Решение № 2-481/2017 2-481/2017~М-493/2017 М-493/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-481/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2017г. р.п. Одоев

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Яшиной В.И.,

при секретаре Жулдыбиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-481/2017 по исковому заявлению ООО «Займы населению» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

представитель истца, ООО «Займы населению», генеральный директор ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФО «ТулаЗайм» и ФИО1 был заключен договор займа №, согласно которому Займодавец выдал Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором сумму займа в размере 5000 руб. на потребительские цели. Заемщик обязался возвратить полученный займ не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий Договора) и уплатить проценты за пользование суммой займа из расчета 949 % годовых от суммы займа; в период с 01 (первого) по 05 (пятый) день займа включительно процентная ставка за пользование сумой займа составляет 0 (ноль) % годовых от суммы займа, в период с 06 (шестого) по 16 (шестнадцать) день займа включительно устанавливается льготный период, в течении которого процентная ставка составляет 547,50 % годовых, (п.4). Договор действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование суммой займа (п.2).

Займ был предоставлен Заемщику наличными денежными средствами, что подтверждается актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 Договора Заемщик обязался возвратить сумму займа, уплатить Заимодавцу проценты за пользование суммой займа в установленные Договором сроки, обеспечив наличие на расчетном счете или кассе Заимодавца денежных средств в сумме достаточной для погашения займа.

Нарушение сроков возврата сумму займа не влечет за собой прекращение начисления процентов за пользование суммой займа, они рассчитываются и выплачиваются по день фактического возврата суммы займа (п.6 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 4, 6 индивидуальных условий договора займа предусмотрен размер вознаграждения ООО МФО «ТулаЗайм» за каждый день пользования займом.

Заемщик обязательства по Договору не выполнил, нарушив пункты 2, 6 Договора.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, уведомив при этом заемщика (п. 13 Индивидуальных условий договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФО «ТулаЗайм» и ООО «Займы населению» был заключен договор уступки права требования (цессии). ООО МФО «ТулаЗайм» уступил в полном объеме свои права займодавца по договорам займа, указанным в акте приема-передачи документов № к Договору цессии. ООО «Займы населению» принял указанное право требования в полном объеме. ООО «Займы населению» получает право требовать с должников исполнения обязательств по договорам займа в полном объеме, предусмотренных условиями договоров займа, в том числе право требовать от должников уплаты процентов, возникших до уступки прав требования, а также право начислять проценты по договорам займа после уступки прав требования (п. 13 Индивидуальных условий договора).

Заемщиком уплачены проценты по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 (десять тысяч) руб. (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

Просроченная задолженность до настоящего времени не возвращена.

Таким образом, за период с 16.12.2015 по 31.03.2017 образовалась задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 55350 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей <данные изъяты> вынесено определение об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1

Просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 5 000 руб. 00 коп., проценты за пользование суммой займа - 50350 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины - 1860 руб.

Представитель истца ООО «Займы населению» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном порядке.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, поскольку не согласна с суммой начисленных процентов и возражает во взыскании их в размере, указанном в исковом заявлении, т.к. считает их начисление в указанных размерах завышенными, а поведение займодателя недобросовестным, т.к. он злоупотребил правом, устанавливая процентную ставку по договору займа 949 % годовых (п.4 договора). Необходимо учитывать недобросовестность в поведении займодавца при определении размера процентов за пользование займом, которые составляют от 1% в день и более. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Принцип свободы договора, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение. Кроме того, данный конкретный договор был заключен на таких кабальных условиях в результате сложившихся неблагоприятных обстоятельствах для ответчика. Договор является типовым, что не позволяет заемщику влиять на его изменение. Ответчик <данные изъяты>. Имелся еще один кредитный договор (Сбербанк России). Истец злоупотребил своим правом и при взыскании образовавшейся задолженности. При неисполнении условий о погашении договора, начиная с января 2016 г. (с учетом заключения дополнительных соглашений), он только спустя более полутора лет обратился за взысканием задолженности в суд, тем самым многократно увеличив сумму по начисленным процентам. Ответчиком были уплачены проценты по договору в размере двухкратной стоимости кредита 10000 (десять тысяч) руб., что подтверждается исковым заявлением.

На основании вышеизложенного просит считать начисление процентов в сумме 50350 руб. злоупотреблением правом и отказать истцу в части взыскания процентов в сумме 50350 руб.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами статьи 309 ГК РФ закреплен один из важнейших принципов обязательственных правоотношений, согласно которому обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО МФО «ТулаЗайм» договор потребительского займа №, согласно которому Займодавец выдал Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором сумму займа в размере 5 000 руб. на потребительские цели. Заемщик обязался возвратить полученный займ не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий Договора) и уплатить проценты за пользование суммой займа из расчета 949 % годовых от суммы займа; в период с 1 (первого) по 5 (пятый) займа включительно процентная ставка за пользование суммой займа составляет 0 (ноль) % годовых от суммы займа; в период с 6 (шестого) по 16 (шестнадцатый) день займа включительно устанавливается льготный период, в течении которого процентная ставка составляет 547 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора). Проценты за пользование суммой займа выплачиваются Заемщиком за весь период пользования суммой займа (с даты получения до даты фактического возврата суммы займа). При исчислении процентов за пользование суммой займа берётся фактическое число календарных дней в расчётном периоде) (п. 4, 6 индивидуальных условий Договора).

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлена отсрочка погашения суммы займа по договору в размере 5000 (пять тысяч) руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за предоставление суммы займа заемщиком в указанный период погашены в полном объеме (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.). Расчет сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком уплачены проценты по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 (десять тысяч) руб. (<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

Судом установлено, что истец выполнил перед ответчиком обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ответчику займ в размере 5 000 руб. (акт приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, расходно-кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Однако Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий договора перед Кредитором не исполнял, просроченная задолженность до настоящего времени не возвращена. Таким образом, ФИО1 обязательства по Договору не выполнила, нарушив ст. 810, 811 ГК РФ, и пункты 2, 6 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ. вынесено определение об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1

Истцом представлен расчет задолженности по договору потребительского займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ). Задолженность образовалась в сумме 55 350 руб.

Между тем суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности. Считает, что при расчете микрофинансовой организацией применены проценты, превышающие среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленные Банком России за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статьям 1,8 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающих правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Суд принимает во внимание Указания Центрального Банка России от 29.04.2014 года N 3249-У, а также Указание Банка России от 18.12.2014 года N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", которым определено, что ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 01.07.2015 года.

Для заключаемых в III квартале 2015 года договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 руб. без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 642,336% годовых при займе сроком менее месяца. Предельное значение полной стоимости кредита составляет 856,448 % годовых.

Договор потребительского займа, заключенный между сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ (учетом дополнительных соглашений: от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №. от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №), является потребительским микрозаймом, заключен на срок до полного исполнения заказчиком своих обязательств, на сумму 5000 руб., при этом предусматривает уплату процентов за пользование, начиная с 02.01.2016 – 949 % годовых.

При сопоставлении вышеприведенного среднерыночного значения процентных ставок по договорам займа, установленных Банком России в размере 642,336 % годовых (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 856,448 % годовых) с условиями кредитования в микрофинансовой организации ООО «ТулаЗайм», а именно 949 % годовых, суд пришел к выводу о превышении среднерыночного значения таких процентов, что позволяет уменьшить их размер до разумного предела.

При указанных обстоятельствах, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности. Считает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично, поскольку расчет задолженности по процентам с 02.01.2016 по 31.03.2017 подлежит изменению, при этом суд определяет размер процентов из 642,336 % годовых (среднерыночное значение процентных ставок по договорам займа с микрофинансовыми организациями, применяемое в 3 квартале 2015 года), то есть 1,8 % в день, взыскав с ответчика в пользу истца проценты за пользование заемными средствами за период с 02.01.2016 года по 31.03.2017 года в сумме 40950 руб. (5000 х 1,8%=90 руб. х 455 дн.=40950 руб.) – 10000 руб. (уплаченная ответчиком сумма процентов), итого 30950 руб. В связи с чем всего с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме 37150 руб. (5000 руб.+1200 руб.+40950 руб.-10000 руб. = 37150 руб.)

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, уведомив при этом заемщика (п. 13 Индивидуальных условий договора).

03.02.2016г. между ООО МФО «ТулаЗайм» и ООО «Займы населению» был заключен договор уступки права требования (цессии). ООО МФО «ТулаЗайм» уступил в полном объеме свои права займодавца по договорам займа, указанным в акте приема-передачи документов № к Договору цессии. ООО «Займы населению» принял указанное право требования в полном объеме. ООО «Займы населению» получает право требовать с должников исполнения обязательств по договорам займа в полном объеме, предусмотренных условиями договоров займа, в том числе право требовать от должников уплаты процентов, возникших до уступки прав требования, а также право начислять проценты по договорам займа после уступки прав требования.

Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012г. №1822-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности») не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Таким образом, уступка Банком лицу, обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 37150 руб.

Вопрос о распределении судебных расходов подлежит разрешению в соответствии с требованиями действующего законодательства ст. 98 ГПК РФ. Государственная пошлина подлежит взысканию в размере 800 руб. +17150руб. х 3% = 1314,50 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Займы населению» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, гражданки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Займы населению» (<данные изъяты>) денежные средства в погашение суммы займа в размере 5000 (пять тысяч) рублей, проценты за пользование суммой займа в размере 32150 (тридцать две тысячи сто пятьдесят) рублей, расходы по оплате госпошлины – 1 314 (одна тысяча триста четырнадцать) рублей 50 копеек, а всего 37 150 (тридцать семь тысяч сто пятьдесят) рублей, в остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Одоевский районный суд.

Председательствующий В.И.Яшина