ставка по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 59,9% годовых; льготная процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг - 0% годовых. Условиями также определена периодичность внесения платежей заемщиком по договору: до момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере 6% (мин. 500 рублей) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода. П. 12 Договора также предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора клиент несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и кредитным договором, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или неуплате процентов по кредиту (оплате ежемесячного минимального платежа) взимается неустойка в размере 20% годовых. П. 18 Договора предусмотрена плата за обслуживание банковской карты в размере 129 рублей ежемесячно, клиенту открывается банком счет №.

В договоре также указано, что активируя карту в порядке, предусмотренном Правилами, Клиент тем самым просит банк заключить с ним договор банковского счета и открыть клиенту банковский счет 40№ на условиях, определенных в Правилах и тарифах Банка, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен, подтверждает факт получения им в пользование банковской карты («Карта»), а также настоящих Индивидуальных условий и тарифов банка по почтовому адресу, указанному в данных о Клиенте, а также клиент выражает свое согласие Банку на получение кредита/установление лимита кредитования (овердрафта) к банковскому счету в соответствии с условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился. Датой заключения договора банковского счета является дата открытия Банком Банковского счета, датой заключения кредитного договора является дата активации Клиентом Карты

Согласно выписке по счету 40№ активация карты № *6718 по договору № произведена ДД.ММ.ГГГГ, первая операция по карте осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенного, следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договор с ФИО1 о предоставлении и использовании кредитной карты, которому присвоен номер №.

В подтверждении этому представленыиндивидуальные условия потребительского кредита, выписка по счету 40№.

Ответчику была предоставлена кредитная карта по тарифам в рамках проекта «Перекрестные продажи», которым предусмотрено: плата за обслуживание карты - 129 рублей, ежемесячный минимальный платеж - 5% (мин. 300 руб).

Кроме того, исходя из телефонограммы, ответчик ФИО1 не отрицала существования между ней и Банком кредитных обязательств, получения ею и снятия денежных средств с карты, что свидетельствует о заключении ФИО1 кредитного договора с Банком в офертно-акцептной форме. Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП банк», договор вступает в силу\считается заключенным с момента одобрения банком Заявления Клиента (с момента, указанного в Заявлении Клиента) и является бессрочным. Датой заключения Кредитного договора является дата активации Клиентом карты. Кредитный договор действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по нему (п. 10.1).

Исходя из выписки по счету последнее внесение платежей по кредитному договору произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 248657,14 рублей - задолженность по основному долгу; 56690,70 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; 6895,30 рублей - неустойка; 5257 - задолженность по комиссиям.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика сумм задолженности по основному долгу и процентам в размере 305583,16 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, выданный мировым судьей судебного участка №<адрес> на взыскание с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору №.

ФИО1 не оспаривала размер задолженности, в том числе посредством контррасчета, напротив выразила свое согласие с наличием задолженности в заявленном размере.

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств в части возврата суммы кредита, что является основанием для взыскания образовавшейся задолженности.

Проверяя заявленные суммы ко взысканию, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, из которого следует, что задолженность по основному долгу составляет 248657,14 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 56690,70 рублей, итого 305347,84 рублей.

Заявленная истцом ко взысканию сумма в размере 305583,16 рублей, состоящая из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом не соответствует представленному расчету. При этом расчет соответствует условиям кредитного договора и принятых ответчиком обязательств, арифметически верный, судом проверен. Платежных документов, опровергающих расчет истца, ответчик суду не представил.

В силу ч. 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по основному долгу и процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета задолженности в размере 305347,84 рублей, следовательно, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что, по общему правилу, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом по данному делу понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 6255 рублей 62 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца, с учетом удовлетворения заявленных требований на 99,92%, подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6251 рубль 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 0105 №, в пользу АО «ОТП Банк», ИНН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305347 (триста пять тысяч триста сорок семь) рублей 84 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6251 рубль 00 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2024 года..